Phải làm gì với Quỹ Đại học Kế hoạch 529 dư thừa

Trả tiền cho đại học là một trong những gia đình núi tài chính lớn nhất phải leo lên. Một vài người bảo vệ hiếm hoi chăm chỉ tìm thấy chính mình ở vị trí đáng ngạc nhiên khi có nhiều tiền tiết kiệm hơn họ thực sự cần.

Có rất nhiều lý do cha mẹ và ông bà thấy mình với quá nhiều tiền tiết kiệm cho chi phí đại học của một thiếu niên. Họ từ hạnh phúc (học sinh nhận được một học bổng hào phóng) cho bi kịch (học sinh chết trước khi đến tuổi đại học). Phổ biến hơn, đứa trẻ quyết định không đi học đại học.

Phương tiện tiết kiệm đại học phổ biến nhất là kế hoạch 529, một loại tài khoản đầu tư được đặt tên theo phần mã thuế liên bang đã tạo ra nó. Mặc dù các khoản đóng góp không được khấu trừ trên tờ khai thuế liên bang của bạn, một số tiểu bang cho phép chúng được thực hiện bằng tiền trước thuế. Lợi ích chính từ các kế hoạch này là bất kỳ lợi ích đầu tư nào đều miễn thuế nếu tiền được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện như học phí, phòng và hội đồng quản trị.

Có hình phạt 10% khi rút tiền từ kế hoạch 529 cho một thứ khác ngoài chi phí đại học, vì vậy điều quan trọng là phải chiến lược nếu có lý do chính đáng để sử dụng tiền cho các mục đích khác ngoài giáo dục đại học. Paul Curley, giám đốc nghiên cứu tiết kiệm đại học tại Strategic Insight, một công ty nghiên cứu thị trường ở Boston, cho biết khoảng 10% phân phối từ 529 kế hoạch không được sử dụng cho chi phí hội đủ điều kiện.

Nếu bạn kết thúc với số tiền dư thừa trong kế hoạch 529, có một số tùy chọn để quản lý tiền có trách nhiệm.

Đừng chạm vào nó

"Không làm gì là một lựa chọn", Chad Nehring, một cố vấn tài chính tại Lập kế hoạch tài chính Concept ở Appleton, Wisconsin cho biết. "Bạn có nghĩa là có thể để lại các quỹ ngồi đó trong một khoảng thời gian vô hạn nếu bạn muốn."

Lợi thế của việc bỏ tiền trong tài khoản là bạn có thể quyết định sau này cách sử dụng tiền. Có lẽ học sinh cuối cùng sẽ theo đuổi một bằng cấp cao cấp, và số tiền đã được tiết kiệm cho việc học đại học của mình có thể làm mất đi chi phí của trường đại học. Nếu tiền vẫn còn ở đó khi con của chính học sinh đã sẵn sàng cho đại học, tiền có thể được sử dụng để thiết lập tiền cho họ.

Thay đổi người thụ hưởng

"Phổ biến hơn, chúng tôi thấy một chuyển giao cho người thụ hưởng khác," Nehring nói. Những thay đổi của người thụ hưởng có thể được thực hiện mỗi năm một lần và chỉ có thể có một người thụ hưởng được chỉ định cho tài khoản tại một thời điểm. Không có hậu quả về thuế miễn là người thụ hưởng mới là thành viên gia đình, theo IRS. Trong các gia đình có nhiều trẻ em, các tài nguyên không cần thiết cho trẻ lớn hơn sẽ được chuyển sang anh chị em. Nehring khuyên rằng tiền được lưu cho thế hệ tiếp theo nếu nó không cần thiết ngay lập tức. Nếu tiền được cha mẹ của học sinh cứu, họ có thể thích ý tưởng chuẩn bị trước để tài trợ cho nền giáo dục của cháu họ.

Trả tiền phạt

Cho dù rút tiền sớm vì khó khăn về tài chính hoặc sử dụng lại tiền để nghỉ hưu sau khi trẻ em được phát triển, có những tình huống mà sử dụng tiền mặt cho các chi phí phi đại học có vẻ hợp lý. Eda Kauffman, một nhân viên xã hội ở Philadelphia, đã nắm lấy cơ hội đưa con gái đến Đông Nam Á trong ba tháng khi chồng cô, một giáo viên, được cấp phép nghỉ phép. Họ quyết định giá trị của chuyến đi là đủ quan trọng để biện minh cho việc đột kích tài khoản đại học của các cô gái.

Kauffman nói: “Chúng tôi coi đó là một trải nghiệm giáo dục thực sự”. “Chúng tôi đã quyết định rút tiền ra. Có một hình phạt nhỏ, nhưng nó đáng giá. ”

Một sự xuất hiện hiếm gặp

Số lượng gia đình mà kết thúc với quá nhiều lưu cho đại học là cực kỳ nhỏ. Curley ước tính rằng 0,1% gia đình đã tiết kiệm được. Khả năng tích lũy thặng dư không nên ngăn cản tiết kiệm ngay từ đầu, ông nói. Tiết kiệm tiền làm giảm số tiền mà sinh viên có thể cần vay và tiền trong kế hoạch 529 được xử lý thuận lợi hơn trong tính toán hỗ trợ tài chính so với số tiền được giữ trong các tài khoản ít hạn chế hơn.

Đối với con gái 2 tuổi của mình, Curley đang bỏ ra 25 đô la một tháng trong kế hoạch 529. "Mọi người cần phải suy nghĩ về sự lựa chọn của họ," ông nói. “Hai mươi lăm đô la một tháng là khó khăn nhưng có thể thực hiện được đối với hầu hết các gia đình. Mỗi đồng đô la duy nhất tạo ra sự khác biệt. ”

Virginia C. McGuire là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @vcmcguire và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.