Hỏi Brianna: Liệu tôi có thể có khả năng mua nhà không?

“Ask Brianna” là một cột Hỏi & Đáp cho 20-somethings hoặc bất cứ ai khác bắt đầu. Tôi ở đây để giúp bạn quản lý tiền của bạn, tìm việc làm và trả hết các khoản vay của sinh viên - tất cả mọi thứ trong thế giới thực không ai dạy chúng tôi làm thế nào để học đại học. Gửi câu hỏi của bạn về cuộc sống postgrad tới [email protected].

Câu hỏi của tuần này:

“Khẳng định một căn nhà có vẻ ngoài tầm với. Tôi có bao giờ có thể mua một căn nhà của riêng mình không? ”

Tôi đã tự hỏi mình câu hỏi này quá nhiều lần để đếm, có thể vì tôi biết rằng chủ nhà không phải lúc nào cũng khó đạt được. Cha mẹ tôi mua ngôi nhà ba phòng ngủ của họ trên Long Island vào năm 1978 với giá 46.000 đô la, hoặc $ 169,782 đô la ngày hôm nay. Bố tôi là một tài xế xe tải, và mẹ tôi là một nghệ sĩ, cả hai đều vào cuối những năm 20.

Bây giờ, gần 40 năm sau, tôi cũng ở độ tuổi 20 của tôi, nhưng tôi trả một khoản tiền thuê nhà mỗi tháng thay vì trả tiền thế chấp. Những người mua nhà lần đầu lớn hơn bốn tuổi so với cuối những năm 1970 và thuê lâu hơn trước khi mua, theo nghiên cứu của trang web bất động sản Zillow. Thu nhập trung bình cho người mua lần đầu không thay đổi nhiều trong khoảng thời gian từ năm 1978 đến năm 2013, nhưng giá nhà trung bình cho nhóm đó đã tăng hơn 40.000 đô la.

Vì vậy, ở đây chúng tôi, những người 20 và 30 tuổi, mong muốn mua nhà nhưng không thể mua được chúng.

Đó không phải là trí tưởng tượng của bạn. Dữ liệu gần đây nhất cho giá nhà trung bình hiện tại cho thấy họ đạt mức cao mới là 244.100 đô la trong tháng 7, theo Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia. Lãi suất thấp đã giữ cho các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng phải chăng theo tiêu chuẩn lịch sử, Jonathan Spader, nhà nghiên cứu cao cấp tại Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở của Harvard cho biết, nhưng giá nhà cao hơn làm cho việc thanh toán lại với nhau trở nên khó khăn hơn.

Điều đó đặc biệt đúng khi các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên và tiền thuê cao làm cạn kiệt tài khoản ngân hàng của chúng tôi. Một kỷ lục 21,3 triệu hộ gia đình thuê nhà phân bổ hơn 30% thu nhập trước thuế của họ vào nhà ở trong năm 2014, báo cáo Trung tâm chung cho nhà ở, tăng 44% so với năm 2001.

Trong khi bạn không cần phải sở hữu một ngôi nhà để được hạnh phúc, nhiều người trong chúng ta vẫn muốn có một nơi chúng ta có thể tự hào. Nó sẽ mất một số sáng tạo, nhưng nó có thể mua một ngôi nhà một ngày nào đó. Đây là cách làm.

Tiết kiệm lâu hơn

Nếu bạn muốn định cư trong một khu vực đắt tiền lâu dài, bạn sẽ phải tiết kiệm siêng năng và cảm thấy thoải mái chờ đợi lâu hơn để mua, đó là những gì tôi đang làm. Khoản thanh toán giảm trung bình 24% giá mua của nhà ở các địa điểm giá cao, theo công ty dữ liệu bất động sản RealtyTrac. Điều đó làm cho khoản thanh toán giảm trở thành một trong những rào cản lớn nhất cần khắc phục nếu bạn đang sống trong một thị trường cạnh tranh, nơi người cho vay thế chấp tìm kiếm nhiều tiền hơn như một dấu hiệu cho thấy bạn là người mua hấp dẫn.

Sock một phần tiền thưởng hàng năm của bạn từ công việc, hoặc tăng số tiền bạn tiết kiệm bất cứ khi nào bạn nhận được một nâng cao hoặc bỏ các dịch vụ thuê bao bạn không sử dụng. Thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm được chỉ định cho khoản thanh toán của bạn để nó phát triển mà không cần nỗ lực nhiều.

Nhìn vào chương trình người mua nhà lần đầu

Những chiến lược đó có thể không đủ để đạt được mục tiêu thanh toán của bạn. Nếu bạn muốn mua nhà sớm, các công ty được chính phủ xử phạt Fannie Mae và Freddie Mac sẽ cho phép bạn thanh toán chỉ 3% giá nhà. Cục Quản lý Nhà ở Liên bang cũng cung cấp các khoản thế chấp yêu cầu thanh toán xuống 3,5%. Các cơ quan tư vấn nhà ở địa phương có thể cho bạn biết những chương trình nào bạn hội đủ điều kiện và liệu hỗ trợ thanh toán có sẵn trong khu vực của bạn hay không, Spader nói.

Bạn sẽ cần cân nhắc sự cân bằng của khoản thanh toán nhỏ hơn. Ví dụ, bạn sẽ trả bảo hiểm thế chấp nếu bạn đặt ít hơn 20%, làm tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Một máy tính thế chấp có thể giúp bạn tìm ra những khoản thanh toán hàng tháng bạn có thể mua được.

Tìm kiếm ở các vị trí giá cả phải chăng

Bạn có thể có bữa tiệc tân gia được chờ đợi từ lâu của bạn sớm hơn những người sống ở ven biển - mà không kéo dài ngân sách của bạn đến giới hạn của nó - nếu bạn sống hoặc chuyển đến một vùng được biết đến với khả năng chi trả của nó.

Một báo cáo tháng 9 năm 2015 của trang web bất động sản Trulia phát hiện ra rằng 8 trong số 10 thành phố có giá cả phải chăng nhất cho các chủ nhà ở miền Trung Tây, ví dụ, trong khi 7 trong số 10 thành phố có giá phải chăng nhất là ở California. Giá nhà trung bình ở Midwest là $ 194,000 trong tháng Bảy, theo Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia, khoảng $ 50,000 ít hơn mức trung bình quốc gia.

Giá thấp hơn có nghĩa là các khoản thanh toán thấp hơn và một khoản thế chấp sẽ không chiếm một phần lớn thu nhập của bạn. Sống trong một khu vực có chi phí thấp hơn không phải là lựa chọn phù hợp với mọi người, nhưng đó là một lựa chọn nếu bạn đã sẵn sàng bỏ rễ sớm hơn một thành phố có giá cao hơn sẽ cho phép.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @briannamcscribe .

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.