Cách thức xây dựng các khoản vay giúp tài chính ngôi nhà mơ ước của bạn
Язык Си для начинающих / #1 - Введение в язык Си
Mục lục:
- Các loại cho vay xây dựng
- Khoản vay xây dựng bao gồm những gì?
- Khoản vay xây dựng hoạt động như thế nào đối với một ngôi nhà mới?
- Khoản vay xây dựng hoạt động như thế nào để sửa sang lại?
- Chuẩn bị cho bài đánh giá của người xây dựng
- Cách chọn người cho vay xây dựng
- Làm thế nào để đủ điều kiện cho khoản vay xây dựng
- Người cho vay sẽ xem xét của bạn:
- Cái gì tiếp theo?
- Xem lãi suất thế chấp ngày nay
- Tài chính dự án cải thiện nhà mơ ước của bạn
- Học hỏi làm thế nào để chọn người cho vay thế chấp tốt nhất
Mua ngôi nhà mơ ước của bạn đòi hỏi một thế chấp, nhưng xây dựng ngôi nhà mơ ước của bạn? Vâng, điều đó đòi hỏi một thế chấp với một twist.
Các khoản vay xây dựng là các khoản vay ngắn hạn, lãi suất cao hơn bao gồm chi phí xây dựng hoặc cải tạo nhà. Người cho vay trả tiền vay xây dựng cho nhà thầu - không phải người vay - theo từng đợt như là các mốc xây dựng. Khi việc xây dựng hoàn tất, các khoản vay xây dựng nhà được chuyển đổi thành các khoản thế chấp vĩnh viễn hoặc được thanh toán đầy đủ.
Xây dựng là cơ hội của bạn để có mọi thứ bạn muốn trong một ngôi nhà, nhưng quá trình cho vay xây dựng có thể phức tạp. Tìm hiểu cách các loại khác nhau hoạt động và cách chọn người cho vay trước khi vi phạm.
" HƠN: 4 lý do để mua xây dựng mới
Các loại cho vay xây dựng
| Loại hình cho vay | Làm thế nào nó hoạt động | Tốt nhất nếu |
|---|---|---|
| Xây dựng đến vĩnh viễn (còn được gọi là khoản vay xây dựng "một lần") |
|
|
| Chỉ xây dựng (còn được gọi là khoản vay xây dựng "hai bên") |
|
|
| Cho vay xây dựng cải tạo |
|
|
Khoản vay xây dựng bao gồm những gì?
Mỗi dự án đều khác nhau, nhưng nói chung, khoản vay xây dựng trả cho:
- Đất đai
- Kế hoạch, giấy phép và lệ phí
- Lao động và vật liệu
- Chi phí kết thúc
- Dự phòng dự phòng (trong trường hợp chi phí dự án nhiều hơn dự tính)
- Dự trữ lãi suất (nếu bạn không muốn thanh toán lãi trong khi xây dựng)
Khoản vay xây dựng hoạt động như thế nào đối với một ngôi nhà mới?
Khi bạn vay tiền để xây dựng một ngôi nhà, không có tài sản thế chấp để sao lưu khoản vay theo cách có trong một thế chấp truyền thống - ít nhất là chưa. Điều này làm cho người cho vay lo lắng, vì vậy bạn phải nhảy qua một số hoops bổ sung trước khi họ sẽ ngã ba tiền mặt. Mong đợi một sự kiểm tra kỹ lưỡng các kế hoạch kiến trúc và người xây dựng của bạn, cũng như tài chính của bạn.
Mong đợi một sự kiểm tra kỹ lưỡng các kế hoạch kiến trúc và người xây dựng cũng như tài chính của bạn.
Việc giải ngân khoản vay xây dựng cũng hoạt động khác với khoản vay truyền thống. Thay vì chuyển một lần, người cho vay trả nợ xây dựng nhà cho người xây dựng theo từng phần, gọi là “rút tiền.” Mỗi lần rút trùng trùng với một giai đoạn quan trọng của dự án, chẳng hạn như đổ nền móng, đóng khung và hoàn thành công việc.
“Cần có sự kiểm tra trước mỗi lần giải ngân cho người xây dựng,” Chris Nard, chủ tịch thế chấp của Citizens Bank, qua email nói. “Số tiền giải ngân dựa trên công việc đã hoàn thành, như được nêu trong báo cáo kiểm tra.”
" HƠN: Xem bao nhiêu nhà bạn có thể đủ khả năng
Khoản vay xây dựng hoạt động như thế nào để sửa sang lại?
Nếu ngôi nhà mơ ước của bạn cần rất nhiều TLC, khoản vay xây dựng cải tạo cho phép bạn nâng cấp và sửa chữa chi phí vào thế chấp vĩnh viễn, Sean Faries, Giám đốc điều hành của Land Gorilla, một công ty phần mềm cho vay xây dựng có trụ sở tại San Luis Obispo, California.
Bạn có thể tìm các khoản vay đổi mới thông qua các chương trình bao gồm Thế chấp đổi mới HomeStyle của Fannie Mae, Thế chấp đổi mới của Freddie Mac, khoản vay 203k của FHA và Chương trình cho vay được bảo lãnh nhà ở dành cho gia đình của USDA.
Giống như khoản vay xây dựng thông thường, số tiền bạn có thể vay để đổi mới phụ thuộc vào ước tính giá trị của người đánh giá khi sửa chữa và nâng cấp hoàn tất. Người cho vay vẫn cần phê duyệt nhà thầu và kế hoạch cải tạo của bạn, và nó vẫn trả tiền theo từng phần.
Lợi ích của việc tài trợ cho việc cải tạo lớn với khoản vay xây dựng, thay vì khoản vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng nhà, là bạn thường sẽ trả lãi suất thấp hơn và có thời gian trả nợ dài hơn.
" HƠN: Mua một ngôi nhà lịch sử? Đọc cái này trước
Chuẩn bị cho bài đánh giá của người xây dựng
Thế chấp thường là giao dịch giữa người cho vay và người vay, nhưng khoản vay xây dựng thêm bên thứ ba vào danh sách kết hợp: người xây dựng. Mọi thứ đều xoay quanh khả năng của nhà thầu để hoàn thành kế hoạch xây dựng đúng giờ và trong phạm vi ngân sách, vì vậy hãy thuê cẩn thận.
“Kiểm tra tài liệu tham khảo của người xây dựng và xem xét công việc khác mà họ đã hoàn thành. Đảm bảo kế hoạch và thông số kỹ thuật của họ được cơ quan xây dựng địa phương phê duyệt và họ sẵn sàng tiến lên dự án, ”Faries nói.
Người cho vay có thể yêu cầu lịch sử công việc của người xây dựng và bằng chứng về bảo hiểm, bản thiết kế, thông số kỹ thuật, danh sách tài liệu, ngân sách chi tiết và hợp đồng xây dựng đã ký bao gồm ngày bắt đầu và ngày kết thúc.
" HƠN: Tự làm hoặc thuê một người chuyên nghiệp?
Cách chọn người cho vay xây dựng
Hãy nhớ rằng không phải mọi người cho vay thế chấp đều cung cấp một sản phẩm xây dựng, Ray Rodriguez, giám đốc bán hàng thế chấp khu vực của Ngân hàng TD cho New York nói. Khi bạn tìm thấy một vài người cho vay, hãy so sánh tỷ lệ và điều khoản của họ. Ông cũng khuyên bạn nên chuẩn bị trước khi bạn nghĩ về kế hoạch chi tiết.
Chuẩn bị trước khi bạn nghĩ về bản thiết kế.
"Điều cuối cùng bạn muốn làm là chi tiêu rất nhiều tiền vào kế hoạch và thông số kỹ thuật, chỉ để tìm ra bạn không thể vay tiền vì điểm tín dụng của bạn," Rodriguez nói.
Tín dụng bảo lãnh cho khoản vay xây dựng thường giống như thế chấp truyền thống, theo Rodriguez, mặc dù "có thể mất một chút thời gian để đóng vì bạn có nhiều bên liên quan và bạn đang bảo lãnh chủ quan dựa trên giá trị trong tương lai."
Làm thế nào để đủ điều kiện cho khoản vay xây dựng
Như với các khoản thế chấp truyền thống, "điểm tín dụng tối thiểu, tỷ lệ nợ / thu nhập tối đa và các yêu cầu thanh toán khác nhau từ người cho vay đến người cho vay, và thường dựa trên số tiền vay", Nard nói.
Người cho vay sẽ xem xét của bạn:
- Tỷ lệ nợ / thu nhập: Người cho vay thường mong đợi các khoản nợ của bạn không quá 45% thu nhập của bạn, và thấp hơn là tốt hơn
- Điểm tín dụng: Hầu hết người cho vay xây dựng đều yêu cầu điểm tín dụng 680 hoặc cao hơn
- Tiền đặt cọc: Một khoản thanh toán 20% đến 30% thường được yêu cầu để xây dựng mới, nhưng một số chương trình cho vay đổi mới có thể cho phép ít hơn
- Phương án trả nợ: Với khoản vay chỉ có xây dựng, người cho vay có thể muốn biết liệu bạn có thanh toán số dư bằng tiền mặt hay tái cấp vốn khi xây dựng hoàn tất
Hãy nhớ rằng, xây dựng một ngôi nhà mất một thời gian dài và quá trình này có rất nhiều bộ phận chuyển động, vì vậy bạn phải chọn tài chính của bạn một cách cẩn thận. "Một số người cho vay làm một công việc xuất sắc của quản lý người vay và xây dựng kỳ vọng," Faries nói. Ông khuyên bạn nên tìm kiếm một người cho vay xây dựng có kinh nghiệm có thể dẫn bạn qua quá trình với sự thất vọng tối thiểu.
