Chủ nhà mất $ 13 tỷ một năm do không tái cấp vốn

Theo một phân tích của Investmentmatome về dữ liệu cho vay thế chấp từ Black Knight Financial Services, các chủ nhà Mỹ đang bỏ lỡ ít nhất 13 tỷ USD mỗi năm bằng cách không tái cấp vốn thế chấp của họ.

Phân tích dữ liệu của chúng tôi - từ màn hình thế chấp tháng 11 năm 2015 của Black Knight - cho thấy ít nhất 5,2 triệu chủ nhà có tín dụng và vốn chủ sở hữu tốt trong tài sản của họ có thể tiết kiệm trung bình $ 215 mỗi tháng bằng cách tái cấp vốn. Chúng tôi tính toán tổng số tiền tiết kiệm quốc gia bằng cách nhân số tiền tiết kiệm trung bình với số lượng người vay đủ tiêu chuẩn.

Tổng số tiền tiết kiệm có thể cao hơn 13 tỷ USD. Báo cáo Black Knight sử dụng tỷ lệ tái cấp vốn là 4,71%, cao hơn 114 điểm cơ bản so với ngày 18/1/2016, tỷ lệ 3,57%. Điểm cơ sở - 100 điểm cơ bản bằng 1 điểm phần trăm - vấn đề khi bạn tái cấp vốn.

Quy tắc 1% đang thay đổi

Trong quá khứ, các chủ nhà tái cấp vốn nếu họ có thể nhận được một tỷ lệ mới ít nhất 1-2%, hoặc 100-200 điểm cơ bản, thấp hơn lãi suất ban đầu của họ. Nhưng nhiều khách hàng vay có thể tiết kiệm đáng kể bằng cách tái cấp vốn với mức chênh lệch lãi suất là 75 điểm cơ bản, hoặc ít hơn 1%, ngay cả khi tính đến chi phí đóng cửa.

Tái cấp vốn thế chấp đã có động lực mạnh mẽ trong vài năm qua, khi người vay tìm cách tận dụng lãi suất giảm từ mức trung bình 6,03% trong năm 2008 xuống mức thấp 3,35% trong tháng 12 năm 2012 và không tăng nhiều kể từ đó. Các khoản vay tái cấp vốn chiếm hơn 70% của tất cả các đơn xin thế chấp từ năm 2010 đến năm 2013, điều này đã làm giảm lãi suất còn nợ trung bình cho tất cả các khoản thế chấp của Hoa Kỳ xuống còn 3,84%.

TÌM KIẾM MORTGAGE Hiểu những gì bạn có thể đủ khả năng và tìm khoản vay tốt nhất. Được phê duyệt và tài trợ trong 15 ngày.

Bắt đầu

GIÁ TRỊ TÀI SẢN Nhận báo giá lãi suất tái cấp vốn, được cá nhân hóa và so sánh các khoản vay thế chấp từ những người cho vay hàng đầu.

Kiểm tra tỷ lệ

Các quốc gia nơi chủ nhà có thể thấy mức tiết kiệm cao nhất bao gồm California, New York và Hawaii - tất cả sẽ thấy tiết kiệm hàng tháng từ $ 300 trở lên sau khi tái cấp vốn, theo báo cáo của Black Knight.

Rào cản tái cấp vốn

Vậy tại sao với mức giá quá thấp quá lâu vẫn còn hàng triệu chủ nhà không tận dụng lợi thế tái cấp vốn? Dưới đây là xem xét một số thách thức mà người tiêu dùng phải đối mặt và một số cách để cải thiện cơ hội đủ điều kiện tái cấp vốn của bạn với lãi suất thấp hơn.

Điểm tín dụng và thu nhập thấp hơn. Chủ nhà có tín dụng hoặc thu nhập đã xấu đi kể từ khi họ lấy ra thế chấp của họ có thể không đủ điều kiện cho mức giá thấp hơn ngày hôm nay. (Nghiên cứu Black Knight chỉ nhìn vào những người có hơn 20% vốn chủ sở hữu trong nhà và điểm tín dụng trên 720.)

Rắc rối và chi phí trả trước. Nhiều người cho vay sẽ làm cho các chủ nhà tìm kiếm một sự tái tài trợ xuyên qua rất nhiều vòng, bao gồm cả các dãy giấy tờ. Trang web của điểm tín dụng MyFico.com ước tính rằng một khoản tái tài trợ trị giá 200.000 đô la đi kèm với $ 5,600 trong chi phí đóng cửa.

Không đủ vốn chủ sở hữu. Giá nhà trung bình của Hoa Kỳ vẫn chưa đứng đầu mức giá cao nhất trong năm 2006, trước thời kỳ Đại suy thoái. Người cho vay thường sẽ không xem xét các đơn đăng ký tái cấp vốn từ những người không có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong tài sản của họ. Chủ nhà đã lấy ra các khoản thế chấp thứ hai và sử dụng vốn chủ sở hữu của họ có thể thấy rằng họ không thể đủ điều kiện để tái tài trợ.

Lịch sử công việc không phù hợp. Để có được mức giá tốt nhất, người cho vay ủng hộ những người nộp đơn cho thấy một công việc ổn định trong ít nhất vài năm qua.

Thiếu tài sản. Người cho vay thích xem tiền mặt và các tài sản khác có sẵn để trả tiền thế chấp trong trường hợp bạn bị mất việc làm. Nếu bạn đang sống tiền lương để trả lương và có số dư thẻ tín dụng cao, rất có thể là bạn sẽ không thể nhận được tỷ lệ thấp hơn hoặc trong một số trường hợp, thậm chí đủ điều kiện để tái cấp vốn.

Cách cải thiện cơ hội của bạn

Tin tốt: Mặc dù Cục Dự trữ Liên bang đã bắt đầu tăng lãi suất, họ vẫn còn khá thấp. Nếu bạn không đủ điều kiện cho các lý do trên, dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện.

Tăng điểm số tín dụng của bạn. Xem các tài nguyên Investmentmatome này để bắt đầu.

Nhìn vào Khoản vay FHA. Những khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn này có sẵn cho những người bị tín dụng bị hoen ố. Chương trình HARP liên bang là một lựa chọn khác để khám phá xem bạn có thiếu vốn chủ sở hữu hay ít hơn tín dụng xuất sắc.

Cân nhắc cán giá thành đóng. Hầu hết người cho vay cho phép bạn bao gồm chi phí đóng trong khoản vay mới của bạn, nhưng hãy chắc chắn tính toán mất bao lâu để hòa vốn.

Tranh thủ một người vay cùng. Nếu thu nhập hoặc tài sản của bạn không đủ để đủ điều kiện tái cấp vốn, bạn có thể có khả năng kiếm tiền trên lịch sử tín dụng của một người thân yêu. Cả hai bạn sẽ chịu trách nhiệm về khoản vay và ngôi nhà sẽ là tài sản thế chấp.

Nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn, hãy đảm bảo thời gian phù hợp, tìm hiểu cách nhận được nhiều khoản tiết kiệm nhất và đảm bảo mua sắm tại nhiều hơn một người cho vay thế chấp.

Nhiều hơn từ Investmentmatome Tôi có nên tái tài trợ thế chấp của mình không? So sánh tỷ giá thế chấp 7 bước để tối đa hóa khoản tiết kiệm tái cấp vốn thế chấp

Kamran Rosen là một nhà phân tích dữ liệu tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Hình ảnh qua iStock.