10 sai lầm bảo hiểm nhân thọ lớn

Làm một sai lầm với bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể làm tổn thương những người thân mà bạn muốn bảo vệ với chính sách.

Nhưng với việc lập kế hoạch cẩn thận và bí quyết, bạn có thể tránh xa những cạm bẫy phổ biến và đảm bảo rằng gia đình của bạn được bảo vệ đúng mức.

Dưới đây là 10 di chuyển để tránh khi mua bảo hiểm nhân thọ.

1. Chỉ dựa vào bảo hiểm nhân thọ nhóm

Bảo hiểm nhân thọ nhóm là một lợi ích của nhân viên tốt đẹp, nhưng số lượng người sử dụng lao động cung cấp - thường là một đến hai lần tiền lương hàng năm - thường là không đủ cho những người cần bảo hiểm nhân thọ. Và trong nhiều trường hợp, bảo hiểm kết thúc khi bạn rời khỏi công ty, để lại gia đình của bạn mà không có mạng lưới an toàn tài chính.

2. Trì hoãn

Gần một phần ba người Mỹ nghĩ rằng họ cần nhiều bảo hiểm nhân thọ hơn, và 43% nói rằng họ sẽ cảm thấy bị ảnh hưởng về tài chính trong vòng sáu tháng nếu người kiếm tiền chính của gia đình họ mất, theo Nghiên cứu Nghiên cứu Barometer năm 2015 của các nhóm ngành công nghiệp LIMRA và Life Happens. Tuy nhiên, 54% người Mỹ không có kế hoạch mua bảo hiểm nhân thọ trong 12 tháng tới.

Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, tốt hơn là nên mua sớm hơn là sau này. Mức bảo hiểm nhân thọ tăng lên khi bạn già đi và phát triển các tình trạng sức khỏe, chẳng hạn như huyết áp cao.

3. Mua một chính sách mà không cần mua sắm xung quanh

Báo giá bảo hiểm nhân thọ cho cùng phạm vi bảo hiểm khác nhau tùy theo công ty. Giá cho một chính sách 20 năm, 500.000 kỳ hạn cuộc sống cho một người đàn ông không hút thuốc 30 tuổi khỏe mạnh có thể dao động từ $ 244 đến $ 655 một năm, theo nghiên cứu của Investmentmatome.

Bên cạnh việc so sánh giá cả, điều quan trọng là phải kiểm tra xếp hạng sức mạnh tài chính của bất kỳ công ty nào bạn xem xét. Bạn muốn xếp hạng mạnh nhất có thể để đảm bảo rằng công ty của bạn sẽ có thể thanh toán một khiếu nại về cái chết cuối cùng. Các cơ quan xếp hạng như A.M. Tốt nhất cung cấp xếp hạng sức mạnh tài chính.

4. Chọn sai chính sách bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bao gồm bạn trong một số năm nhất định, là đủ cho hầu hết những người cần bảo hiểm nhân thọ và giá rẻ. Một người không hút thuốc 30 tuổi khỏe mạnh có thể nhận được $ 500,000 bảo hiểm nhân thọ có thời hạn trong 20 năm với ít hơn $ 5 một tuần.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ hoặc phổ quát cuộc sống, bao gồm bạn cho toàn bộ cuộc sống của bạn và có một thành phần đầu tư được gọi là giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt tích lũy dần dần. Bạn có thể mượn từ giá trị tiền mặt hoặc đầu hàng chính sách cho tiền.

Bởi vì bảo hiểm suốt đời và giá trị tiền mặt, bảo hiểm nhân thọ lâu dài có giá cao gấp nhiều lần so với thời hạn sử dụng. Chính sách trọn đời 500.000 đô la có thể chạy khoảng 5.000 đô la một năm cho một người đàn ông và 4,400 đô la cho một người phụ nữ, dựa trên mức giá Investmentmatome tìm thấy cho những người không hút thuốc 30 tuổi.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một công cụ tài chính quan trọng đối với một số người tiêu dùng, chẳng hạn như những người phụ thuộc tài chính suốt đời và những người giàu có muốn cung cấp tiền cho những người thừa kế trả thuế bất động sản. Các chính sách rất phức tạp, vì vậy bạn sẽ cần trợ giúp từ một cố vấn tài chính đáng tin cậy.

5. Mua sai số tiền bảo hiểm

Để tìm đúng số lượng bảo hiểm nhân thọ bạn cần, hãy cộng các nghĩa vụ tài chính dài hạn của bạn, sau đó trừ đi bảo hiểm nhân thọ hiện tại của bạn, nếu bạn có bất kỳ tài sản thanh khoản nào như tiền tiết kiệm. Nghĩa vụ có thể bao gồm học phí đại học và các chi phí liên quan đến trẻ em khác, thế chấp và các khoản nợ khác và thu nhập hàng năm của bạn nhân với số năm bạn muốn thay thế.

6. Đặt tên cho trẻ vị thành niên là người hưởng lợi

Bạn có thể mua chính sách vì lợi ích của con bạn, nhưng đặt tên chúng là những người hưởng lợi về chính sách khi họ còn là trẻ vị thành niên là một ý tưởng tồi. Nếu bạn chết trước khi họ đến tuổi trưởng thành hợp pháp, công ty bảo hiểm nhân thọ không thể trả trợ cấp cho đến khi tòa chỉ định người giám hộ. Điều đó cần có thời gian và tiền bạc cho phí luật sư và chi phí tòa án.

Thay vào đó, hãy nêu tên vợ / chồng của bạn hoặc người lớn đáng tin cậy khác là người thụ hưởng. Hoặc thiết lập một ủy thác bảo hiểm nhân thọ cho con cái của bạn, và đặt tên cho ủy thác và người được ủy thác là người thụ hưởng chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. Bạn có thể quy định cách sử dụng tiền.

7. Đặt tên cho bất động sản của bạn là người hưởng lợi

Nói chung, tốt hơn nên đặt tên cho một ủy thác, một tổ chức hoặc những người bạn muốn nhận tiền thu được là người hưởng lợi. Nếu bạn đặt tên cho bất động sản của mình, những người thụ hưởng bất động sản của bạn sẽ không nhận được lợi ích cho đến khi quá trình xác thực hợp pháp hoàn tất, có thể mất hàng tháng hoặc thậm chí nhiều năm nếu bất động sản phức tạp. Tiền bảo hiểm nhân thọ cũng có thể bị khiếu nại từ chủ nợ nếu bạn đặt tên bất động sản của mình là người thụ hưởng.

Thông thường, phúc lợi bảo hiểm nhân thọ được bảo vệ từ các chủ nợ khi bạn chỉ định một người thụ hưởng khác với tài sản của bạn.

8. Sở hữu chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn nếu bạn có tài sản lớn

Trở thành chủ sở hữu chính sách về bảo hiểm nhân thọ của chính bạn là điều cần tránh nếu bạn có một tài sản đủ lớn để chịu thuế bất động sản liên bang. Trong năm 2015, đó là một tài sản trị giá hơn $ 5,43 triệu cho một người hoặc 10,86 triệu đô la cho một cặp vợ chồng.

Nếu tài sản của bạn có giá trị nhiều hơn số tiền miễn này, số tiền thu được của bảo hiểm nhân thọ có thể được bao gồm như một phần của bất động sản chịu thuế. Để giải quyết vấn đề, bạn có thể có một sự tin tưởng mua chính sách, hoặc bạn có thể cung cấp tiền cho phí bảo hiểm cho người thụ hưởng người lớn sở hữu và thanh toán cho chính sách. Bạn có thể bỏ tới $ 14,000 mỗi năm cho bất kỳ cá nhân nào miễn thuế liên bang.

9. Giữ bí mật chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn

Một số người không thích nói về tài chính cá nhân của họ, ngay cả với những người thân trong gia đình. Nhưng ai đó cần biết về chính sách bảo hiểm nhân thọ, vì vậy người thụ hưởng có thể yêu cầu bồi thường. Ngoài người phối ngẫu hoặc người lớn, đây là những người có lý do chính đáng để biết về chính sách của bạn: một cố vấn tài chính, luật sư lập kế hoạch bất động sản và bất kỳ ai mà bạn chỉ định làm người đại diện cá nhân hoặc người điều hành di sản của bạn.

10. Quên để cập nhật các chỉ định thụ hưởng

Cố vấn tài chính khuyên bạn nên xem lại các chính sách của mình vài năm một lần để đảm bảo rằng họ cung cấp đủ sự bảo vệ và bạn cập nhật những người thụ hưởng nếu cần. Hãy chắc chắn rằng bạn xem xét bảo hiểm sau các sự kiện lớn trong cuộc sống, chẳng hạn như kết hôn, ly hôn, tái hôn và sinh con.

Điểm mấu chốt

Bằng cách tránh những cạm bẫy quá phổ biến này, bạn có thể đảm bảo bảo hiểm nhân thọ của bạn thực hiện những gì phải làm - cung cấp sự bảo vệ cho nhu cầu của gia đình bạn.

Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn tìm số tiền phù hợp và so sánh giá cả.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.