Bảo hiểm chủ nhà: Bảo vệ chống lại sự bất ngờ

Khi bạn mua một căn nhà, rất có thể là điều đầu tiên trong tâm trí bạn không phải là khái niệm rằng một người truy cập có thể trượt và rơi vào nhà bếp của bạn và kiện bạn. Nhưng đó chỉ là kiểu kịch bản đó, trong số những trường hợp khác, điều quan trọng là phải có bảo hiểm chủ nhà. (Chưa kể đến người cho vay thế chấp của bạn thường sẽ yêu cầu nó.)

Việc tìm kiếm bảo hiểm phù hợp có thể phức tạp vì có nhiều chính sách sẵn có. Các loại chính sách khác nhau sẽ có các điều khoản, điều kiện và loại trừ khác nhau. Ví dụ: bạn có thể mong đợi các vật có giá trị bị đánh cắp được tự động thay thế theo chính sách chung, nhưng tùy thuộc vào chính sách cụ thể của bạn, có thể không phải như vậy. Dưới đây là cách đảm bảo bạn được bao trả đầy đủ cho các rủi ro liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà.

Những gì được bảo hiểm trong bảo hiểm chủ nhà?

Để biết mức độ bao trả để mua, bạn sẽ cần ước tính chi phí thay thế nhà của bạn là bao nhiêu (không bao gồm giá trị đất) và khoảng không quảng cáo chi tiết của các mặt hàng cá nhân của bạn. Một chính sách bảo hiểm nhà cơ bản thường cung cấp bốn lĩnh vực bảo hiểm:

• Cấu trúc ngôi nhà của bạn: Trong trường hợp thiên tai như cháy rừng hoặc phá hủy nhà của bạn, chính sách của bạn thường sẽ bao gồm chi phí để sửa chữa hoặc xây dựng lại nó, miễn là bạn đã mua đủ bảo hiểm. (Cụ thể, bạn được bảo hiểm cho cả nhà và công trình của bạn bị hư hại cho ngôi nhà của bạn. Điều này bao gồm thiệt hại cho hệ thống ống nước, hệ thống dây điện, hệ thống sưởi và hệ thống điều hòa không khí được lắp đặt vĩnh viễn.) Các thiên tai khác, chẳng hạn như lũ lụt, không bao gồm, vì vậy hãy chú ý đến loại trừ.
• Đồ dùng cá nhân: Nếu bất kỳ đồ đạc cá nhân nào của bạn bị đánh cắp, bạn có thể nhận khoản thanh toán từ 50% đến 75% giá trị nhà của bạn để thay thế các vật dụng đó. (Bạn cũng thường được bảo hiểm nếu tài sản của bạn bị hư hại - hoặc nếu họ không ở trên tài sản của bạn nhưng với, nói rằng, con bạn ở trường đại học.) Giới hạn chính sách có thể không đủ cao để trang trải một số vật có giá trị, chẳng hạn như đồ trang sức, nghệ thuật và đồ điện tử. Các chủ hợp đồng cũng nên chú ý xem liệu bảo hiểm của họ có bồi thường cho họ đối với các mặt hàng thay thế mới (“chi phí thay thế”) hay giá trị khấu hao của họ (“giá trị tiền mặt thực tế”) hay không.
• Bảo vệ trách nhiệm pháp lý: Nếu một tai nạn xảy ra trong nhà hoặc trên tài sản của bạn, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về thiệt hại và thương tích. Bảo hiểm chủ nhà thường bao gồm từ 100.000 đô la đến 300.000 đô la cho các vụ kiện hoặc chi phí phát sinh từ một tai nạn như một hãng vận chuyển thư trượt trên đường lái xe của bạn.
• Chuyển vị trí: Nếu bạn không thể sống trong ngôi nhà của mình vì hỏa hoạn hoặc thiên tai khác đã khiến bạn không thể ở được, bảo hiểm của bạn sẽ bao gồm chi phí sinh hoạt bổ sung của bạn. Hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ chi trả các chi phí này ở mức 20% giới hạn chính sách của bạn và yêu cầu phải sử dụng trong vòng một năm sau khi xảy ra thảm họa.

Tìm đại lý bất động sản tốt nhất

Điều gì không được đề cập?

Hầu hết các chính sách bảo hiểm sẽ bao gồm các thiệt hại và hàng hóa bị đánh cắp do cháy, trộm cắp, sét, nổ, phá hoại và bạo loạn. Nhưng đối với những rủi ro khác, bạn sẽ phải tìm thêm mức độ phù hợp thông qua một chính sách riêng biệt.

Ví dụ: bạn sẽ phải mua các chính sách riêng cho bảo hiểm lũ lụt và động đất. Phí bảo hiểm động đất thay đổi tùy thuộc vào loại nhà bạn có và nơi bạn sinh sống. Chủ nhà ở các khu vực có nguy cơ thấp có thể trả vài trăm đô la một năm cho bảo hiểm động đất, trong khi chủ nhà California có thể trả hàng ngàn đô la.

Công ty bảo hiểm của bạn cũng có thể từ chối thanh toán các thiệt hại do bảo trì kém, mối, hố xí, bản sao lưu cống rãnh, trộm danh tính hoặc điều hành doanh nghiệp từ nhà của bạn. Các loại trừ khác bao gồm chiến tranh, tràn hạt nhân và hành vi khủng bố.

Hãy lưu ý rằng các chính sách bảo hiểm cũng có thể có giới hạn cho các vật có giá trị bao gồm đồ trang sức, thiệt hại từ khuôn hoặc chi phí trách nhiệm đối với vết cắn hoặc thương tích của chó khi sử dụng hồ bơi hoặc trampolines. Để có thêm mức độ phù hợp cho các vật có giá trị của bạn, hãy xem xét chính sách floater, bao gồm tài sản được coi là dễ di chuyển, chẳng hạn như đồ trang sức. Để tăng mức độ bao trả trách nhiệm pháp lý, bạn sẽ muốn mua cái được gọi là chính sách ô, có thể bao trả cho bạn từ 1 triệu đô la trở lên.

Cách tìm nhà cung cấp chất lượng

Bắt đầu việc so sánh mua sắm bảo hiểm nhà của bạn bằng cách quyết định chính xác thứ bạn muốn được bảo hiểm và kích thước của chính sách bạn muốn, để bạn có thể so sánh giá cả và dịch vụ giữa táo và táo. Bạn có thể tra cứu các công ty bảo hiểm trong khiếu nại của tiểu bang và khách hàng tại bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn tại đây. Để biết thêm thông tin, bạn có thể kiểm tra xếp hạng của một công ty bảo hiểm trong Moody’s, Standard & Poor’s hoặc A.M. Tốt.

Phí bảo hiểm nhà sẽ dao động dữ dội ngay cả trong cùng một mã ZIP cho cùng một công ty bảo hiểm. Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn, bao gồm tuổi tác, tình trạng hôn nhân, loại nhà bạn có và thậm chí bạn sống gần với vòi cứu hỏa như thế nào; và các công ty cung cấp các trọng số khác nhau cho từng rủi ro. Vì vậy, tốt nhất là nên nghiên cứu một vài công ty trước khi chọn.

Bạn cũng nên thường xuyên xem lại chính sách bảo hiểm của mình và điều chỉnh nó khi tình hình tài chính của bạn thay đổi. Bạn có thể thấy rằng bạn có thể tiết kiệm bằng cách tăng khoản khấu trừ của bạn, ví dụ, hoặc đầu tư vào một cải tạo mà sẽ làm cho ngôi nhà của bạn thân thiện với môi trường hơn.

Bạn được bảo hiểm

Bảo hiểm là thứ bạn ghét phải mua nhưng thích có khi bạn cần. Và nó không đòi hỏi nhiều hơn sự chú ý thường xuyên. Khi bạn lướt qua các lựa chọn và nhận được mức độ phù hợp tại chỗ, bạn sẽ có cảm giác tốt khi giao dịch mua hàng lớn nhất của bạn được bảo vệ.

Thông tin khác từ Investmentmatome: Bao nhiêu nhà tôi có thể thực sự đủ khả năng? So sánh tỷ giá thế chấp Tìm một nhà môi giới thế chấp