Doanh nghiệp của bạn, 401 (k) của bạn và ‘F-Word’

Tác giả Mathew Dahlberg

Tìm hiểu thêm về Mathew trên trang web của chúng tôi

Kể từ những năm 1980, 401 (k) đã trở thành đồng nghĩa với tiết kiệm hưu trí công nhân. Thật vậy, thị trường 401 (k) đã trở thành một thị trường lớn, với chiếc xe tiết kiệm chiếm gần một phần năm tổng số tiền tiết kiệm của người Mỹ cho tuổi già.

Thật không may, theo Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ (GAO), năm 2012 chỉ có 14% doanh nghiệp nhỏ (được xác định là ít hơn 100 nhân viên) cung cấp bất kỳ loại chương trình hưu trí nào cho người lao động của họ. Trong khi chi phí cho kế hoạch 401 (k) và các kế hoạch đủ điều kiện khác đã giảm trong những năm gần đây, chủ sở hữu vẫn đặt tên lệ phí là một lý do quan trọng để không tài trợ kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc.

Có một lý do khác khiến các doanh nghiệp nhỏ có xu hướng tránh xa các kế hoạch 401 (k), cụ thể là những gì chúng ta trong kinh doanh quản lý tài sản gọi là “f-word”: ủy thác.

Hành động như một ủy thác là nghĩa vụ pháp lý của một cố vấn luôn hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Đối với khách hàng cá nhân, biết liệu người môi giới hoặc người quản lý tiền của bạn có hoạt động như một ủy thác hay không là một sự phân biệt quan trọng đi vào trung tâm các khuyến khích của người cố vấn của bạn.

Trong khi các nhà lập kế hoạch tài chính có thể hoặc không thể hoạt động như một ủy thác, các nhà môi giới được giữ cho cái được gọi là tiêu chuẩn "phù hợp", là một thanh thấp hơn trong con mắt của pháp luật. Họ không phải tiết lộ xung đột quyền lợi, cũng như họ không được yêu cầu hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng.

Sự khác biệt nên không có nghĩa là lý do duy nhất để chọn một cố vấn khác, nhưng chúng tôi cảm thấy rằng là một ủy thác là một biện pháp rất quan trọng của sự tin tưởng trong mối quan hệ khách hàng cố vấn. Khi nói đến các kế hoạch kinh doanh nhỏ và 401 (k), không biết “từ khóa” có thể còn nguy hiểm hơn đối với chủ sở hữu vì khả năng gia tăng các vụ kiện từ những người tham gia chương trình.

Tôi có thể thấy một số chủ doanh nghiệp nhỏ nghĩ, “Đợi một chút - tôi có thể bị kiện vì muốn nhân viên của tôi làm đúng và đưa ra kế hoạch 401 (k)?”

Đúng rồi. Lý do là nhà tài trợ kế hoạch, chủ nhân có kế hoạch 401 (k) trở thành, hợp pháp, ủy thác cho kế hoạch và cho nhân viên tham gia. Danh sách rất hạn chế các nhiệm vụ này bao gồm việc đảm bảo số tiền mà người tham gia hoãn lại được chuyển đến kế hoạch 401 (k) của họ kịp thời, thông báo cho nhân viên về kế hoạch và chi phí và chi phí của chương trình, và yêu thích của tôi, lựa chọn các lựa chọn đầu tư có sẵn và theo dõi hiệu suất của các khoản đầu tư đó một cách thường xuyên.

Hầu hết các chủ doanh nghiệp nhỏ đều có giáo dục, năng lượng và thời gian sau khi làm việc 12 giờ để đi vào kế hoạch 401 (k) và kiểm tra lựa chọn đầu tư của kế hoạch để đảm bảo rằng nhân viên của họ đang nhận được giá trị cho các khoản phí được trả ? Theo kinh nghiệm của tôi, chắc chắn là không. Giải pháp thường là thuê ngoài các chức năng này cho một số nhà môi giới hoặc cố vấn.

Tuy nhiên, hầu hết các chủ sở hữu không nhận ra rằng điều này không làm giảm họ về nhiệm vụ ủy thác của họ trong mắt của tòa án và Bộ Lao động Hoa Kỳ.

Hơn nữa, nhiều nhà tuyển dụng không hiểu rằng nhiều nhà môi giới không hoạt động với 401 (k) của họ kế hoạch trong khả năng ủy thác. Trong khi các nhà quản lý đang bắt đầu xem xét việc dàn xếp thỏa thuận này, các nhà tuyển dụng đã bị kiện trong khi nhầm lẫn không nhận ra rằng người môi giới mà họ thuê về cơ bản đóng vai trò bán hàng, và không có gì hơn. Trong những trường hợp như vậy, hãy đoán xem trách nhiệm pháp lý rơi vào đâu? Đối với một chủ doanh nghiệp nhỏ, nó có thể tạm biệt tiền tiết kiệm của họ.

Vì vậy, bạn nên làm gì? Trước tiên, hãy đảm bảo rằng người tư vấn bạn đang cân nhắc tuyển dụng sẽ là người ủy thác cho kế hoạch 401 (k) cũng như cho những người tham gia. Trong khi nó lặp đi lặp lại rằng các doanh nghiệp có thể không bao giờ hoàn toàn tránh được một ủy thác, thuê những gì được gọi là một ERISA phần 3 (38) quản lý đầu tư sẽ giúp chia sẻ trách nhiệm.

Hơn nữa, vì thường chỉ có một cố vấn đầu tư đã đăng ký có thể, theo luật, cung cấp tư vấn đầu tư cho bồi thường, điều quan trọng là kế hoạch sử dụng một cửa hàng như vậy. Nếu bạn không chắc chắn liệu người đầu tư của mình có phải là đại diện cố vấn đầu tư đã đăng ký hay không, chỉ cần hỏi. Cố vấn sau đó có thể cung cấp giáo dục đầu tư cho nhân viên, tư vấn và thậm chí lập kế hoạch tài chính. Điều này ngăn cản một tình huống mà người sử dụng lao động bắt đầu kế hoạch và sau đó các nhân viên còn lại để tự lo cho mình về việc lựa chọn các khoản đầu tư có thể phù hợp với nhu cầu của họ.

Thật vậy, trong khi 69% kế hoạch có một cố vấn gắn liền với họ, chỉ có 35% 401 (k) kế hoạch cung cấp tư vấn đầu tư. Như một đặc quyền có thể giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ tiếp tục phân biệt gói lợi ích của họ trong con mắt của nhóm lao động tiềm năng.

Cuối cùng, một kế hoạch 401 (k) hoặc khác đủ tiêu chuẩn là một sản phẩm phức tạp nhưng linh hoạt có chỗ đứng trên tiền tiết kiệm công nhân là ở đây để ở. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là chủ doanh nghiệp nhỏ tìm cách giúp chăm sóc nhân viên của họ (chưa kể tiết kiệm một số lợi nhuận về thuế) chỉ cần chắc chắn họ đã nghiên cứu kỹ lưỡng các tùy chọn và nhà cung cấp kế hoạch của họ. Nếu không, họ có thể thấy mình lẩm bẩm “f-word” thực sự trong khi quay số luật sư của họ.