Cách ưu tiên các khoản tiết kiệm và mục tiêu đầu tư của bạn

Năm ngoái, Investmentmatome đã tiến hành một cuộc khảo sát các cặp đôi để tìm hiểu về vai trò và tiền bạc của giới. Trong số các kết quả - cho thấy rằng vai trò giới thực sự vẫn còn sống và tốt - là nugget nhỏ này: Một trong năm người được hỏi cho biết họ và đối tác của họ không có mục tiêu tiết kiệm.

Điều đó không có nghĩa là họ không tiết kiệm; chỉ là họ không tiết kiệm cho bất cứ điều gì cụ thể. Nhưng quá trình đánh vần các mục tiêu đó là chìa khóa để tiếp cận chúng. Nếu bạn chỉ đơn giản là tiết kiệm một cách mù quáng, bạn có nhiều khả năng sẽ đột kích tiền mặt đó vì những lý do sai trái. Bạn có thể ưu tiên sai mục tiêu và chọn phương tiện không chính xác để đổi tiền của bạn.

Dưới đây là hướng dẫn chung cho đơn đặt hàng để tập trung nỗ lực tiết kiệm của bạn.

1. Bắt đầu với 401 (k) của bạn

Nếu kế hoạch nghỉ hưu của bạn tại nơi làm việc đi kèm với một sự đóng góp phù hợp, bạn cần phải lấy cái đầu tiên, Johanna Fox Turner, một nhà hoạch định tài chính ở Mayfield, Kentucky nói. Đó là tiền miễn phí. Nói chung, số tiền bạn cần phải đóng góp để nắm bắt rằng trận đấu sẽ là khá nhỏ: Sự sắp xếp phổ biến nhất là đô la cho đồng đô la lên đến 6% đầu tiên của tiền lương hoãn lại, theo Aon Hewitt, mà số tiền khoảng $ 2.400 một năm trên $ 40,000 tiền lương.

2. Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn

Khi bạn đã nắm được tất cả số đô la phù hợp của mình, bạn muốn bắt đầu xây dựng một quỹ khẩn cấp. Có một số tiền trong ngân hàng mà bạn có thể rút trong trường hợp chi phí bất ngờ - cho dù đó là khoản khấu trừ bảo hiểm sau tai nạn xe hơi hay máy nước nóng tại nhà bạn - là nền tảng cho phần còn lại của cuộc sống tài chính của bạn, bởi vì nó giữ những chi phí từ việc xếp chồng lên thẻ tín dụng của bạn, khiến bạn phải trả tiền lãi. Nhưng nhiều người nhắm đến quá cao ở đây, Fox Turner cho biết, lưu ý rằng quy tắc này là chi phí sinh hoạt xương trần từ ba đến sáu tháng, ít hơn 3-6 tháng tiền lương. Nguy cơ tiết kiệm quá nhiều là bao nhiêu? Một quỹ khẩn cấp nên được giữ trong một tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, nơi nó có thể dễ dàng truy cập, có nghĩa là bạn sẽ không kiếm được nhiều hơn lãi suất khoảng 1%. Tiền dư thừa có thể làm việc chăm chỉ hơn cho bạn ở nơi khác.

3. Tài khoản được ưu đãi thuế tối đa

Đối với nhiều người, lựa chọn tốt nhất tại thời điểm này là Roth IRA. Nó cho phép bạn bắt đầu xây dựng một hồ sơ tiền miễn thuế sớm: Theo các điều khoản của Roth, đóng góp của bạn được thực hiện sau thuế, nhưng tiền phát triển miễn thuế. Điều quan trọng khác ở đây, Fox Turner nói, là bạn có thể lấy ra những đóng góp ban đầu của bạn bất cứ lúc nào mà không có thuế hoặc phạt. Nhược điểm: Nó có giới hạn đóng góp thấp là 5.500 đô la và hạn chế thu nhập (những người kiếm được hơn 116.000 đô la nếu nộp đơn hoặc 183.000 đô la nếu nộp chung sẽ không đủ điều kiện để đóng góp toàn bộ số tiền). Nếu bạn không đủ điều kiện cho Roth, một IRA truyền thống là một thay thế tốt (đây là giải thích tốt về sự khác biệt giữa hai loại này). Khi bạn đã tối đa IRA của mình, hãy quay lại 401 (k) cho đến khi đạt đến giới hạn ở đó, là 18.000 đô la vào năm 2015. Để được trợ giúp chọn Roth hoặc IRA truyền thống, hãy xem Nhà cung cấp IRA yêu thích trang web của chúng tôi.

4. Bắt đầu lên kế hoạch cho đại học

Đó là một câu hỏi phổ biến từ cha mẹ: Lưu đại học hoặc nghỉ hưu trước? Câu trả lời là nghỉ hưu, bởi vì con bạn có thể nhận được hỗ trợ tài chính cho đại học. Không ai giúp tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn. Khi bạn đã sẵn sàng để bắt đầu tiết kiệm cho đại học, một tài khoản 529 là một phương tiện tốt để làm điều đó. Khoản đóng góp của bạn không được khấu trừ thuế, nhưng phân phối cho trường đại học không có thuế. Nắm bắt là nếu tiền không được sử dụng cho chi phí giáo dục - bởi vì, ví dụ, con bạn quyết định học nghề làm đầu bếp - bạn sẽ phải trả thuế và phạt 10% trên thu nhập. Đó là lý do tại sao một số cố vấn, như Fox Turner, khuyên bạn nên sử dụng Roth IRA nói trên như một công cụ đa tác vụ, bởi vì nó cho phép phân phối cho chi phí giáo dục có trình độ.

5. Lưu cho các mục tiêu khác

Nghỉ hưu và đại học thường xuyên được thảo luận về mục tiêu tài chính, nhưng chúng không phải là mục tiêu duy nhất. Bạn có thể muốn tiết kiệm cho một đám cưới, một khoản thanh toán xuống trên một ngôi nhà, hoặc thậm chí kỳ nghỉ hè năm tới. Những mục tiêu này nên được rải rác cùng với những điều trên khi cần thiết, dựa trên thời gian chân trời. "Mục tiêu xa hơn là, nó càng có khả năng chờ đợi cho đến khi bạn hướng sự chú ý của bạn đến nó," Patricia Jennerjohn, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Oakland nói. (Ngoại lệ cho quy tắc đó: tiết kiệm cho hưu trí trong 401 (k) của bạn, bởi vì nếu bạn không lấy được trận đấu đó, bạn sẽ từ bỏ tiền miễn phí.) Bạn nên đặt số tiền này ở đâu tùy thuộc vào khung thời gian. Tiền bạn cần trong năm năm hoặc ít hơn không nên có mặt trên thị trường, nhưng đối với các mốc thời gian ngoài đó, bạn có thể xem một tài khoản chịu thuế với một nhà môi giới trực tuyến hoặc một nhà tư vấn robo.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• Nhà cung cấp IRA của bạn xếp hạng như thế nào trong số tốt nhất?
• Battle Bots: Đánh giá Robo-Advisors
• Bạn có nhận được nhiều nhất từ ​​tài khoản tiết kiệm của mình không?

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Hình ảnh qua iStock.