Chuyên gia Hỏi đáp: Làm thế nào sẽ Depopulating Bảo hiểm công dân ảnh hưởng đến Florida?

Sau nhiều năm bão lịch sử - và chi phí dọn dẹp lịch sử - bảo hiểm lũ lụt đã trở thành một phần của cuộc trò chuyện quốc gia. Cư dân Florida cũng không ngoại lệ. Ước tính gần đây cho thấy rằng Công ty Bảo hiểm Bất động sản Công dân - công ty bảo hiểm tài sản nhà nước của Florida, cung cấp mức trợ giá cho các thành viên - giảm ít nhất 1,5 tỷ đô la trách nhiệm pháp lý trong trường hợp một mùa bão phá hoại khác.

Theo Bob Sanchez, giám đốc chính sách của Viện James Madison, “Trong trường hợp có bão lớn hoặc hàng loạt cơn bão, mỗi Floridian trả tiền cho tài sản hoặc bảo hiểm xe hơi đều có thể bị mắc kẹt.”

Hầu hết các nhà hoạch định chính sách đều đồng ý rằng công dân không thể tiếp tục như vậy, và trong vài năm qua, cơ quan lập pháp của Florida đã chuyển sang công ty bảo hiểm. Điều này làm giảm công dân - và trách nhiệm của nhà nước, nhưng đe dọa các chủ nhà bị ràng buộc về tài chính, những người không còn bị phá giá. Nó cũng có tiềm năng để ngăn cản sự phát triển ven biển thu hút du lịch.

Khi công dân tiếp tục giảm chính sách, Florida có đang phát triển mạnh mẽ hơn về mặt tài chính hay là phá hoại những điều khiến nó thành công?

Công dân là gì và Florida đang làm gì?

Các công ty đã trở thành công dân được thành lập khi nhiều công ty bảo hiểm tư nhân phá sản hoặc chạy trốn khỏi thị trường sau cơn bão Andrew vào năm 1992. Ban đầu nó được dự định cung cấp chính sách giá cả phải chăng cho người Floridians không thể lấy chúng ở bất kỳ nơi nào khác. Nhưng như một vài công ty bảo hiểm nhà đã tận dụng các mùa bão yên tĩnh để trở về Florida, người tiêu dùng xem xét mức giá thấp giả tạo của công dân quá hấp dẫn để vượt qua, dẫn đến các vấn đề hiện tại của công ty bảo hiểm.

Công dân đã chuyển đổi hơn 300.000 chính sách cho các công ty tư nhân vào năm ngoái. Tiểu bang cũng đã phê duyệt trợ cấp cho các công ty bảo hiểm thực hiện chính sách của Công dân, cũng như một loạt các khoản tăng giá và cắt giảm bảo hiểm cho các chủ hợp đồng còn lại.

Tuy nhiên, trong khi phong trào chung đã hướng tới sự suy giảm, con đường vẫn chưa hoàn toàn trơn tru. Các nhóm hoạt động - như Hiệp hội Cải cách Bảo hiểm Florida (FAIR) - đã phản đối các khía cạnh cụ thể của kế hoạch và đã nhận được một số nhượng bộ. Ví dụ, nếu khách hàng công dân được chuyển giao cho một hãng vận chuyển tư nhân, và tỷ giá của họ tăng lên trong vòng ba năm, họ có thể trở lại công dân trên cơ sở đổi mới.

Vào lúc cao điểm, công dân đã bảo hiểm 1,5 triệu người Floridian. Mặc dù nó vẫn là công ty bảo hiểm tài sản lớn nhất trong tiểu bang, nhưng nó đã giảm xuống dưới một triệu chính sách vào tháng Hai và đang trên đà đạt 725.000 vào cuối năm 2015.

Trường hợp trục xuất công dân

Động lực chính được trích dẫn bởi hầu hết cho depopulating công dân là tài chính. Các nhà phê bình của nó lý giải rằng sự chuẩn bị - dưới dạng phí bảo hiểm thực tế - tốt hơn là trả tiền cho các thảm họa sau khi chúng xảy ra.

Theo giám đốc Florida của R Street Institute, Christian Cámara, “Nếu các khiếu nại phát sinh từ một cơn bão (hoặc một loạt các cơn bão) khai thác tất cả các nguồn tài nguyên của công dân, các yêu sách còn lại sẽ do Florida gánh chịu thông qua các đánh giá tốn kém (“ thuế bão ”) hầu như mọi loại chính sách - bao gồm bảo hiểm nhà, người thuê nhà, doanh nghiệp và thậm chí cả bảo hiểm ô tô. Điều này sẽ có tác động gợn sóng đối với nền kinh tế trong nhiều năm tới. ”

Chủ hợp đồng bảo hiểm Floridian vẫn phải chịu phụ phí thiệt hại trong mùa bão 2004-2005.

Depopulating Công dân thay đổi cảnh quan tài chính cho nhà nước và cá nhân Floridians. Như Cámara lưu ý, "Yêu cầu bồi thường từ chính sách trong các công ty tư nhân sẽ được trả bằng vốn tư nhân chứ không phải là nợ công."

Cũng như những người có tiền sử tai nạn phải trả phí bảo hiểm xe hơi cao hơn, chủ sở hữu tài sản ven biển và nguy cơ cao khác - đặc biệt là những người đã bị ngập lụt trong quá khứ - sẽ trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm tài sản. Vì vậy, “Thuế Bão” ảnh hưởng đến tất cả các chủ hợp đồng của Florida, bất kể rủi ro của họ.

Jay Liles, chuyên gia tư vấn chính sách cho Quỹ động vật hoang dã Florida, trích dẫn một vấn đề kinh tế rộng lớn hơn: “Tỷ lệ trợ cấp của công dân giữ cho thị trường bảo hiểm tư nhân phát triển và vốn mới từ việc vào tiểu bang. Sự đàn áp tỷ lệ nhân tạo đã gây ra các công ty bảo hiểm tài chính ổn định như State Farm và Cotton States Insurance chỉ đơn giản là từ bỏ thị trường. ”

Trong khi công dân ban đầu có nghĩa là để lấp đầy khoảng trống còn lại của các công ty bảo hiểm tư nhân, các quy định của nó có thể đã làm cho họ khó khăn để họ trở lại - và cạnh tranh.

Mức độ rủi ro được cung cấp bởi Công dân cũng có chi phí môi trường. Theo Charles Pattison, chủ tịch của 1000 người bạn của Florida, "Hậu quả ngoài ý muốn của nhà nước trợ cấp Bảo hiểm công dân là thúc đẩy phát triển ở những vùng nguy hiểm nhất của bờ biển của chúng tôi." bộ đệm bão tự nhiên. Những cấu trúc này cũng đặc biệt dễ bị ngập lụt và bão.

Ngoài ra, Liles lưu ý rằng các vùng đất ven biển hoang sơ cũng là những điểm du lịch phổ biến theo cách riêng của họ.

Nhưng với phí bảo hiểm được trợ cấp cho các tài sản dễ bị tổn thương, có rất ít sự khuyến khích cho các doanh nghiệp và người ngoài thành phố để xem xét chi phí xây dựng thực tế. Trên thực tế, một báo cáo năm 2013 của tờ Tampa Bay Times đã phát hiện ra rằng gần 70% các chính sách của công dân không bảo đảm một ngôi nhà chính. Sự suy giảm có thể làm chậm công trình xây dựng ven biển có hại - và giữ trợ cấp của chính phủ từ những người không hội đủ điều kiện để được trợ giúp.

Trường hợp thận trọng

Rất ít người cho rằng công dân không có vấn đề gì. Tuy nhiên, nó vẫn cung cấp bảo hiểm tương đối ổn định cho hàng trăm ngàn chủ nhà Florida. Jay Neal, chủ tịch và giám đốc điều hành của FAIR, nói: “Tất cả chúng ta đều cho sự suy thoái của công dân. Chúng tôi chỉ muốn đảm bảo rằng người tiêu dùng được bảo vệ. ”FAIR và một số tổ chức liên minh đang lên tiếng chống lại những gì họ xem xét việc xử lý cẩu thả chính sách của các công dân của Chính phủ.

Là một phần của quá trình depopulation, bắt đầu từ tháng Giêng này, nhiều người được bảo hiểm của công dân đã bị bỏ rơi khỏi công ty và chuyển giao cho một công ty khác mà không có sự đồng ý rõ ràng của họ. Nhiều công ty trong số này thực sự đã nhận được khoản thanh toán để thực hiện các chính sách Công dân cũ. Và theo Neal, một số người tiêu dùng đã được chuyển sang các công ty dư thừa không được nhà nước quy định. Các chính sách của các công ty này có thể loại trừ các cơn bão có tên hoặc các điều khoản khác ngăn cản chủ nhà không nhìn thấy bất kỳ lợi ích thực tế nào khi họ cần chúng nhất.

Ngoài ra, một số nhóm người tiêu dùng đã đặt câu hỏi về khả năng của một số công ty bảo hiểm để trả tiền bồi thường trong trường hợp có thảm họa quy mô lớn - có khả năng rời khỏi nhà nước với sự cân bằng. Bill Newton, giám đốc điều hành của mạng lưới hành động người tiêu dùng Florida, hỏi, “Có khác biệt gì với đánh giá của công dân, chúng có xảy ra không? Hoàn toàn không khác gì. ”

Newton thừa nhận rằng công dân có thể không phải là sự sắp xếp bảo hiểm tốt nhất có thể cho người trồng hoa. Tuy nhiên, ông nghĩ rằng một công dân mạnh mẽ có thể cạnh tranh với thị trường tư nhân để giữ cho chi phí dễ quản lý hơn - và dịch vụ của họ cạnh tranh hơn: “Giả sử, các công ty bảo hiểm tư nhân có thể thực hiện tốt hơn việc cung cấp bảo hiểm cho người dân Florida. Tuy nhiên, tôi không chắc điều đó đúng. Công dân đã làm việc tốt cho nhiều người, và là một lựa chọn tốt hơn so với thị trường tư nhân cho nhiều người, ngay cả trong các lĩnh vực như dịch vụ khách hàng. ”

Và trong khi Newton tin rằng cần phải có mối quan hệ giữa rủi ro và chi phí, ông yêu cầu các nhà hoạch định chính sách không phạt các bờ biển: “Chính phủ nên đệm những người trả tiền từ những thay đổi của thị trường. Các khu vực ven biển nguy hiểm là các công cụ kinh tế của nhà nước và tạo ra các loại thuế trả cho trường học, đường xá, thực thi pháp luật và nhiều hơn nữa. ”

Florida có thể an toàn trục xuất công dân không?

Không ai muốn gia đình Florida không đủ khả năng mua nhà của họ, cũng không phải nói nhiều nhất rằng công dân không nên tồn tại - ít nhất là công ty bảo hiểm của phương án cuối cùng.

Newton nói: “Chúng tôi muốn mọi người có được sự bảo đảm về bảo hiểm với mức giá hợp lý”.

Pattison nói: “Chúng tôi không phản đối chương trình tổng thể, chỉ là trợ cấp. Chúng tôi hoàn toàn ủng hộ ý tưởng hỗ trợ các gia đình có thu nhập thấp hơn đối mặt với những thách thức về tài chính khi các khoản trợ cấp bị loại bỏ. ”

Tuy nhiên, việc cân bằng các nhu cầu kinh tế và môi trường của người Floridian và tiểu bang của họ không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Tối thiểu, có vẻ như công dân phải trì hoãn việc chuyển giao chính sách đối với nhà ở chính và các công ty bảo hiểm thay thế màn hình cẩn thận hơn. Nhưng để lại các doanh nghiệp của nhà nước và khách du lịch ven biển để nhận tất cả các slack cũng đặt nhà nước ở một vị trí kinh tế bấp bênh.

Thật không may cho Florida, không có câu trả lời dễ dàng.

Hình ảnh bão nhiệt đới thông qua Shutterstock