Có, bạn cần 401 (k) trong độ tuổi 20 - Đây là lý do

Bạn đang đi đúng hướng để nghỉ hưu?

Tiết kiệm một phần ngân sách của bạn

Nếu gần đây bạn đã tốt nghiệp trung học và đang bước vào lực lượng lao động lần đầu tiên, thu nhập hiện tại của bạn có khả năng là số tiền bạn kiếm được nhiều nhất - và dù vậy, nó vẫn có vẻ không đủ.

Scott Thoma, nhà chiến lược đầu tư tại St. Louis cùng Edward Jones, nói: “Chắc chắn sẽ có rất nhiều ưu tiên mâu thuẫn,” bao gồm trả tiền cho sinh viên vay và tiết kiệm cho một căn hộ. "Hãy cố gắng đảm bảo bạn đang trả tiền cho mình trước và phân bổ tiền cho tương lai."

Ngân sách giúp. Bằng cách theo dõi những gì tiền đang đến và những gì đang xảy ra, bạn có thể tìm thấy thêm $ 50 để dành để nghỉ hưu mỗi tháng. Trong khi đó có thể không có vẻ như nhiều, điều chỉnh nhỏ có thể làm cho một sự khác biệt theo thời gian, Thoma nói.

"Chúng tôi có cách để tìm kiếm sử dụng tiền nếu nó chỉ ngồi xung quanh," ông nói. "Điều quan trọng là để có được vào thói quen và nhận được kỷ luật đó tại chỗ."

Bắt đầu với 401 (k) của bạn - nhưng không nhất thiết dừng ở đó

Khi bạn bị thuyết phục, điều quan trọng là phải tiết kiệm cho việc nghỉ hưu càng sớm càng tốt, đó là thời điểm để đi sâu vào một số dịch vụ hậu cần. Dưới đây là danh sách ưu tiên để xác định tài khoản nào sẽ sử dụng cho khoản tiết kiệm của bạn:

1. Đóng góp tối thiểu để có được toàn bộ kết quả của chủ nhân của bạn trên 401 (k) của bạn. Điều này thể hiện lợi tức đầu tư lên đến 100%. Đừng vượt qua.
2. Xem xét cắt giảm chi phí với IRA. IRA có cung cấp mức phí thấp hơn so với kế hoạch do nhà tuyển dụng bảo trợ của bạn không? Nếu vậy, hãy tối đa phần đóng góp này. Giới hạn là $ 5,500 cho những người dưới 50 tuổi và $ 6,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên.
3. Quay trở lại 401 (k) nếu cần. Nếu bạn muốn tiết kiệm nhiều hơn, hãy đóng góp tối đa 401 (k) của bạn vượt ra ngoài trận đấu của chủ nhân của bạn. Số tiền tối đa là 18.000 đô la cho những người dưới 50 tuổi và 24.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.
4. Đầu tư bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí bổ sung nào trong các tài khoản chịu thuế thường xuyên. Điều này về cơ bản là bất kỳ phương tiện đầu tư nào khác ngoài 401 (k) hoặc IRA.

»Tìm hiểu thêm: Cách mở tài khoản môi giới

Bạn nên ưu tiên kế hoạch 401 (k) của mình, đặc biệt nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trận đấu, bởi vì nó cung cấp các khoản giảm thuế. Họ cũng dễ dàng tài trợ; các khoản khấu trừ có thể được lấy trực tiếp từ tiền lương của bạn. Các chương trình phù hợp thường được cấu trúc như một đối sánh 1-cho-1 với một số tiền nhất định hoặc 50 xu cho mỗi đô la theo một mức cụ thể.

Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu? Một mục tiêu tốt là từ 10% đến 15% tổng thu nhập của bạn. Cảm thấy tham vọng hơn? Vì vậy, miễn là bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm nhiều hơn mà không đặt mình vào nợ hoặc rút ngắn các mục tiêu khác (thêm vào đó bên dưới), đi ngay phía trước.

Thói quen phát triển ở độ tuổi trẻ có thể kéo dài suốt đời. Đó là trường hợp của Ken Moraif, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Money Matters ở Plano, Texas - và tất cả đều nhờ lời khuyên của mẹ anh.

"Cô ấy nói với tôi để tiết kiệm 20% tổng lương của tôi - đó là quy tắc," ông nói. Khoảng 30 năm sau đó, Moraif vẫn đang theo đuổi kỷ luật tiết kiệm 20%, và bây giờ anh ấy đã truyền lời khuyên cho những người khác.

Chọn đúng khoản đầu tư

Quyết định cách đầu tư tiền tiết kiệm hưu trí của bạn có thể thú vị hoặc áp đảo, tùy thuộc vào quan điểm của bạn. Các lựa chọn này bị hạn chế hơn trong các kế hoạch hưu trí do công ty tài trợ hơn là với IRA.

Ba trong số các tài sản phổ biến nhất mà bạn sẽ gặp phải trong gói 401 (k) là:

• Quỹ chỉ số chứng khoán: Một loại quỹ tương hỗ theo dõi một chỉ số thị trường cụ thể của các cổ phiếu riêng lẻ. (Một quỹ tương hỗ là một cách để hồ bơi tài sản từ nhiều nhà đầu tư.) Dưới đây là thêm về cách đầu tư vào cổ phiếu theo cách này.
• Trái phiếu: Đầu tư vào nghĩa vụ nợ của chính phủ hoặc công ty
• Quỹ mục tiêu ngày: Một quỹ tương hỗ có chứa một sự pha trộn của các khoản đầu tư - cổ phiếu và trái phiếu, cụ thể là - và tự động tái cân bằng theo thời gian.

Thường có các tùy chọn bổ sung trong từng loại nội dung, chẳng hạn như vị trí của các công ty - ví dụ như Hoa Kỳ hoặc quốc tế - hoặc kích thước của các công ty. Quyết định về sự pha trộn đúng đắn của các khoản đầu tư này phần lớn là cá nhân. Ví dụ, khả năng chịu rủi ro của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với các nhà đầu tư khác. Nói chung, các nhà đầu tư muốn giảm thiểu rủi ro nên xem xét các quỹ chỉ số theo dõi các điểm chuẩn rộng, chẳng hạn như 500 của Standard & Poor hoặc các quỹ mục tiêu.

Các quỹ mục tiêu ngày cung cấp phương pháp tiếp cận dễ dàng nhất - chúng được cấu trúc xung quanh một ngày trong tương lai, chẳng hạn như khi bạn nghỉ hưu - nhưng chúng có thể có phí cao hơn. Nếu bạn đang tìm kiếm một chiến lược thực hành hơn, bạn sẽ chủ yếu quyết định giữa các cổ phiếu và trái phiếu. Trái phiếu được coi là ít rủi ro trong ngắn hạn hơn cổ phiếu, nhưng bạn cũng sẽ kiếm được lợi nhuận thấp hơn. Bởi vì bạn có nhiều thập kỷ từ nay đến giờ nghỉ hưu, bạn có thể đủ khả năng để tiếp cận một cách có rủi ro hơn với các khoản đầu tư của mình.

Bất kể bạn đi theo con đường nào, hãy theo dõi phí. Điều này nghe có vẻ giống như một bản ghi bị hỏng vào thời điểm này, nhưng lý do phí quan trọng rất nhiều là họ sẽ cắt giảm lợi nhuận trong tương lai của bạn.

»Xem lặn sâu: Cách thiết lập 401 (k) của bạn

Điều gì sẽ xảy ra nếu thị trường thay đổi hoặc bạn rời khỏi công việc của bạn?

Tất cả điều này nói về phát triển đầu tư của bạn có thể là thú vị - cho đến khi hoàn cảnh thay đổi. Thị trường sẽ chạm vào các bản vá lỗi thô trong suốt sự nghiệp của bạn và bạn có thể mất việc nếu một cuộc suy thoái kinh tế hoặc công ty của bạn giảm bớt.

Tiền tiết kiệm hưu trí của bạn có nghĩa là bị khóa trong nhiều thập niên, và điều đó có nghĩa là thời gian nằm ở bên cạnh bạn. Đầu tư mang những rủi ro vốn có vì giá tài sản có thể dao động dữ dội, nhưng về lâu dài, thị trường đã tỏ ra có lãi. Bạn có thể giảm thiểu một số rủi ro bằng cách đảm bảo danh mục đầu tư của bạn đa dạng - bao gồm nhiều loại tài sản khác nhau.

Nếu bạn chuyển đổi công việc, số tiền trong 401 (k) của bạn là thứ mà bạn mang theo bên mình - không giống như, nói một cái bấm ghim. Đóng góp phù hợp có thể phải tuân theo thời gian ban đầu, thay đổi từ công ty đến công ty. Điều đó có nghĩa là bạn có thể không nhận được tất cả số tiền mà chủ nhân của bạn đã đóng góp cho 401 (k) của bạn. Nếu bạn đánh vào thời hạn đó và quyết định bạn có thể thanh toán thêm một chút nữa, bạn có thể lấy toàn bộ số tiền đó.

Khi bạn đã đạt được một công việc mới, bạn cần quyết định phải làm gì với 401 (k) của mình. Các lựa chọn tốt nhất của bạn thường là chuyển sang kế hoạch của chủ nhân mới của bạn hoặc tham gia IRA. Một lần nữa, quyết định thường sẽ đi xuống lệ phí. Dù bạn làm gì, đừng trả tiền cho số 401 (k) của bạn. Không chỉ bạn sẽ phải chịu một hình phạt thuế lớn, bạn có thể sẽ bị cám dỗ để làm một cái gì đó với nó khác hơn là tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Một từ về kiểm duyệt

Cho dù bạn hình dung làm việc toàn thời gian vào những năm vàng hay mong muốn bỏ cuộc đua chuột từ 9 đến 5 tuổi sớm hơn, các bước bạn thực hiện bây giờ sẽ giúp giấc mơ của bạn trở thành hiện thực. Nhưng nghỉ hưu có lẽ không phải là mục tiêu duy nhất của bạn và điều quan trọng là phải thực tế về những thứ khác bạn muốn tiết kiệm, như mua nhà, bắt đầu một gia đình, đi du lịch hoặc quay lại trường học.

Lời khuyên cơ bản vẫn là viết tắt: Đóng góp càng nhiều càng tốt để có được công ty phù hợp với 401 (k) của bạn. Nhưng điều quan trọng là để có một cách tiếp cận đo lường, nổi bật một sự cân bằng giữa mục tiêu ngắn hạn và dài hạn.

Quá hung hăng có thể khiến bạn tốn kém. Không tiết kiệm nhiều hơn số tiền bạn có thể để nghỉ hưu nếu bạn đồng thời tích lũy nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc chưa thành lập quỹ khẩn cấp. Ngâm sớm vào tài khoản hưu trí của bạn thường chịu phạt 10% nếu bạn dưới 59 tuổi, trừ khi bạn làm như vậy vì một số lý do rất cụ thể được IRS cho phép.

Cuộc hành trình về hưu là một thời gian dài, và một ngày nào đó sớm hơn sau đó bạn nên khao khát tối đa 401 (k) đóng góp của bạn, bạn chỉ nên làm như vậy khi nó có ý nghĩa trong hình ảnh tài chính tổng thể của bạn.

Thêm thông tin về hưu trí từ Investmentmatome

• Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho hưu trí?
• Sau đây là cách nghỉ hưu bằng 40
• Làm thế nào để tiết kiệm $ 1 triệu cho hưu trí