Đừng trả tiền cho thẻ tín dụng đó cho đến khi bạn đọc

Tiền của tháng này thật chặt và bạn vừa nhận được một vài séc trắng từ công ty phát hành thẻ tín dụng của mình trong thư. Bạn bị cám dỗ tận dụng ưu đãi này.

Dừng lại. Trước tiên, bạn cần biết bạn đang chấp nhận điều gì.

Bạn thường có thể sử dụng thẻ tín dụng “kiểm tra thuận tiện” này để chuyển số dư từ một thẻ hoặc khoản vay khác, để thực hiện mua hàng hoặc chỉ để gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của bạn. Nhưng các điều khoản của đề nghị - 0% tỷ lệ phần trăm hàng năm tỷ lệ phần trăm, lãi suất liên tục và lệ phí - có thể sẽ làm bạn mất tiền.

"Kiểm tra tiện lợi được gắn với tài khoản thẻ tín dụng của bạn", Bruce McClary, phát ngôn viên của Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia cho biết. “Nó trông giống như một tờ séc cá nhân. Bạn điền vào, ký tên và rút tiền mặt như một khoản tiền mặt. Bạn có thể viết nó cho một nhà bán lẻ để mua những thứ. Nó rất linh hoạt trong cách bạn có thể sử dụng nó. Đó là điểm thu hút người tiêu dùng. ”

Kiểm tra tốt, kiểm tra không đúng

Kiểm tra thẻ tín dụng có thể giúp người tiêu dùng nếu sử dụng một cách khôn ngoan, McClary nói. “Nếu séc được sử dụng để thanh toán một tài khoản đang tính lãi suất cao hơn và các điều khoản của họ ít thuận lợi hơn việc kiểm tra thuận tiện,” điều đó có ý nghĩa khi sử dụng nó, ông nói. “Ưu đãi 0% là tốt. Bạn chỉ cần chắc chắn về khả năng thanh toán số dư đã chuyển của mình trong khoảng thời gian đó. ”

Họ cũng có thể gây đau đầu về tài chính. “Nơi [người tiêu dùng] gặp rắc rối là khi họ hy vọng họ sẽ trả hết số dư trong khoảng thời gian 0%, nhưng điều gì đó bất ngờ xảy ra và họ không thể trả hết tiền,” McClary nói. "Điều đó có thể tạo ra các tình huống xấu xí, như bị tính lãi trên toàn bộ số dư, quay lại đầu."

Tuy nhiên, bạn sử dụng kiểm tra thẻ tín dụng, bạn đang khai thác hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng và thêm vào số dư của mình. Dưới đây là một số câu hỏi để hỏi trước khi bạn điền vào một trong các kiểm tra này. Nếu câu trả lời không rõ ràng từ tài liệu đi kèm với séc, hãy gọi cho công ty phát hành thẻ của bạn và hỏi trực tiếp.

Các điều khoản sử dụng séc là tiền mặt là gì?

Kiểm tra thuận tiện thường đi kèm với tỷ lệ phần trăm hàng năm 0% trong một khoảng thời gian nhất định. Nhưng khoảng thời gian không tính lãi này chỉ có thể áp dụng nếu bạn sử dụng séc để chuyển số dư vào thẻ của bạn.

Đảm bảo rằng APR 0% cũng sẽ được áp dụng nếu bạn sử dụng séc để thực hiện mua hàng hoặc gửi tiền mặt vào tài khoản ngân hàng của bạn. Những người sử dụng có thể được coi là tiền ứng trước. APR trả trước bằng tiền mặt có thể từ 20% trở lên và thường phải trả 4% hoặc 5% số tiền bạn đang vay. Cũng có giới hạn về số tiền bạn có thể viết séc.

“Khi được sử dụng để ứng tiền mặt,” McClary nói, “bạn sẽ bị tính lãi suất tiền mặt bằng thẻ tín dụng. Đây là nơi bạn phải rất cẩn thận, nhận thức được điều đó có nghĩa là gì về chi phí cho bạn. ”

Thời gian APR 0% có ý nghĩa gì đối với các giao dịch mua?

Lãi suất về kiểm tra thuận tiện là khó khăn khi bắt đầu. Bạn có thể tiết kiệm một số tiền lãi trả trước với APR 0% - nhưng điều đó thực sự có thể làm tăng lãi suất bạn trả khi mua hàng.

Đây là lý do tại sao. Nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư của mình mỗi tháng, thẻ tín dụng thường cung cấp cho bạn “thời gian gia hạn” không có lãi trên các giao dịch mua. Điều này có nghĩa là khi bạn mua hàng, tiền lãi không bắt đầu tích lũy cho đến khi chu kỳ thanh toán đóng và khoản thanh toán tiếp theo của bạn đến hạn. Tùy thuộc vào thời điểm bạn mua hàng, thời gian gia hạn có thể kéo dài tới 50 ngày.

Nếu bạn mang số dư trên thẻ của mình từ tháng này sang tháng tiếp theo, tuy nhiên, bạn không nhận được thời gian gia hạn và lãi suất bắt đầu tích luỹ khi mua hàng ngay lập tức. Khi bạn sử dụng séc thuận tiện để chuyển số dư, bạn sẽ phải thanh toán toàn bộ số tiền được chuyển vào ngày đến hạn tiếp theo hoặc bạn sẽ mất thời gian gia hạn cho giao dịch mua. "Với một số kiểm tra, bạn có thể bị tấn công với lãi suất ngay khi số dư đó được đưa vào tài khoản của bạn", McClary nói.

" HƠN: Cách thời gian gia hạn thẻ tín dụng hoạt động

Bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi việc mua hàng nếu bạn hiện có APR 0% trên cả chuyển khoản và mua hàng. Đó có thể là trường hợp nếu bạn vẫn còn trong giai đoạn giới thiệu 0% của mình trên thẻ mới hơn và nhà phát hành gửi cho bạn séc kiểm tra thuận tiện.

Phòng bảo vệ tài chính của người tiêu dùng đề nghị bạn thanh toán hết số dư bạn đã chuyển ở mức 0% trong thời gian không có lãi và bạn không sử dụng thẻ cho đến khi bạn đã thanh toán số dư đó.

Có phí chuyển khoản số dư không?

Các ngân hàng thường tính phí chuyển khoản số dư - 3% đến 5% mỗi số tiền được chuyển, với mức tối thiểu từ 5 đô la đến 10 đô la, tùy thuộc vào thẻ. Nếu bạn dự tính chuyển khoản số dư, hãy kiểm tra xem các con số có hợp lý hay không. Ví dụ: nếu bạn đang chuyển số dư $ 5.000, bạn có thể mất $ 150 đến $ 250. Ngoài ra, hầu hết các ngân hàng không cho phép bạn chuyển số dư từ các tài khoản khác mà bạn có với ngân hàng đó.

Hạn mức tín dụng trên thẻ của bạn là bao nhiêu?

Nếu số tiền bạn đặt trên thẻ tín dụng của mình bằng séc (cộng với bất kỳ khoản phí chuyển khoản số dư nào) sẽ đẩy bạn vượt quá giới hạn tín dụng của bạn, bạn đang gặp sự cố.Khi bạn vượt quá giới hạn tín dụng của bạn bằng cách sử dụng một thẻ tín dụng kiểm tra, McClary nói, “những điều tương tự xảy ra khi bạn đi qua giới hạn thẻ tín dụng của bạn - lệ phí phạt, lãi suất phạt. Bạn phải xem số dư của mình và biết số tiền trong hạn mức tín dụng bạn đang sử dụng trước khi sử dụng séc. ”

Có ngày ‘sử dụng’ không và các điều khoản là gì?

Cũng giống như sữa chua, những ưu đãi này có ngày hết hạn. Bạn có một khoảng thời gian cụ thể để thực hiện chuyển khoản hoặc sử dụng séc để nhận tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa. Các điều khoản sử dụng khác nhau. Đôi khi séc được viết sau ngày sẽ bị từ chối; đôi khi nhà phát hành sẽ tính phí APR thông thường trên bất kỳ séc nào được ghi sau ngày sử dụng. Vì vậy, hãy chắc chắn bạn biết các điều khoản.

Việc kiểm tra thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?

Kiểm tra thẻ tín dụng không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn miễn là bạn quản lý thẻ tín dụng của mình một cách có trách nhiệm - thanh toán đúng hạn và giữ số dư của bạn ở mức thấp. "Nhưng nếu bạn mượn một số tiền đáng kể, mà sẽ thay đổi tỷ lệ nợ của bạn, hoặc tối đa hạn mức tín dụng của bạn, bạn có thể gửi điểm số của bạn theo hướng sai," McClary nói.

Ngoài ra, ông nói, “Nếu bạn đang sử dụng nó để chuyển số dư từ các tài khoản khác, sau đó đóng các tài khoản đó, bạn sẽ có quá nhiều hoạt động trên báo cáo tín dụng của mình và điều đó có thể gây bất lợi. Bạn có thể gửi điểm tín dụng của bạn vào tầng hầm. ”

Các lựa chọn thay thế cho kiểm tra thẻ tín dụng

Mặc dù bạn sẽ không nhận được lãi suất 0%, việc vay tiền cá nhân hoặc vay vốn cổ phần bằng nhà hoặc hạn mức tín dụng có thể là cách an toàn hơn để nhận tiền mặt. Khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng, tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà cũng có lãi suất thấp hơn và lãi suất bạn trả cho khoản vay được khấu trừ thuế, giống như lãi suất thế chấp.

Nếu bạn quyết định chấp nhận đề nghị kiểm tra thẻ tín dụng, McClary nói, “bạn phải có kế hoạch cho trường hợp xấu nhất. Hấp dẫn như đề nghị là, bạn phải đối mặt với khả năng rằng bạn có thể không làm cho nó đến đích. Có kế hoạch chi trả nếu điều đó xảy ra. ”

Nếu bạn không sử dụng séc, hãy đảm bảo họ truy cập trực tiếp vào máy hủy tài liệu.

Dừng phiếu mua hàng

Nếu bạn không muốn bị cám dỗ với những phiếu mua hàng này hoặc nếu bạn không muốn họ điền vào hộp thư và máy hủy tài liệu của mình, bạn có thể chọn không tham gia. OptOutPrescreen.com được điều hành bởi Phòng tín dụng Equifax, Experian và TransUnion và Innovis Data Solutions. Truy cập www.optoutprescreen.com hoặc gọi 1-800-5-OPT-OUT.

Trực tuyến và trên điện thoại, bạn có thể chọn không tham gia mời chào tín dụng và bảo hiểm trong năm năm. Bạn sẽ cần phải điền thông tin cá nhân, bao gồm số An sinh Xã hội của bạn.

Nếu bạn muốn chọn không tham gia vĩnh viễn, bạn có thể bắt đầu yêu cầu trực tuyến, nhưng bạn sẽ phải điền và gửi thư vào biểu mẫu Bầu cử vĩnh cửu vĩnh viễn mà bạn nhận được trên trang web.

Ellen Cannon là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.