Làm thế nào xấu là hình ảnh hưu trí cho thế hệ X?

Bởi Brian Frederick, CFP

Tìm hiểu thêm về Brian trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Nghiên cứu gần đây từ Quỹ ủy thác từ thiện Pew và PwC đã nhận được rất nhiều sự công khai về tình trạng xin lỗi về kế hoạch nghỉ hưu của Thế hệ X. Trong khi cả hai cuộc điều tra đều được nghiên cứu kỹ lưỡng và được nghiên cứu kỹ lưỡng, tôi cũng tin rằng phản ứng với những nghiên cứu này đã bị thổi phồng. Trong bất kỳ thế hệ nào, có những người ở trên mức trung bình cũng như dưới mức trung bình. Dưới đây là những suy nghĩ và quan sát của tôi về những gì tôi đã thấy liên quan đến tài chính Gen X:

• Nó đắt hơn đáng kể để nuôi dạy con cái bây giờ hơn ba mươi năm trước. Có nhiều gia đình hơn với hai cha mẹ làm việc và nhà giữ trẻ có chất lượng có thể từ $ 1000 / tháng trở lên, chi phí giáo dục cao hơn đã hết, và triển vọng nghề nghiệp kém đang dẫn đến nhiều trẻ em bùng nổ hơn. Tôi từng nghĩ rằng thuế là chi phí lớn nhất của bạn, nhưng bây giờ tôi bắt đầu nghĩ rằng đó là trẻ em!
• Thế hệ trẻ hơn là ngày càng di động và được giáo dục cao hơn hơn là trong quá khứ. Không giống như 'ngày tốt lành' khi bạn cưới người yêu trung học và có con ở độ tuổi từ 20 đến 20, các cặp vợ chồng hiện đang kết hôn và có con từ mười lăm năm sau do thời gian học đại học và / hoặc sau đại học trường học và khó khăn trong việc tìm một người phối ngẫu ở một địa điểm mới nơi bạn có kết nối xã hội yếu hơn. Các sự kiện khác như mua nhà và tiết kiệm hưu trí cũng bị trì hoãn.
• Tùy thuộc vào mức thu nhập và tỷ lệ tiết kiệm của bạn, thông thường 100.000 đô la đầu tiên đến 250.000 đô la mà bạn bỏ đi là kết quả của những nỗ lực tiết kiệm của bạn (và công ty của bạn phù hợp, nếu bạn có) trong khi ít là từ tăng trưởng tài sản. Ngoài ra, thị trường chứng khoán chạy trong dài hạn, 15 đến 20 năm, chu kỳ và chúng tôi đang ở giữa một thị trường đi ngang theo chu kỳ có nghĩa là thậm chí có sự tăng trưởng chậm hơn của tài khoản đầu tư. Mặt trái của điều này là có khả năng chúng ta sẽ ở trong một thị trường tăng trưởng kéo dài vào cuối những năm làm việc của Generation X và những năm đầu tiên về hưu của họ. Đây là một điều tốt vì thời gian quan trọng nhất để có lợi tức đầu tư tốt là trong năm năm làm việc cuối cùng và năm năm nghỉ hưu đầu tiên của bạn.
• Một lần nữa, so với ba mươi năm trước, có nhiều chi tiêu tùy ý hơn về những thứ như thông tin liên lạc (TV, điện thoại di động, điện thoại và internet), các dịch vụ trong nước như phụ nữ làm sạch hoặc anh chàng sân, và ra ngoài ăn. Tôi nhớ là một đứa trẻ lớn lên ở Nebraska vào những năm 1980 mà chúng tôi đi ăn hai lần một năm (cho Ngày của Mẹ và Ngày của Cha) và cha mẹ tôi chỉ có điện thoại quay số và không có truyền hình cáp cho đến năm 1987. Bây giờ tôi thường thấy khách hàng chi tiêu $ 300-500 / tháng cho cả giao tiếp và ra ngoài ăn.
• Nghiên cứu của Pew, đặc biệt, đi vào rất nhiều chi tiết đẫm máu về cách thế hệ X bị thổi bay khi giá trị bất động sản giảm xuống. Tôi không ngạc nhiên bởi điều này vì nơi cư trú chính là cả tài sản lớn nhất và trách nhiệm lớn nhất trên bảng cân đối của gia đình Thế hệ X điển hình và nó được thừa hưởng cao! Trừ khi bạn là nhà đầu tư bất động sản, tôi xem nơi cư trú chính là tài sản sử dụng thay vì tài sản tài chính. Bất lợi thực sự để giảm giá trị bất động sản là rất khó để bán một ngôi nhà dưới nước để theo đuổi cơ hội nghề nghiệp.
• Với sự nổi lên của internet, quỹ không tương hỗ, môi giới chiết khấu, Thuế Turbo và phương tiện tài chính Thế hệ X thực sự là một thế hệ tự làm. Mặc dù có nhiều thông tin hơn bao giờ hết, điều đó không nhất thiết có nghĩa là sẽ có quyết định tài chính tốt hơn. Câu hỏi sẽ trở thành khi nào bạn mang đến một chuyên gia? Một trong những điều thú vị mà tôi thấy là các cố vấn đang tận dụng công nghệ để phục vụ tốt hơn các khách hàng nhỏ hơn; Nhược điểm là hầu hết các cố vấn trên 50 tuổi và được dự đoán là sự thiếu hụt ngày càng tăng của các cố vấn tài chính đủ điều kiện. Câu hỏi hóc búa khác là những người cần tư vấn tài chính nhiều nhất cũng là những người gặp khó khăn nhất trong việc tìm kiếm tiền để trả cho nó. Bạn càng sớm càng có được sự trợ giúp chuyên nghiệp, bạn càng có nhiều lựa chọn hơn.

Điểm mấu chốt là thế hệ X có một khởi đầu sau này với đầu tư, có ít thu nhập tùy ý hơn để bỏ đi, và một nhu cầu lớn hơn để tiết kiệm trong một môi trường trả lại thấp với lương hưu ít hơn.

Làm thế nào bạn được định vị để nghỉ hưu? Bạn có cảm thấy ít nhiều tự tin hơn bạn đã làm 1,3,5 năm trước không? Bạn có cảm thấy rằng bạn đang ở phía sau đường cong hoặc trước các đồng nghiệp của bạn? Chia sẻ suy nghĩ của bạn trong phần bình luận bên dưới.

Những bài viết liên quan:

Cổ phiếu: Không phải khi bạn tham gia, đó là cách

Thị trường này sẽ không tồn tại mãi mãi

Tại sao Bother với kế hoạch tài chính