Những gì người tiêu dùng cần biết về Annuities

Các lựa chọn tiết kiệm hưu trí phổ biến như 401 (k) và các kế hoạch IRA là những cách tốt để bổ sung các quyền lợi An Sinh Xã Hội và tạo ra một công việc hậu kỳ. Một số người thêm bảo hiểm trọn đời, kết hợp bảo hiểm nhân thọ với một hợp phần đầu tư.

Một lựa chọn khác có thể là một niên kim, thường được bán bởi một công ty bảo hiểm như một cách để đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu cho phần còn lại của đời sống của một chủ hợp đồng. Trong một niên kim, chủ hợp đồng bảo hiểm đóng góp một lần, sau đó được đầu tư. Vào một thời điểm đã thỏa thuận, chính sách này là "được đóng gói", nghĩa là nó bắt đầu thanh toán một số tiền nhất định mỗi năm. Niên kim có thể có nhiều kiểu khác nhau, với khung thời gian khác nhau, số tiền thanh toán và độ dài.

Chúng tôi hỏi Steven Elwell, một cố vấn tài chính và là thành viên của trang web của chúng tôi Hỏi một mạng lưới tư vấn, về những gì người tiêu dùng nên ghi nhớ nếu xem xét niên kim.

Trong những trường hợp nào, niên kim có thể là sản phẩm đầu tư khả thi?

Niên kim có thể thích hợp cho các nhà đầu tư thận trọng, những người dự đoán cuối cùng sẽ khai báo tài khoản để tạo nguồn thu nhập được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời họ. Điều này có thể có ý nghĩa đối với một người rất quan tâm họ sẽ hết tiền nếu họ sống đến tuổi già.

Một niên kim cũng có thể thích hợp cho những người tiết kiệm thu nhập rất cao, những người cần hoãn thuế và đã tối đa hóa các kế hoạch 401 (k) và các lựa chọn IRA của họ.

Những người quyết định sử dụng niên kim như một sản phẩm đầu tư nên rất ý thức về chi phí, vì có một số lớp phí sẽ áp dụng mà có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận trong dài hạn.

Những lợi thế và bất lợi chính là gì?

Ưu điểm chính của niên kim là:

• Khấu trừ thuế.
• Khả năng mua những người đi có thể đảm bảo số tiền tối thiểu cho việc tăng trưởng hoặc rút tiền khi nghỉ hưu.
• Khả năng chuyển rủi ro tuổi thọ cho một công ty bảo hiểm, điều này sẽ đảm bảo thanh toán thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Có một số nhược điểm chính:

• Chi phí cao ở dạng phí đầu tư và các khoản phí khác của công ty bảo hiểm.
• Lựa chọn đầu tư hạn chế.
• Các lớp phức tạp thường khiến người tiêu dùng khó hiểu sản phẩm hoạt động như thế nào.
• Các khoản phí “đầu hàng” tiềm năng nếu bạn chấm dứt chính sách của mình.
• Các hình phạt tiềm năng cho việc rút tiền trước 59 age tuổi.
• Việc đánh thuế lợi nhuận là "thu nhập bình thường" thay vì có khả năng giảm lãi suất vốn dài hạn trên tài khoản không nghỉ hưu.
• Không có quyền truy cập vào giá trị tài khoản sau khi một niên kim được annuitized - khách hàng chỉ nhận được thanh toán.

Niên kim có phù hợp hơn với toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ không?

Niên kim có thể được ưu tiên hơn cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ từ góc độ đầu tư vì khả năng đảm bảo thanh toán hoặc tăng trưởng / rút tiền tối thiểu. Đối với hầu hết mọi người, mặc dù, IRAs và 401 (k) kế hoạch sẽ là lựa chọn đầu tiên khi tiết kiệm cho nghỉ hưu. Tài khoản môi giới không nghỉ hưu cũng sẽ hấp dẫn hơn so với niên kim hoặc bảo hiểm nhân thọ cho nhiều nhà đầu tư bởi vì nhiều người hội đủ điều kiện cho tỷ lệ tăng vốn dài hạn 0%.

Bất cứ điều gì khác người tiêu dùng nên ghi nhớ khi nói đến niên kim?

Thật không may, phần lớn niên kim được bán, không mua, có nghĩa là một đại lý có khả năng đề xuất sản phẩm vì hoa hồng cao hơn chứ không phải vì nó phù hợp với người tiêu dùng. Nhiều người rất thất vọng khi nghe về những khoản phí đầu hàng mà họ phải đối mặt, và rất ít người hiểu được các loại phí liên quan đến niên kim.

Lời khuyên của tôi cho người tiêu dùng đang ở trong thị trường cho một niên kim là để mua sắm xung quanh và hỏi rất nhiều câu hỏi. Bạn sẽ ngạc nhiên về cách báo giá thanh toán được bảo đảm khác nhau có thể từ công ty đến công ty.

Steven Elwell là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là phó chủ tịch của Cố vấn tài chính cấp.