Các bước tài chính cần thực hiện trước khi mua xe

Một chiếc xe hơi thường là người mua hàng lớn thứ hai sẽ kiếm được, sau một căn nhà. Giống như mua nhà, mua một chiếc xe thường liên quan đến việc lấy một khoản vay đáng kể và thanh toán hàng tháng.

Những cổ phần cao như vậy có thể có vẻ áp đảo, nhưng đừng tuyệt vọng. Bạn có thể thực hiện một vài bước để đảm bảo bạn đã chuẩn bị tài chính cho quy trình mua xe.

Việc chuẩn bị đó có thể được đền đáp theo những cách có giá trị: Bạn sẽ có thêm sự tự tin và cảm thấy có nhiều trách nhiệm hơn. Bạn có khả năng nhận được mức giá tốt hơn trên chiếc xe bạn chọn và các điều khoản vay thuận lợi hơn. Và bạn có thể sẽ có trải nghiệm thấp hơn, thành công hơn.

Để giúp hành trình mua xe của bạn hiệu quả và thành công nhất có thể, hướng dẫn của chúng tôi sẽ cho bạn biết cách:

• Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn
• Được phê duyệt trước cho khoản vay
• Tận dụng tối đa giao dịch hoặc bán xe hiện tại của bạn
• Đặt ngân sách thực tế

Bước 1: Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn

Lịch sử tín dụng và điểm số của bạn càng tốt, chi phí của bạn càng thấp khi bạn vay tiền. Ngân hàng, công đoàn tín dụng và những người cho vay khác tham chiếu lịch sử tín dụng và điểm số của bạn khi đặt lãi suất và các điều khoản khác về khoản vay tự động của bạn. Nếu bạn đã thanh toán hóa đơn đúng hạn và đã thiết lập hồ sơ theo dõi sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm, bạn sẽ được thưởng một khoản vay tự động hợp lý hơn.

“Chúng tôi khuyến khích người tiêu dùng quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm trước khi họ cần vay tiền. Ví dụ, thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, bất kể họ là khoản thanh toán tiền vay, ”Natalie Brown, phó chủ tịch truyền thông cho vay tiêu dùng tại Wells Fargo khuyên.

Nếu gần đây bạn chưa làm như vậy, bạn sẽ muốn nhận bản sao báo cáo tín dụng của mình từ AnnualCreditReport.com, cung cấp miễn phí một lần mỗi năm một lần. Đảm bảo tất cả thông tin đều chính xác và cập nhật. Nếu bạn thấy lỗi, bạn có thể tranh chấp chúng và có thể xóa chúng. Và kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Nhiều công ty thẻ tín dụng bao gồm điểm tín dụng của chủ thẻ trên bảng sao kê hàng tháng. Nếu không, bạn có thể yêu cầu điểm tín dụng của bạn với một khoản phí nhỏ từ ba cơ quan báo cáo tín dụng chính: Equifax, Experian và TransUnion.

Nếu tín dụng của bạn ít hơn tuyệt vời, bạn sẽ không đủ điều kiện cho các giao dịch tốt nhất, nhưng bạn có thể vẫn sẽ có thể nhận được khoản vay nếu bạn sẵn sàng trả lãi suất cao hơn. Nếu bạn còn trẻ, với ít hoặc không có tín dụng, và bạn không thể đủ điều kiện cho một khoản vay của riêng bạn, bạn nên nói chuyện với cha mẹ của bạn hoặc người thân khác về đồng ký kết cho khoản vay của bạn. Ngoài ra, "nếu bạn có một lịch sử tín dụng ngắn, nó sẽ cải thiện cơ hội của bạn để được chấp thuận nếu bạn đến với một khoản thanh toán lớn hơn xuống", Ron Montoya, biên tập viên tư vấn tiêu dùng cao cấp tại trang web tự động Edmunds.com nói.

Bước 2: Được phê duyệt trước cho khoản vay

Mua sắm xung quanh và nhận được phê duyệt trước cho một khoản vay tự động có các điều khoản tốt nhất mà bạn có thể đủ điều kiện cho trước khi bạn đi đến đại lý xe hơi. Trong khi các đại lý sẽ sẵn sàng sắp xếp tài chính, họ cũng sẽ thường xuyên tính phí đánh dấu, đôi khi được gọi là dự trữ đại lý, để kết hợp bạn với một trong các đối tác ngân hàng hoặc công ty tài chính của họ. Cho dù đó là 1% hoặc 2% trở lên được thêm vào lãi suất cơ bản do người cho vay tính, thì đánh dấu chính xác theo quyết định của đại lý và thường không được tiết lộ cho khách hàng.

Bạn có thể kiểm tra lãi suất cho vay tại các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty cho vay khác. Bắt đầu với ngân hàng nơi bạn giữ tài khoản séc của mình; một số ngân hàng có mức chiết khấu cho khách hàng đã thành lập. Công đoàn tín dụng thường cung cấp cho các thành viên của họ mức lãi suất thấp hơn đáng kể đối với các khoản vay mua ô tô mới hoặc đã qua sử dụng, vì vậy nếu bạn không thuộc về một khoản vay, bạn có thể cân nhắc tìm một khoản để tham gia.

Khi bạn đã so sánh các cụm từ của một số công ty cho vay, hãy điền vào đơn đăng ký tín dụng và yêu cầu được phê duyệt trước. Mang theo thư chấp thuận trước, với số tiền vay và lãi suất, với bạn cho đại lý. Nó có thể là một công cụ thương lượng mạnh mẽ. Nếu bạn cho các đại lý biết bạn đã được chấp thuận trước cho khoản vay, họ thường cố gắng cải thiện các điều khoản vì họ có thể tạo ra lợi nhuận đáng kể nếu họ cung cấp cho bạn một khoản vay hoặc thông qua một trong các đối tác của họ, một phát ngôn viên của J.D. Power nói.

Bước 3: Xác định xem phải làm gì với chiếc xe hiện có của bạn

Bạn có phương tiện giao dịch hoặc bán? Nó giúp để có một ước tính tốt về những gì nó có giá trị. Bạn có thể bán chiếc xe cũ của mình cho người tiêu dùng khác, hoặc đến một chuỗi xe hơi quốc gia được sử dụng như CarMax, hoặc bán nó tại đại lý. Đây là cơ bản một sự cân bằng giữa sự tiện lợi và giá cả.

Bạn có thể sẽ nhận được nhiều tiền hơn bằng cách bán nó cho mình, nhưng điều đó liên quan đến những rủi ro và thách thức đối phó với người lạ. Nó cũng rất nhiều công việc: Bạn sẽ cần phải làm sạch và chuẩn bị xe, đánh giá tình trạng của nó, tra cứu giá trị Kelley Blue Book để bán cho người tiêu dùng, quảng cáo, thương lượng giá với người mua tiềm năng và thực hiện các thủ tục giấy tờ để chuyển tiêu đề. Tuyến đường DIY có thể đáng giá nếu xe của bạn được duy trì tốt đến nỗi bạn cảm thấy nó sẽ mang lại mức phí bảo hiểm và nếu bạn sẵn sàng bỏ thời gian và công sức để tối đa hóa giá trị tiền mặt.

Một lựa chọn khác, có thể liên quan đến ít căng thẳng hơn và giá tốt hơn, là đi qua một chuỗi xe hơi lớn được sử dụng trong nước với các quy trình tiêu chuẩn, minh bạch hơn. “Tôi khuyên bạn nên mang nó đến một địa điểm CarMax gần bạn.Họ sẽ cung cấp cho bạn báo giá tốt trong bảy ngày. Điều đó đặt ra một mức giá cơ sở, và thường thì các đại lý sẽ không thể đánh bại điều đó, ”Ron Montoya, biên tập viên tư vấn tiêu dùng cao cấp cho Edmunds.com nói.

Giao dịch trong xe hơi của bạn tại các đại lý là dễ dàng, nhưng nó cũng mang lại cho các đại lý một cách để cố gắng để tối đa hóa lợi nhuận của nó từ thỏa thuận của bạn, nói các nhà phân tích J.D. Power. Tuy nhiên, nếu bạn không muốn gặp rắc rối trong việc quản lý bán hàng hoặc nếu xe của bạn cần nhiều công việc để chuẩn bị sẵn sàng cho một chủ sở hữu khác, bạn có thể nên chấp nhận ưu đãi giao dịch của đại lý.

Trước khi mang xe đến đại lý, tra cứu giá trị giao dịch của Kelley Blue Book. Khi bạn đang ở đại lý, một cách để chống lại trò chơi đại lý là sử dụng điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng của bạn để kiểm tra giá khi bạn đang đàm phán. “Nếu họ coi trọng giao dịch của bạn ở mức 5.000 đô la, bạn có thể truy cập KBB.com và xem những gì người khác đang thanh toán. Đó là quyền của bạn để đảm bảo bạn đang nhận được một thỏa thuận tốt. Chỉ cần nói, "Chờ đã, hãy để tôi kiểm tra điều đó." Có thể là nếu bạn bật 30 phút xuống đường, họ sẽ trả 8.000 đô la ", Akshay Anand, nhà phân tích cho vay tự động tại Kelley Blue Book cho biết.

Bước 4: Đặt ngân sách của bạn

Bây giờ bạn đã thực hiện tất cả công việc này, bạn có thông tin cần thiết để đặt ngân sách thực tế. Để tìm ra số tiền bạn có thể chi tiêu, cộng lại số tiền cho vay đã phê duyệt trước của bạn, giá trị giao dịch của bạn hoặc những gì bạn nhận được thông qua việc bán nó và bất kỳ khoản tiền nào bạn dự định sử dụng để thanh toán. Bạn nên mua sắm cho các mô hình một vài ngàn đô la dưới tổng số đó, để lại chỗ cho thuế và lệ phí.

Cũng hữu ích khi so sánh ngân sách này với máy tính khả năng chi trả cho xe hơi trực tuyến, như máy tính được tìm thấy tại các trang web ô tô như Edmunds.com và NADAguides.com. Những máy tính này bắt đầu với những gì bạn nghĩ sẽ là một khoản thanh toán hàng tháng thoải mái, sau đó ước tính số tiền bạn có thể đủ khả năng chi tiêu cho một chiếc xe. "Nhiều người tiêu dùng nghĩ về ngân sách xe của họ về những gì họ có thể đủ khả năng mỗi tháng, nói, $ 300 một tháng, nhưng họ không biết loại xe họ có thể mua được," Montoya nói.

Cắm thanh toán hàng tháng mong muốn của bạn, thời gian vay và lãi suất ước tính. Cũng nhập bất kỳ khoản thanh toán bằng tiền mặt nào hoặc số tiền giao dịch. Các con số máy tính trong các loại thuế và lệ phí, và trình bày cho bạn một phạm vi giá nhãn dán ước tính mà bạn có thể mua được. Nó cũng sẽ liệt kê một số mô hình trong phạm vi giá đó để bạn có thể bắt đầu duyệt.

Phần kết luận

Đi qua các bước này sẽ cung cấp cho bạn điểm chuẩn vững chắc cho chi phí tài chính của bạn và ý tưởng tốt về các loại xe bạn có thể thoải mái đủ khả năng. Và có một bức tranh rõ ràng về tài chính của bạn sẽ giúp bạn tự tin thông qua các cuộc đàm phán tự động của mình.

Jeanne Lee là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Hình ảnh qua iStock.