11 Điều khoản bảo hiểm nhân thọ cần thiết Mọi người nên biết

Người mua bảo hiểm nhân thọ phải đối mặt với một trở ngại: Họ phải cắt giảm thông qua một kho thuật ngữ mà ngành công nghiệp bảo hiểm đã sử dụng trong nhiều thập kỷ. Ví dụ: "lợi ích tử vong tăng tốc" có vẻ không hấp dẫn lắm, nhưng nếu bạn nhận được báo giá bảo hiểm nhân thọ, đó là điều tốt để yêu cầu.

Thuật ngữ khó hiểu thường ngăn cản mọi người hiểu cách mua bảo hiểm nhân thọ, và kết quả là có thể rời khỏi gia đình họ mà không có mạng lưới bảo hiểm nhân thọ. Có khoảng 19 triệu người tiêu dùng muốn mua bảo hiểm nhân thọ nhưng không thể tìm được con đường thông qua ngôn ngữ khó hiểu, theo một nghiên cứu năm 2014 của công ty tư vấn Maddock Douglas và LIMRA, một nhóm nghiên cứu dịch vụ tài chính.

Những người mua bảo hiểm nhân thọ không nhất thiết phải hiểu những gì họ đã mua. Trong một cuộc khảo sát năm 2015 của J.D. Power, 46% người được hỏi thừa nhận rằng họ không hoàn toàn hiểu chính sách của họ. Nếu đúng như vậy, họ có thể đã không mua bảo hiểm thích hợp.

“Cách duy nhất bạn sẽ biết nếu đó là sản phẩm phù hợp nếu bạn hiểu nó,” Valerie Monet, giám đốc thực hành bảo hiểm của J.D. Power nói.

Dưới đây là một số thuật ngữ phải biết.

1. Chính sách sở hữu: Người mua và kiểm soát chính sách bảo hiểm. Chủ sở hữu chính sách có thể hoặc không phải là chủ sở hữu có bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ, một người vợ có thể sở hữu một chính sách về chồng mình. Chủ sở hữu chính sách là người duy nhất có thể thay đổi người thụ hưởng và nhận các chi tiết chính sách từ công ty bảo hiểm.

2. Phí bảo hiểm: Số tiền bạn trả cho bảo hiểm, thường được trích dẫn mỗi tháng hoặc mỗi năm.

[Báo giá bảo hiểm nhân thọ có sẵn thông qua Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.]

3. Người thụ hưởng: Người nhận thanh toán bảo hiểm nhân thọ. Bạn có thể đặt tên cho nhiều người thụ hưởng và bạn có thể chỉ định một tỷ lệ cụ thể cho mỗi người thụ hưởng. Ví dụ: 70% cho Kayla và 30% cho Jack.

4. Trợ cấp tử vong: Tiền bảo hiểm nhân thọ được trả cho người thụ hưởng.

5. Người được bảo hiểm: Người có cuộc sống đang được bảo hiểm.

6. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn: Loại chính sách này kéo dài trong một số năm cụ thể. Bạn chọn thuật ngữ, chẳng hạn như năm, 10, 20 hoặc 30 năm.

7. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn: Loại chính sách này kéo dài cho toàn bộ cuộc sống của bạn và cũng có một thành phần giá trị tiền mặt. Có nhiều loại của cuộc sống thường trực, bao gồm cả cuộc sống, cuộc sống phổ quát, cuộc sống biến và đời sống phổ biến. Nếu bạn quyết định mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, hãy làm việc với một cố vấn tài chính và chắc chắn rằng bạn hiểu sự khác biệt giữa bảo hiểm so với toàn bộ bảo hiểm nhân thọ trước khi mua.

8. Giá trị tiền mặt: Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, một phần thanh toán của bạn sẽ được chuyển thành một tài khoản “giá trị tiền mặt” phát triển theo giá trị theo thời gian. Bạn có thể vay tiền với giá trị tiền mặt và sử dụng tiền cho bất kỳ thứ gì bạn muốn.

9. Lợi ích tử vong tăng tốc: Tính năng chính sách này cho phép bạn nhận được một số khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ sớm nếu bạn bị bệnh nan y. Một số công ty bảo hiểm hiện nay gọi đây là "lợi ích sinh hoạt". Đây thường là một tính năng miễn phí, vì vậy hãy đảm bảo chính sách của bạn có tính năng này.

10. Rider: Tiện ích bổ sung cung cấp tính năng hoặc mức độ phù hợp bổ sung kèm phụ phí. Ví dụ: với người từ chối "miễn phí", bạn không phải trả tiền cho bảo hiểm nhân thọ của mình nếu bạn hoàn toàn bị vô hiệu hóa và không thể làm việc.

“Hãy tưởng tượng một chính sách bảo hiểm nhân thọ giống như mua một chiếc xe hơi, và một người lái như tất cả các phụ kiện mà đại lý cung cấp cho bạn. Bạn có cần nó không? Chris de Lorimier thuộc O’Connor Wealth Management ở Pasadena, California, cho biết.

11. Bảo lãnh: Đây là quá trình mà các công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro bảo hiểm bạn và xác định báo giá bảo hiểm nhân thọ của bạn. Nó thường bao gồm truy cập hồ sơ y tế của bạn, hồ sơ lái xe và lịch sử thuốc theo toa.

Donna Freedman là một nhà văn đóng góp tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân.

Hình ảnh qua iStock.