Bạn nên sử dụng Roth IRA của bạn để mua một ngôi nhà?

Chỉ vì bạn có thể, không có nghĩa là bạn nên.

Đây là một bài học sớm áp dụng cho nhiều tình huống khó khăn trong cuộc sống, bao gồm cả điều này: Thật dễ dàng để khai thác Roth IRA của bạn để mua nhà, đặc biệt là người mua nhà lần đầu. Nhưng bạn nên? Có thể không.

Sử dụng Roth IRA để mua nhà

Quy tắc của Roth IRA đối với các bản phân phối khiến tài khoản trở thành nguồn tiền mặt hấp dẫn. Để hiểu chúng - đó là chìa khóa để theo dõi chúng - nó giúp giả vờ tiền trong tài khoản của bạn là trong hai phong bì: những đóng góp bạn đã thực hiện và khoản đầu tư trả lại những khoản đóng góp đó đã kiếm được.

Đối với các khoản đóng góp:

Bạn có thể rút các khoản đóng góp bạn đã thực hiện cho Roth IRA của mình bất kỳ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì. Không có thuế hoặc hình phạt, bất kể bạn tiêu tiền như thế nào hoặc khi bạn phân phối.

Đối với thu nhập đầu tư:

Nếu đã ít nhất năm năm kể từ khi bạn thực hiện đóng góp Roth IRA đầu tiên của mình:

• Bạn có thể rút tới 10.000 đô la tiền thuế thu nhập đầu tư và không bị phạt để đưa về nhà đầu tiên của mình. IRS có định nghĩa không rõ ràng về “đầu tiên” ở đây: Bạn được coi là người mua nhà lần đầu nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn không sở hữu một nơi cư trú chính trong hai năm qua.
• Đồng hồ năm năm bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 của năm bạn thực hiện đóng góp Roth IRA đầu tiên của mình.
• Nếu bạn cảm thấy hào phóng, IRS cho biết bạn cũng có thể bỏ số tiền này vào lần mua nhà lần đầu của con, cháu hoặc cha mẹ của bạn.

Nếu chưa đầy năm năm kể từ lần đóng góp Roth IRA đầu tiên của bạn:

• Bạn có thể rút tối đa 10.000 đô la thu nhập đầu tư để đưa về nhà đầu tiên của mình, nhưng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho phân phối. Bạn sẽ không phải trả tiền phạt phân phối sớm.
• Bạn cũng có thể sử dụng tiền cho một đứa trẻ, cháu hoặc cha mẹ đáp ứng định nghĩa người mua nhà lần đầu.

Mức trần 10.000 đô la là mức giới hạn trọn đời, khiến giao dịch này chỉ là một lần đối với hầu hết mọi người và tiền phải được sử dụng trong vòng 120 ngày kể từ ngày phân phối. Nhưng quy tắc linh hoạt về đóng góp có nghĩa là bạn có thể không bao giờ phải tham gia vào các quy tắc cứng rắn hơn về thu nhập đầu tư. IRS nói rằng tiền xuất phát từ Roth IRA theo thứ tự nhất định: đóng góp đầu tiên, tiếp theo là tiền được chuyển đổi từ một tài khoản khác, như IRA truyền thống hoặc 401 (k) và cuối cùng là thu nhập.

»Muốn biết thêm chi tiết? Xem trang của chúng tôi về quy tắc rút tiền của Roth IRA

Tóm lại: Nếu bạn đã đóng góp ít nhất là nhiều như bạn muốn rút ra để tài trợ cho việc mua nhà của bạn, bạn có thể chịu thuế phân phối và miễn phạt. Nếu không, bạn có thể lấy tổng số tiền đóng góp của bạn cộng với số tiền thuế thu nhập $ 10,000 và miễn phạt, miễn là khoản đóng góp Roth IRA đầu tiên của bạn được thực hiện ít nhất năm năm trước và bạn đủ điều kiện làm lần đầu tiên người mua nhà.

Hãy suy nghĩ cẩn thận về việc sử dụng Roth IRA để mua nhà

Roth IRA có thể là một nguồn tiền mặt tương đối dễ dàng cho việc mua nhà của bạn, nhưng điều đó không làm cho nó trở thành nguồn tốt nhất. Dưới đây là những điều cần xem xét trước khi chuyển Roth IRA thành khoản thanh toán tại nhà:

1. Lãi suất hiện hành

Một phần của quyết định này đi xuống đến nơi tiền của bạn sẽ làm việc chăm chỉ hơn: trói buộc trong nhà của bạn, hoặc đầu tư vào thị trường chứng khoán thông qua Roth IRA của bạn. Để làm cho so sánh đó, bạn muốn ngăn xếp lãi suất thế chấp của bạn so với kỳ vọng lợi tức đầu tư dài hạn của bạn.

Hãy xem xét nơi tiền của bạn sẽ làm việc chăm chỉ hơn: Tied up trong nhà của bạn, hoặc đầu tư thông qua Roth IRA của bạn.

Tỷ lệ thế chấp không tốt như trước đây nhưng chúng vẫn đủ thấp khiến hầu hết các nhà đầu tư dài hạn sẽ kiếm được lợi nhuận tốt hơn bằng cách giữ tiền của họ trên thị trường. Hầu hết các chuyên gia cho rằng 6% là lợi tức đầu tư trung bình hàng năm hợp lý; đó là một ước tính thận trọng, như trong lịch sử, tỷ lệ lợi nhuận trung bình hàng năm của thị trường chứng khoán là 10%. Sự trở lại của bạn sẽ phụ thuộc phần lớn vào cách bạn đầu tư tiền.

Khi mua nhà trong một môi trường lãi suất thấp, có thể có ý nghĩa để vay nhiều hơn và đặt xuống ít hơn, đặc biệt là vì lãi suất được khấu trừ thuế đối với khoản nợ thế chấp lên đến $ 750.000.

2. Tùy chọn thanh toán xuống của bạn

Khoản thanh toán xuống lý tưởng là 20% giá nhà vì nó sẽ mang lại cho bạn cơ hội tốt nhất để được chấp thuận, cùng với quyền truy cập vào tỷ lệ thế chấp thấp hơn và chi phí trả trước và liên tục thấp hơn.

Nhưng đó là một phần lớn tiền mặt. Nếu nó đòi hỏi phải tấn công Roth IRA của bạn, nó có ý nghĩa để xem xét lựa chọn thay thế, đặc biệt là khi lãi suất thấp. Có những chương trình cho phép bạn mua nhà với mức giảm 3%.

3. Mục tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn

Cụ thể, tiến trình của bạn hướng tới đáp ứng nó. Chắc chắn, có một vài loài chim quý hiếm có thể vượt quá tài khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Nhưng phần còn lại của chúng tôi đang cạo với nhau mỗi xu chỉ để đến gần để tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu.

Trong trường hợp đó, nhúng vào Roth IRA của bạn có thể đưa bạn trở lại ở vạch xuất phát. Bạn không chỉ tiêu tiền mà bạn đã dành để nghỉ hưu, nhưng bạn đang mất đi sự tăng trưởng miễn thuế khiến Roth trở thành một tài khoản hưu trí mạnh mẽ

Sử dụng một máy tính hưu trí để đánh giá nơi bạn đứng.Bạn có thể chạy các con số dựa trên những gì bạn hiện đã lưu, sau đó một lần nữa với những gì bạn sẽ còn lại nếu bạn khai thác Roth của bạn để mua nhà của bạn. Bao nhiêu mà sẽ thiết lập bạn trở lại? Bạn có thể phục hồi, và nếu có, nhanh như thế nào? Đây là những câu hỏi bạn muốn trả lời trước khi bạn gõ vào đó Roth.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Sử dụng máy tính hưu trí của chúng tôi để xem liệu khoản tiết kiệm của bạn có đi đúng hướng hay không

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Học hỏi cách đầu tư một cách khôn ngoan hơn cho các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Tìm ra cách bạn nên tiếp cận đầu tư khi bạn mới bắt đầu