Chọn một công ty bảo hiểm nhân thọ: 5 câu hỏi để hỏi

Hàng trăm công ty bảo hiểm nhân thọ kinh doanh tại Hoa Kỳ, từ những tên hộ gia đình lớn đến những người chơi nhỏ trong khu vực. Và hầu hết trong số họ cung cấp các loại bảo hiểm nhân thọ tương tự, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ hạn, toàn bộ, phổ quát và biến đổi.

Vì vậy, làm thế nào để bạn lựa chọn giữa chúng? Dưới đây là năm câu hỏi để hỏi về một công ty trước khi bạn mua.

Làm thế nào vững chắc về mặt tài chính là công ty?

Điều quan trọng là phải chọn một công ty bảo hiểm nhân thọ mạnh về tài chính. Bạn muốn công ty ở quanh để trả tiền phúc lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn, cho dù bạn đã qua đời sau năm năm hay 30 năm.

Tra cứu xếp hạng sức mạnh tài chính để tìm ra công ty ổn định như thế nào. Các công ty xếp hạng độc lập, chẳng hạn như A.M. Xếp hạng tốt nhất, Fitch, Dịch vụ đầu tư của Moody hoặc Dịch vụ xếp hạng của người tiêu dùng & người nghèo, cấp điểm cho các công ty bảo hiểm. Hãy nhớ rằng mỗi công ty có hệ thống xếp hạng riêng của mình. Điểm A + là xếp hạng thứ hai tốt nhất từ ​​A.M. Tốt nhất, và xếp thứ năm tốt nhất từ ​​Fitch. Bạn có thể xem xếp hạng miễn phí trên trang web của công ty, nhưng bạn có thể phải đăng ký trước.

Đừng đánh giá sự ổn định của công ty theo kích thước của nó. Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu đã có mặt trong một thời gian dài - một số trong hơn 150 năm - nhưng nhiều công ty vừa và nhỏ đã hoạt động trong thời gian dài và có lịch sử vững chắc về các nghĩa vụ tài chính, theo nhóm ngành công nghiệp Life Happens.

Hồ sơ theo dõi của công ty là gì?

Kiểm tra với bộ phận bảo hiểm nhà nước của bạn để có được một cái nhìn thoáng qua như thế nào một công ty bảo hiểm nhân thọ phục vụ khách hàng của mình và sống theo lời hứa của mình. Được tính phí theo quy định của ngành bảo hiểm, các bộ phận bảo hiểm theo dõi và điều tra các khiếu nại mà họ nhận được đối với các công ty bảo hiểm. Những điều này có thể bao gồm các tranh chấp về khiếu nại, hủy chính sách, phí bảo hiểm, xuyên tạc bán hàng hoặc các vấn đề khác. Hầu hết các phòng ban đăng các báo cáo trên trang web của họ, hiển thị số lượng khiếu nại cho từng công ty bảo hiểm, liên quan đến số lượng khách hàng của họ.

Bạn cũng có thể tra cứu khiếu nại, cấp phép và thông tin tài chính của công ty trên trang web của Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia.

Những sản phẩm nào có sẵn?

Xem lại các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của công ty để đảm bảo sản phẩm cung cấp lựa chọn tốt loại bạn muốn mua, cho dù đó là bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ hoặc cuộc sống phổ quát.

Một số công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm sáng tạo có thể thu hút bạn. Ví dụ, John Hancock có các chính sách về thời hạn và cuộc sống phổ quát bao gồm giảm giá nếu bạn tập thể dục và đeo một bộ theo dõi Fitbit để chứng minh điều đó.

Công ty bảo hiểm có phải là công ty chung không?

Không giống như các công ty bảo hiểm được giao dịch công khai, được sở hữu bởi các cổ đông, các công ty bảo hiểm nhân thọ lẫn nhau được sở hữu bởi các chủ hợp đồng của họ. Do đó, nếu bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thông qua một công ty chung, bạn có thể nhận cổ tức - một phần của doanh thu thặng dư của công ty.

Mỗi năm ban giám đốc của công ty lẫn nhau quyết định số tiền phân phối cho các chủ hợp đồng theo hình thức cổ tức. Bạn có thể lấy tiền của bạn bằng tiền mặt, sử dụng chúng để trả nợ chính sách hoặc áp dụng chúng cho phí bảo hiểm.

Hãy nhớ rằng các chính sách đời sống hạn không đủ điều kiện nhận cổ tức và cổ tức không được đảm bảo ngay cả đối với chủ sở hữu chính sách vĩnh viễn. Cho dù một công ty trả cổ tức không phải là yếu tố tạo ra hay phá vỡ trong quyết định của bạn, nhưng đó là điều cần hiểu khi bạn so sánh các công ty bảo hiểm.

Làm thế nào để so sánh giá?

“Nguyên tắc bảo lãnh” khác nhau tùy theo công ty. Các công ty bảo hiểm sử dụng những điều này để xác định xem bạn có bán cho bạn một chính sách hay không và phải trả bao nhiêu. Nếu bạn bị từ chối hoặc được trích dẫn bởi một công ty, bạn có thể có may mắn hơn với một công ty khác. So sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ giữa một số đối thủ cạnh tranh để xem cách họ xếp hàng.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Cuối cùng, khi bạn nghiên cứu các công ty bảo hiểm nhân thọ, hãy lưu ý rằng các công ty khác nhau có thể có tên tương tự, vì vậy thật dễ nhầm lẫn chúng. Hãy chắc chắn rằng bạn biết tên đầy đủ và địa chỉ văn phòng nhà của bất kỳ công ty nào bạn xem xét, Viện thông tin bảo hiểm tư vấn.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.