Các câu hỏi về tài chính cá nhân chung

Bởi Rachel Podnos, JD, CFP

Tìm hiểu thêm về Rachel trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Khi bạn là người lập kế hoạch tài chính, khách hàng đến với bạn bằng cách nhấn các câu hỏi về tài chính cá nhân. Các câu hỏi tương tự có xu hướng thu hoạch từ các khách hàng khác nhau. Dưới đây là những câu hỏi phổ biến nhất có câu trả lời.

(Tư vấn tài chính cụ thể có thể được đưa ra chỉ sau khi xem xét các trường hợp duy nhất của từng trường hợp. Cột này đề cập đến lời khuyên chung).

Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu?

Hầu hết mọi người nên bắt đầu tiết kiệm ít nhất 10% đến 15% thu nhập trước thuế, bắt đầu từ độ tuổi 20. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sau này trong cuộc sống, bạn sẽ cần phải dành một tỷ lệ phần trăm cao hơn. Ví dụ: nếu bạn bắt đầu tiết kiệm trong 30 giây, có thể bạn sẽ tiết kiệm được 15% đến 20% trở lên.

" HƠN: Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho hưu trí?

Tôi nên chọn khoản đầu tư nào trong tài khoản hưu trí của mình?

Hầu hết mọi người nên có một kết hợp của cổ phiếu và trái phiếu. Bạn càng trẻ, bạn càng nghiêng về phía cổ phiếu. Khi bạn già đi, tốt hơn là tăng tỷ lệ phần trăm trái phiếu trong danh mục của bạn.

Hầu hết các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), cung cấp một “vũ trụ” đầu tư mà bạn nên chọn những loại được đa dạng hóa và có chi phí thấp (tính phí dưới 1% mỗi năm trong phí tài trợ).

Đối với các nhà đầu tư trung bình, các quỹ mục tiêu thường là một sự lựa chọn hợp lý vì nó đa dạng và có tỷ lệ cổ phiếu cho trái phiếu tự động điều chỉnh trong những năm liên quan đến ngày nghỉ hưu.

" HƠN: Cách chọn tài khoản hưu trí của bạn

Khi nào thì OK để tài trợ mua hàng qua nợ?

Nợ thẻ tín dụng - luôn luôn là một ý tưởng tồi. Có nợ thẻ tín dụng thường là cách tốn kém nhất để "vay" tiền (lãi suất thường xuyên là 18% hoặc nhiều hơn) để mua những thứ. Nó cũng tàn phá điểm số tín dụng của bạn. Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng, hãy chỉ chi tiêu số tiền mà bạn có và thanh toán hết số dư của bạn hàng tháng.

Cho vay tự động - thường là một ý tưởng tồi. Nếu bạn có thể nhận được một khoản vay tự động rất thấp hoặc không lãi, thì việc vay tiền cho một chiếc xe hơi không phải là một ý tưởng khủng khiếp. Trong mọi tình huống khác, bạn nên cố gắng chỉ mua những chiếc xe mà bạn có thể thanh toán bằng tiền mặt, nếu không bạn có thể sẽ phải trả lãi suất cho một tài sản mất giá nhanh chóng.

Khoản vay sinh viên - đôi khi là một ý tưởng tồi. Những điều này thường đi kèm với lãi suất hơi cao và không được giải tỏa trong phá sản. Tỷ lệ cho vay học sau đại học, ví dụ, thường là 6% đến 7%. Chúng không cao như tỷ lệ nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân, nhưng chúng cao hơn lãi suất thế chấp, trung bình lên đến 4%, hoặc tỷ lệ trên một dòng vốn chủ sở hữu tín dụng, hoặc HELOC, trung bình 4% đến 5 %.

Vì vậy, hãy cân nhắc trước liệu tổng lợi tức đầu tư giáo dục của bạn có lớn hơn chi phí đáng kể của khoản vay sinh viên hay không.

" HƠN: Mặc định cho vay sinh viên: Điều đó có nghĩa là gì và cách xử lý nó như thế nào

Nợ thế chấp - chủ yếu là không thể tránh khỏi nhưng OK nếu đó là lý do. Có một thế chấp là không thể tránh khỏi cho hầu hết các chủ nhà wannabe. Tuy nhiên, bạn nên đặt mục tiêu để có được lãi suất thấp nhất có thể bằng cách đặt một phần lớn tiền như một khoản thanh toán xuống và chỉ nhận được một thế chấp mà bạn có thể đủ khả năng để trả lại. Các khoản thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn (thế chấp, thuế và bảo hiểm) thường không được vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

Tôi có nên sử dụng thêm tiền mặt để trả nợ hoặc đầu tư về hưu?

Điều này phụ thuộc vào hai yếu tố chính - lãi suất về nợ và thái độ của bạn đối với việc có nợ.

Nếu lãi suất thấp (4% hoặc ít hơn), có nợ không gây quá nhiều lo lắng và bạn có thể nhận được lợi tức hơn 4%, thì không nên đầu tư thêm tiền vào quỹ hưu trí. Nếu lãi suất cao, bạn nên thanh toán hết ngay khi có thể ngay cả khi nợ không ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của bạn. Ngoài ra, hãy xem xét tái cấp vốn bất kỳ khoản nợ lãi suất cao nào.

Nếu bạn lo lắng về nợ nần, hãy trả nó bằng tiền mặt phụ của bạn bất kể lãi suất. Sự an tâm của bạn là vô giá.

Làm thế nào để tôi tiếp cận trả nợ?

Đầu tiên, xem xét tái cấp vốn bất kỳ và tất cả các khoản nợ. Hỏi về chi phí tái cấp vốn, hình phạt trả trước và tính linh hoạt trong lịch trình trả nợ cho các tình huống mất việc làm và các yếu tố khác. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, hãy thử thương lượng với công ty thẻ để có mức lãi suất thấp hơn.

Nếu bạn có nhiều khoản nợ với lãi suất cao và có quyền truy cập vào hạn mức tín dụng hoặc khoản vay khác với lãi suất thấp hơn, hãy sử dụng nợ lãi suất thấp hơn để trả hết nợ lãi suất cao hơn.

Nếu bạn có thêm tiền mặt, hãy bắt đầu trả hết khoản vay lãi suất cao nhất trước và sau đó chuyển sang khoản vay lãi suất cao nhất tiếp theo. Không tích lũy thêm bất kỳ khoản nợ nào trong quá trình này.

Làm cách nào để bảo vệ trứng tổ của gia đình tôi?

Bạn có thể làm điều đó bằng cách có bảo hiểm thích hợp. Nếu mọi người phụ thuộc vào thu nhập của bạn, bạn nên có đủ bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tàn tật dài hạn để thay thế thu nhập của bạn trong trường hợp bạn chết hoặc bị tàn tật.

Hầu hết mọi người nên có một chính sách bảo vệ trách nhiệm cá nhân. Một tai nạn xe hơi có thể là nguồn trách nhiệm lớn nhất của bạn. Nhiều chính sách tự động trả 300.000 đô la cho các thiệt hại phát sinh từ một tai nạn, nhưng phán quyết của tòa án trong những trường hợp như vậy có thể chạy vào hàng triệu đô la.Một chính sách về trách nhiệm cá nhân sẽ bao gồm số tiền bồi thường vượt quá phạm vi bảo hiểm chính sách tự động của bạn (tối đa giới hạn chính sách).

Và bảo hiểm y tế là phải. Thương tích hoặc bệnh tật có thể có những ảnh hưởng tài chính nghiêm trọng nếu chi phí y tế không được bảo hiểm ít nhất một phần.

Giáo dục bản thân về các vấn đề tài chính cá nhân. Nếu bạn có phương tiện, thuê một cố vấn tài chính, nhưng tìm một người sẽ là một ủy thác, có nghĩa là anh ta hoặc cô ấy là hợp pháp ràng buộc để đặt lợi ích của bạn đầu tiên.

Rachel Podnos là một kế hoạch tài chính chỉ có phí với Wealth Care LLC.