Câu hỏi thường gặp về chuyên gia: 4 điều bạn cần biết về bảo hiểm động đất

Bảo hiểm chủ nhà là cực kỳ quan trọng, nhưng sau trận động đất gần đây ở Bắc California - nơi các quan chức ước tính thiệt hại có thể vượt quá 1 tỷ USD - chủ nhà có thể muốn suy nghĩ về việc bảo hiểm nhiều hơn để bảo vệ đầu tư của họ. Bảo hiểm động đất là một chính sách hoặc xác nhận, tách biệt với bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn, mà nhiều người Mỹ cần phải được bảo vệ đầy đủ. Bạn cần biết điều gì trước khi đăng ký? Investmentmatome liên lạc với các chuyên gia để tìm hiểu.

1. Bạn có thể cần nó và không biết nó

Người dân California sống với nguy cơ động đất cao - nhưng họ không phải là những người duy nhất. Theo một báo cáo gần đây của Khảo sát Địa chất Hoa Kỳ, 16 tiểu bang có nguy cơ cao về động đất và hầu hết phần còn lại của quốc gia cũng phải đối mặt với một số rủi ro.

“Mọi người nên có bảo hiểm nếu họ ở gần vùng hoạt động của trận động đất”, Scott Burns, giáo sư địa chất tại Đại học Portland bang Oregon cho biết. “Tây Washington, Tây Oregon, hầu hết các bang California, Nevada và Utah là những nơi có thể xảy ra nhất. Ở phần trung tâm và phía đông của đất nước, điều này không thể đoán trước được, nhưng một số tiểu bang như Illinois và Nam Carolina cũng đã trải qua động đất. ”

Và bạn không thể phụ thuộc vào rất nhiều sự trợ giúp tài chính từ chính phủ trong trường hợp Big One. Xiaoying Xie, giáo sư tài chính tại Đại học bang California-Fullerton cho biết: “Thông thường các hệ thống thảm hoạ của tiểu bang và liên bang có các tiêu chuẩn cụ thể cho các quỹ khẩn cấp”. “Chúng không phải lúc nào cũng có sẵn cho tất cả mọi người. Họ có thể không có đủ tiền và mất nhiều thời gian hơn để có tiền ”.

2. Hãy cẩn thận nơi bạn mua nó

Không giống như thiệt hại do hỏa hoạn hoặc trộm cắp, thiệt hại động đất có xu hướng đến trong các nhóm lớn - và chúng đắt tiền. Đó là lý do tại sao Xie nói rằng đặc biệt quan trọng là phải hiểu được sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm động đất của bạn. “Kiểm tra xếp hạng sức mạnh tài chính của công ty từ A.M. Tốt. Tôi sẽ tìm ít nhất một hạng A, ”cô nói.

Chỉ trong trường hợp, người tiêu dùng cũng nên hiểu nghĩa vụ của công ty bảo hiểm của họ đối với họ nếu công ty hết tiền.

Nhiều người dân California mua bảo hiểm động đất của họ thông qua Cơ Quan Động Đất California, hoặc CEA. Xie cho biết công ty bảo hiểm đang ở trong tình trạng tài chính mạnh. Tuy nhiên, nếu CEA hết tiền để trả tiền, "thì chủ nhà chỉ có thể nhận được một phần của khoản thanh toán tổn thất, hoặc có thể nhận tiền của họ theo từng đợt," cô nói.

3. Mức độ phù hợp có thể tốn kém

Cũng giống như phí bảo hiểm của chủ nhà, phí bảo hiểm động đất của bạn sẽ dựa trên mức độ rủi ro của bạn. Điều này có thể phụ thuộc vào địa lý - phí bảo hiểm của California cao hơn nhiều so với Virginia, ví dụ - cũng như các yếu tố khác, như xây dựng nhà của bạn.

"Một ngôi nhà xây thường đắt tiền hơn để đảm bảo hơn là một ngôi nhà khung", ông Chris Hackett, giám đốc chính sách đường dây cá nhân cho Hiệp hội bảo hiểm tài sản và thương vong của Mỹ. "Nói chung, xây dựng khung là tốt hơn có thể chịu được thiệt hại từ một trận động đất."

Burns nói thêm rằng những ngôi nhà cũ hơn, được xây dựng trước các mã động đất, được tính phí bảo hiểm cao hơn - hoặc có thể bị từ chối bảo hiểm. "Để có được bảo hiểm, đôi khi mọi người sẽ cần phải có được ngôi nhà của họ được trang bị thêm", ông nói. Điều này có thể đại diện cho một chi phí trả trước lớn, mặc dù nó sẽ bảo vệ chủ sở hữu trong trường hợp có thảm họa.

Các chủ hợp đồng cũng có những cách rẻ hơn để ngăn chặn thiệt hại động đất. "Giảm thiểu nguy cơ mất mát của bạn bằng cách đảm bảo giá sách và các vật dụng khác có thể rơi trong một trận động đất", Hackett nói.

Ngay cả sau khi bạn được bảo hiểm, bạn vẫn sẽ cần một quỹ khẩn cấp (khá lớn). Không giống như những người có tiền khấu trừ bảo hiểm nhà, tiền khấu trừ bảo hiểm động đất là một phần trăm giới hạn chính sách của bạn. “Khoản khấu trừ thông thường dao động từ 10-20%. Chính sách CEA điển hình có khoản khấu trừ 15%, ”Xie nói. Tại 15%, chủ sở hữu của một ngôi nhà 200.000 đô la sẽ trả 30.000 đô la để sửa chữa trước khi xem séc.

4. Nhu cầu bảo hiểm của bạn sẽ khác

Các chính sách động đất thường bao gồm quyền lợi tài sản cá nhân, có thể giúp chủ nhà thay thế đồ đạc bị phá hủy trong thảm họa. Nhưng những người quen thuộc với các khoản trợ cấp tài sản cá nhân trong chính sách chủ nhà vẫn nên cẩn thận. "Giới hạn cho bảo hiểm tài sản cá nhân theo một xác nhận động đất hoặc chính sách thường thấp hơn những gì được cung cấp theo chính sách chủ nhà," Hackett nói.

Điều này không nhất thiết có nghĩa là chủ nhà đang trên móc để biết thêm về hóa đơn. Xét cho cùng, động đất không thể làm hỏng một số loại tài sản - như quần áo - có thể bị mất trong một trận lụt hoặc hỏa hoạn.

Tuy nhiên, các chủ hợp đồng nên cân nhắc giới hạn tài sản cá nhân của họ dựa trên các nhu cầu có thể xảy ra của họ. "Bạn có thể mua bảo hiểm nội dung bổ sung cho thiệt hại động đất cho một phí bảo hiểm cao hơn," Hackett nói.

Bạn có nên mua bảo hiểm động đất không?

Mà phụ thuộc. Nhưng chủ nhà nên biết rằng hầu hết các bang đều có nguy cơ bị động đất và thiệt hại thường đắt đỏ.Trận động đất Northridge năm 1994 của California gây ra thiệt hại tài sản khoảng 44 tỷ USD, chỉ bằng một nửa số tiền đó được bảo hiểm.

Mặc dù lịch sử - và dự đoán của các nhà địa chất - tương đối ít chủ nhà được bảo vệ khỏi động đất. “Chỉ có khoảng 10-11% chủ nhà California mang bảo hiểm động đất vào nhà của họ,” Hackett nói.

Không phải ai cũng không quan tâm. "Tôi là một nhà địa chất và tôi sống ở đất động đất, và tôi có bảo hiểm động đất ở nhà tôi," Burns nói.

Các chủ nhà quan tâm đến bảo hiểm nên bắt đầu bằng cách thực hiện nghiên cứu của họ. Bỏng khuyến cáo chủ nhà tham khảo bản đồ nguy cơ động đất cho tiểu bang của họ. Xie ủng hộ rủi ro thiệt hại động đất của tài sản của bạn được đánh giá bởi một nhà thầu hoặc kỹ sư đủ điều kiện. "Bạn cũng phải xem xét tình hình tài chính của riêng bạn," cô nói. “Nếu bạn không thể tự chi trả cho những thiệt hại có thể xảy ra, bạn nên chọn bảo hiểm.”

Trận động đất đã làm hỏng hình ảnh ngôi nhà thông qua Shutterstock.