73 sẽ trở thành tiêu chuẩn hưu trí cho hàng nghìn năm

Với tổng số nợ sinh viên xuất sắc đến gần 1 nghìn tỷ đô la, hoàn cảnh khó khăn của sinh viên đại học nợ đang căng thẳng hơn bao giờ hết.

Trong 30 năm qua, không chỉ có số học sinh tốt nghiệp trung học ghi danh vào các trường đại học bốn năm tăng 11%, nhưng học phí đại học đã tăng hơn 200%. Vì ngày càng có nhiều sinh viên theo học đại học với chi phí cao hơn bao giờ hết, nên hàng nghìn năm nay đã chuyển sang các khoản vay để giúp tài trợ cho việc học của họ. Trong khi phần lớn các cuộc đối thoại nợ đại học liên quan đến các vấn đề ngay lập tức như việc làm và trả nợ, có một thách thức rõ ràng cho sinh viên tốt nghiệp: nghỉ hưu.

Khi nào các sinh viên có thể nghỉ hưu, vì nhiều người đang chi tiêu 10 năm đầu tiên trong nghề nghiệp của họ trả hết nợ? Investmentmatome đã tiến hành một nghiên cứu kiểm tra hồ sơ tài chính của một sinh viên tốt nghiệp đại học điển hình. Chúng tôi thấy rằng trong khi nghỉ hưu chắc chắn không phải là không thể, trong hầu hết các millennials nó sẽ phải chờ đợi cho đến đầu của họ đến giữa những năm 70 - hơn một thập kỷ vượt quá tuổi nghỉ hưu trung bình hiện tại là 61.

Chìa khóa takeaways

• Hầu hết các học sinh tốt nghiệp đại học ngày nay sẽ không thể nghỉ hưu cho đến 73 tuổi do gánh nặng nợ cao - 12 năm sau tuổi nghỉ hưu trung bình hiện tại.
• Với tuổi thọ là 84, những người tốt nghiệp ngày nay sẽ chỉ có khoảng 11 năm để được nghỉ hưu.
• Mức nợ trung bình 23.300 đô la sẽ khiến sinh viên mất hơn 115.000 đô la Mỹ (bằng đô la của ngày hôm nay) vào thời điểm họ nghỉ hưu.
• Sử dụng lao động 401 (k) phù hợp là rất quan trọng, và sẽ tạo nên 50% tiền tiết kiệm hưu trí.

Thông tin nhanh về sinh viên và nợ

Dưới đây là một số sự kiện nhanh chóng để cung cấp cho bối cảnh về những gì sinh viên đang vật lộn với.

• Nợ trung bình cho sinh viên khi tốt nghiệp: 23.300 đô la
• Tỷ lệ học sinh thất nghiệp khi tốt nghiệp: 18%
• Mức lương khởi điểm trung bình cho những người có việc làm: $ 45,327
• Phương án trả nợ vay tiêu chuẩn: 10 năm
• Trả nợ trung bình hàng năm: 2,858 đô la
• Số sinh viên tốt nghiệp đại học hiện được ước tính là mặc định: hơn 7 triệu

$ 23,300 trong các khoản vay có chi phí $ 115,096 bằng cách nghỉ hưu

Mục tiêu của nghiên cứu Investmentmatome là thực hiện các dự đoán về hưu thực tế áp dụng cho nhiều sinh viên. Nghiên cứu so sánh ba hồ sơ tài chính khác nhau: tốt nghiệp trung vị, với nợ trung bình và tiền lương; người tốt nghiệp đấu tranh, với nợ cao và mức lương thấp hơn trung bình; và tốt nghiệp đại học, với nợ thấp và mức lương trung bình cao hơn.

Kết quả nghỉ hưu sau đại học

Nợ sinh viên có ảnh hưởng rõ ràng đến kết quả về hưu. Hiện tại, tuổi nghỉ hưu trung bình là 61. Nhưng đối với hầu hết các học sinh tốt nghiệp đại học ngày nay, tuổi nghỉ hưu thực tế sẽ gần hơn vào giữa những năm 70. Với tuổi thọ trung bình là 84, điều này sẽ chỉ để lại 10 đến 12 năm để chi tiêu khi nghỉ hưu.

Một yếu tố quan trọng: Mặc dù sinh viên tốt nghiệp trung học rời trường với một khoản nợ 23.300 dường như có thể quản lý được, 7% thu nhập của sinh viên đi tới các khoản thanh toán tiền vay hàng năm là 2,858 đô la trong 10 năm đầu tiên trong sự nghiệp của họ. Điều này ngăn cản mọi đóng góp có ý nghĩa đối với việc nghỉ hưu. Thực tế, ở tuổi 33, khi học sinh tốt nghiệp đại học cuối cùng đã trả hết khoản vay chuẩn 10 năm, người đó chỉ có thể được tiết kiệm $ 2,466 khi nghỉ hưu - khoảng 30.000 đô la ít hơn nếu sinh viên đã tốt nghiệp nợ miễn phí. Thậm chí tệ hơn, số tiền tiết kiệm đã bỏ lỡ mang lại một chi phí cơ hội nghiêm trọng, vì số tiền này sẽ kiếm được một tỷ suất lợi nhuận gộp hàng năm cho đến khi nghỉ hưu. Tại tuổi nghỉ hưu được dự tính là 73, khoản tiết kiệm bị mất trực tiếp do nợ sinh viên là $ 115,096, gần 28% tổng số tiền tiết kiệm hưu trí.

Đáng ngạc nhiên, kết quả về hưu dự kiến ​​không khác biệt đáng kể cho học sinh nghèo. Mặc dù có gần gấp đôi nợ và bắt đầu với mức lương thấp hơn 10%, tuổi nghỉ hưu dự kiến ​​là 75, chỉ sau hai năm so với trường hợp trung bình. Lý do chính cho điều này là an sinh xã hội, mà khả năng sống sót của thời gian nghỉ hưu hàng ngàn năm đã được các chủ đề của nhiều cuộc tranh luận. Quyền lợi An Sinh Xã Hội được tính toán một cách thận trọng trong nghiên cứu ở mức $ 11,070 (75% mức trung bình hiện tại) mỗi năm bắt đầu từ năm 67. Điều đó nói rằng, giảm đáng kể lợi ích hoặc sự biến mất của chương trình sẽ làm thay đổi đáng kể phương trình nghỉ hưu. Nếu các khoản thanh toán an sinh xã hội hiện tại vẫn không thay đổi trong 50 năm tới, lợi ích sẽ cung cấp cho người về hưu trong tương lai tăng đáng kể bằng cách chiếm gần 15% thu nhập hàng năm cần thiết của họ khi nghỉ hưu.

Well-Off Grads Nghỉ hưu bảy năm trước đó

Triển vọng nghỉ hưu cho grad tốt cũng tốt hơn đáng kể so với những người khác, như được minh họa trong biểu đồ trên. Bằng cách tốt nghiệp với việc giảm gánh nặng nợ và đặt công việc trả thêm 22%, học sinh tốt nghiệp có thể nghỉ hưu ở tuổi 67. Điều này thể hiện tầm quan trọng của việc đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu sớm trong sự nghiệp của một người. So với mức độ trung bình, thêm 40,406 đô la cho sinh viên tốt nghiệp có thể đóng góp trong 10 năm đầu của kết quả sự nghiệp của mình với mức chênh lệch 446,452 đô la trong tiết kiệm hưu trí ở tuổi 73.

Vì vậy, làm thế nào để bạn đánh bại các tỷ lệ cược?

Với những hoàn cảnh này, liệu các sinh viên có nên từ bỏ bản thân với một công việc vĩnh cửu với chút ít để trông đợi vào những năm sau? Không cần thiết.Mặc dù tuổi nghỉ hưu tăng lên dường như là một thực tế kinh tế không thể tránh khỏi, việc ý thức vấn đề này và điều chỉnh lập kế hoạch tài chính và nghề nghiệp cho phù hợp có thể đi một chặng đường dài để đạt được các mục tiêu về hưu. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến độ tuổi mà mọi người có thể nghỉ hưu, nhưng có một vài biến có tác động đặc biệt lớn. Đóng góp trung bình hàng năm cho tài khoản hưu trí, làm việc cho một tổ chức có kết quả phù hợp với 401 (k) và đầu tư vào quỹ hỗ trợ theo dõi chỉ số là ba cách để giúp thêm nhiều năm nghỉ hưu.

Đóng góp trên mức trung bình cho tài khoản hưu trí

Trong khi làm việc cho một nhà tuyển dụng hào phóng có thể làm điều kỳ diệu cho nghỉ hưu, không phải ai cũng có thể được chọn lọc về người làm việc cho. Một thành phần quan trọng khác của kế hoạch nghỉ hưu là tỷ lệ đóng góp hàng năm. Đóng góp trên mức trung bình có thể cải thiện đáng kể kết quả về hưu. Mặc dù nghiên cứu này dự kiến ​​đóng góp sau thuế hàng năm 6% (mức tiết kiệm cá nhân trung bình cho người Mỹ), nhưng con số này tăng lên 10% sẽ làm giảm tuổi nghỉ hưu dự kiến ​​từ 73 xuống còn 69.

Sử dụng lao động 401 (k) phù hợp là rất quan trọng

Vì ngày càng ít các công ty cung cấp các kế hoạch lợi ích đã được xác định, các nhà máy điện toán sẽ phải phụ thuộc vào các kế hoạch 401 (k) của chủ nhân để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Theo khảo sát gần đây của Fidelity, khoản đóng góp hàng năm trung bình hiện tại là $ 3,420. Như được trình bày dưới đây, những đóng góp của nhà tuyển dụng này dự kiến ​​sẽ chiếm khoảng 50% phương trình nghỉ hưu cho các thiên niên kỷ. Bằng cách làm việc cho một công ty cung cấp khoản đóng góp tương ứng hàng năm là $ 4,420 - $ 1,000 nhiều hơn số người nghỉ hưu trung bình có thể giảm tuổi nghỉ hưu dự kiến ​​của họ xuống đến ba năm.

401 (k) Trận đấu chiếm một nửa số tiền tiết kiệm hưu trí

Đầu tư vào quỹ chỉ số

Đóng góp tiền vào quỹ hưu trí sẽ không hữu ích nếu tiền chỉ nằm trong tài khoản tiết kiệm hoặc CD. Để kiếm được lợi tức, hàng nghìn năm phải sẵn sàng chấp nhận rủi ro và xây dựng danh mục đầu tư theo định hướng cổ phần. Điều này có thể khó khăn đối với những người tốt nghiệp ngày nay, những người đã chứng kiến ​​thị trường chứng khoán dường như nổ tung sau mỗi năm năm; nhưng việc nghỉ hưu sẽ là không thể nếu các quỹ được đầu tư quá thận trọng. Nghiên cứu này giả định lợi nhuận 6% hàng năm về tiết kiệm hưu trí, một con số thận trọng cho hiệu suất lịch sử của thị trường. Điều đó nói rằng, nó là một tỷ lệ lợi nhuận mà không thể đạt được mà không có một số tiếp xúc công bằng. Cách tốt nhất để một cá nhân vượt qua vấn đề này là đầu tư vào các quỹ tương hỗ theo dõi chỉ mục, sẽ mang lại lợi nhuận cho thị trường và chi phí thấp.

Nghỉ hưu không phải là vô vọng, nhưng sẽ rất khó khăn

Xa hơn cha mẹ của họ, hàng ngàn năm sẽ phải dựa vào quản lý tài chính chủ động để đạt được mục tiêu nghỉ hưu. Mỗi thế hệ có những thách thức tài chính đặc biệt riêng của mình, nhưng gánh nặng của nợ đại học là duy nhất cho đến hàng nghìn năm. Sự suy giảm của các kế hoạch hưu trí, sự không chắc chắn xung quanh An sinh Xã hội và dịch bệnh nợ đại học đã đặt vấn đề trên sinh viên tốt nghiệp để đưa ra các quyết định có ý thức, suy nghĩ về việc nghỉ hưu.

Phương pháp luận

Các số liệu thống kê hưu trí trong tương lai được dự báo bằng cách khai thác ba loại hình hưu trí tiềm năng: tốt nghiệp trung bình, với nợ sinh viên trung bình và mức lương khởi điểm trung bình; người tốt nghiệp đang gặp khó khăn, với mức nợ cao và mức lương dưới mức trung bình; và tốt nghiệp tốt nghiệp, với mức nợ thấp và mức lương trên mức trung bình. Nghiên cứu này bao gồm các biến số khác có liên quan để tạo ra các dự báo, bao gồm lợi ích an sinh xã hội trung bình 2012, trung bình 401 (k) 2012, tỷ lệ tăng trưởng lương trung bình 30 năm, tỷ lệ lạm phát trung bình 30 năm, 30 năm hàng năm S & P 500 trả về, tuổi thọ trung bình, lãi suất tiết kiệm cá nhân trung bình 30 năm, lãi suất cho vay Stafford 2012 và các điều khoản trả nợ vay tiêu chuẩn.

Tất cả các số liệu dự kiến ​​đều được điều chỉnh theo lạm phát và được chiết khấu trở lại các điều khoản đô la năm 2013.

Nguồn dữ liệu:

Cục phân tích kinh tế Cục Thống kê Lao động Đầu tư Fidelity Hiệp hội các trường đại học và nhà tuyển dụng quốc gia Khu bảo tồn liên bang New York Trung tâm nghiên cứu Pew Quản trị an ninh xã hội Ngân hàng thế giới Cục bảo vệ tài chính người tiêu dùng

Thêm từ Investmentmatome:

• Nghiên cứu: 9 trong 10 người Mỹ đánh giá thấp mức phí 401 (k) của họ
• Rút tiền sớm từ 401 (k) s: Bạn nên làm điều đó?
• Tìm nhà môi giới trực tuyến tốt nhất