Cẩn thận với Mánh lới ngân hàng

Đã có rất nhiều hub-bub trong vài ngày gần đây về việc tặng chiếc Mercedes Benz của C1 Bank - ý chính cơ bản của "thỏa thuận" là: đăng ký đĩa CD 5 năm với giá 1 triệu đô la và thay vì kiếm 1,2% APY, bạn ngay lập tức nhận được một Benz miễn phí thay thế.

Hầu hết mọi người (bao gồm cả Investmentmatome) đều đồng ý: "phiếu mua hàng" này thực sự không phải là một thỏa thuận ngân hàng thực sự; đó là một mánh lới quảng cáo rên rỉ để thỏa mãn ngay lập tức. Trong bài viết này, chúng tôi cho rằng, đó không chỉ là một mánh lới quảng cáo thẳng thắn, nó thực sự là một quyết định kinh tế tồi tệ.

Đây là lý do tại sao: Thay vì nhận được lợi ích cạnh tranh, bạn sẽ nhận được một chiếc xe có giá trị tiền mặt (~ 60.000 đô la) và ít hơn số tiền bạn nhận được trên CD với cùng điều khoản từ một công đoàn tín dụng / ngân hàng khác nhận được cái gì đó trên thực tế ít hơn số tiền đã nêu. Một vài điều sai trái với thỏa thuận này bao gồm:

• Chi phí cơ hội - Lãi suất cao thực sự tồn tại: Bạn thực sự có thể tìm thấy lãi suất tốt hơn nhiều đối với các sản phẩm tài chính khác; ví dụ: nhiều đĩa CD 5 năm cung cấp 2% + (so với 1,19 / 1,2% do C1 cung cấp) - bằng cách sử dụng công cụ xếp hạng trang web của chúng tôi, bạn có thể nhanh chóng tìm thấy một vài đĩa CD có cùng cụm từ có tỷ lệ cao hơn. Nếu tôi đầu tư 1 triệu đô la trong một đĩa CD 5 năm, tôi sẽ thực sự bỏ đi với lãi suất kiếm được ~ 100.000 đô la, cao hơn đáng kể so với số tiền 60.000 đô la (thỏa thuận ngân hàng này)!
• Với Benz, theo thỏa thuận này, bạn sẽ bỏ đi với giá trị ít hơn bạn nghĩ. Với một chiếc xe mới, đó là kiến ​​thức phổ biến mà ~ 20% giá trị của nó bị mất ngay sau khi bạn lái xe ra khỏi lô (khấu hao); 60.000 đô la của bạn sẽ bị xóa thành 48.000 đô la trong vài phút.

Các rủi ro và mối quan tâm quan trọng khác:

• Tiền gửi chỉ được bảo hiểm lên đến $ 250,000; với mánh lới quảng cáo này, 750.000 đô la của bạn có thể gặp rủi ro nếu ngân hàng không thành công.
• Các ngân hàng cộng đồng như thế này thực sự đã có một hồ sơ theo dõi tồi tệ hơn cho thất bại; Một nghiên cứu FDIC cho thấy các ngân hàng cộng đồng có tỷ lệ thất bại cao hơn các ngân hàng khác (0,69% so với 0,66%) - chúng tôi yêu các ngân hàng cộng đồng, không làm cho chúng tôi sai; chúng tôi chỉ đơn giản nói rằng không ai có thể mạo hiểm không có bảo hiểm tiền gửi của bạn, chỉ trong trường hợp ngân hàng của bạn không thành công.
• Môi trường lãi suất có thể thay đổi trong 5 năm. Chắc chắn, Fed đã cam kết mức lãi suất thấp trong một vài năm, nhưng 5 năm (ví dụ, 2017) là một thời gian dài - bằng cách khóa tiền của bạn vào một đĩa CD 5 năm như thế này, bạn có thể mạo hiểm lãi suất cao hơn. Trong năm 2005/2006, ví dụ, lãi suất là 5% +; rất khả thi là bạn có thể bỏ lỡ bằng cách lấy lại tiền trong 5 năm.

Điểm mấu chốt:

• Trong vài năm qua, các giao dịch ngân hàng đã được thuần hóa, vì lý do chính đáng (một ai đó ở ngân hàng đã làm toán và nhận ra nó không phải là lợi ích tốt nhất của họ) - cookie miễn phí, gi-i-pad, vài trăm đô la đăng ký tiền thưởng, tối đa Ngay cả trong thế giới thẻ tín dụng, chúng ta thấy giao dịch mọi lúc, nhưng đồng nhất, ngay cả chương trình khuyến mãi hoành tráng như 100.000 dặm miễn phí không tương đương với hơn giá trị tiền mặt hiệu quả của 1.000 $
• Khi bạn được trình bày với một "thỏa thuận" - luôn luôn tự hỏi: (1) Tôi nhận được gì từ thỏa thuận này? Crunch các con số, yếu tố chi phí cơ hội và cân nhắc khác (chi phí thực tế / chi phí, vv); và (2) Tôi đang từ bỏ cái gì, từ quan điểm phi tiền tệ? Bạn có thể phải chịu nhiều rủi ro hơn (thiếu bảo hiểm, rủi ro thay đổi lãi suất, rủi ro ngân hàng của bạn sẽ đi theo).

Không có thứ gì như bữa trưa miễn phí, thật đáng buồn!