Hướng dẫn từng bước của bạn để chọn một kế hoạch bảo hiểm y tế

Có vẻ như trang này có thể đã lỗi thời. Vui lòng truy cập trung tâm sức khỏe của Investmentmatome để biết nội dung mới nhất của chúng tôi.

Cảnh quan bảo hiểm y tế có thể khó khăn để điều hướng. Dưới đây là hướng dẫn bắt đầu để hoàn thành việc chọn kế hoạch tốt nhất cho bạn và gia đình của bạn, cho dù đó là thông qua thị trường liên bang hay nhà tuyển dụng.

TRONG ĐIỀU KHOẢN NÀY:

Tìm thị trường của bạn

So sánh các loại chương trình bảo hiểm y tế

So sánh mạng nhà cung cấp

So sánh chi phí xuất túi

So sánh lợi ích

Danh sách kiểm tra: Cách chọn gói

Bước 1: Tìm thị trường của bạn

Hầu hết mọi người nhận bảo hiểm y tế thông qua một chủ nhân. Nếu bạn là một trong số họ, bạn sẽ không cần sử dụng sàn giao dịch bảo hiểm của chính phủ hoặc thị trường. Về cơ bản, công việc của bạn là thị trường của bạn.

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế và bạn vẫn muốn tìm kiếm một kế hoạch thay thế trong các sàn giao dịch, bạn có thể. Nhưng các kế hoạch trên thị trường có khả năng chi phí nhiều hơn nữa. Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm trả một phần phí bảo hiểm cho công nhân, vì vậy họ có thể sẽ cung cấp tùy chọn ít tốn kém nhất.

Nếu công việc của bạn không cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế, hãy mua sắm trên thị trường Act Afford Care Care của tiểu bang, nếu có, hoặc thị trường liên bang để tìm mức phí bảo hiểm thấp nhất. Bắt đầu bằng cách vào HealthCare.gov và nhập mã ZIP của bạn. Bạn sẽ được gửi tới sàn giao dịch của tiểu bang nếu tiểu bang của bạn có màu xanh lục trên bản đồ bên dưới. Nếu không, bạn sẽ sử dụng thị trường liên bang.

Bạn cũng có thể mua bảo hiểm y tế thông qua trao đổi cá nhân hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm. Nếu bạn chọn các tùy chọn này, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, là giảm giá dựa trên thu nhập trên phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.

Bước 2: So sánh các loại bảo hiểm y tế

Bạn sẽ gặp phải một số món ăn bảng chữ cái trong khi mua sắm cho các kế hoạch; các loại phổ biến nhất là các chương trình HMO, PPO, EPO, hoặc POS. Loại bạn chọn sẽ giúp xác định chi phí xuất túi của bạn và bác sĩ nào bạn có thể thấy.

Trong khi so sánh các kế hoạch, hãy tìm một bản tóm tắt các lợi ích. Các thị trường trực tuyến thường cung cấp liên kết đến bản tóm tắt và hiển thị chi phí gần tiêu đề của chương trình. Một danh mục nhà cung cấp, trong đó liệt kê các bác sĩ và phòng khám tham gia vào mạng lưới của chương trình, cũng nên có sẵn. Nếu bạn đang đi qua một nhà tuyển dụng, hãy hỏi quản trị viên về quyền lợi tại nơi làm việc của bạn để biết tóm tắt lợi ích.

So sánh các kế hoạch bảo hiểm y tế: HMO so với PPO so với EPO so với POS

Loại gói	Bạn có phải ở lại trong mạng để có được bảo hiểm?	Quy trình và chuyên gia có yêu cầu giới thiệu không?	Tốt nhất cho bạn nếu:
HMO: Tổ chức bảo trì sức khỏe	Có, ngoại trừ trường hợp khẩn cấp.	Vâng	Bạn muốn chi phí xuất túi thấp hơn và một bác sĩ chính điều phối sự chăm sóc của bạn cho bạn, bao gồm các xét nghiệm đặt hàng và làm việc với các chuyên gia của bạn.
PPO: Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên	Không, nhưng chăm sóc trong mạng lưới ít tốn kém hơn.	Không	Bạn muốn có thêm tùy chọn nhà cung cấp và không yêu cầu giới thiệu.
EPO: Tổ chức nhà cung cấp độc quyền	Có, ngoại trừ trường hợp khẩn cấp.	Không	Bạn muốn chi phí xuất túi thấp hơn nhưng không yêu cầu giới thiệu.
POS: Điểm dịch vụ	Không, nhưng chăm sóc trong mạng lưới ít tốn kém hơn; bạn cần một giới thiệu để đi ra khỏi mạng.	Vâng	Bạn muốn có nhiều lựa chọn nhà cung cấp hơn và một bác sĩ chính điều phối sự chăm sóc của bạn cho bạn, bao gồm đặt hàng các xét nghiệm và làm việc với các chuyên gia của bạn.

Khi so sánh các kế hoạch khác nhau, hãy đặt nhu cầu y tế của gia đình bạn dưới kính hiển vi. Xem số lượng và loại điều trị bạn đã nhận được trong quá khứ. Mặc dù không thể dự đoán được mọi chi phí y tế, việc nhận thức xu hướng có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt.

Nếu quý vị chọn một chương trình đòi hỏi sự giới thiệu, chẳng hạn như HMO hoặc POS, quý vị phải gặp một bác sĩ chăm sóc chính trước khi lên lịch một thủ thuật hoặc đến gặp bác sĩ chuyên khoa. Do yêu cầu này, nhiều người thích các kế hoạch khác.

Các kế hoạch POS và HMO có thể tốt hơn nếu bạn không ngại bác sĩ chính chọn chuyên gia cho bạn; một lợi ích của hệ thống này là có ít công việc hơn cho bạn, vì nhân viên của bác sĩ điều phối thăm và xử lý hồ sơ y tế. Nếu bạn chọn một kế hoạch POS và đi ra khỏi mạng, hãy chắc chắn để có được sự giới thiệu từ bác sĩ của bạn trước để giảm chi phí xuất túi.

Nếu bạn muốn chọn bác sĩ, bạn có thể hạnh phúc hơn với PPO hoặc EPO. EPO cũng có thể giúp bạn giảm chi phí miễn là bạn tìm thấy nhà cung cấp trong mạng; điều này có nhiều khả năng xảy ra trong một khu vực đô thị lớn hơn. PPO có thể tốt hơn nếu bạn sống ở vùng sâu vùng xa hoặc nông thôn với việc tiếp cận với bác sĩ và chăm sóc hạn chế, vì bạn có thể bị buộc phải ra khỏi mạng lưới.

Bước 3: So sánh các mạng kế hoạch y tế

Chi phí thấp hơn khi bạn đến bác sĩ trong mạng vì các công ty bảo hiểm ký hợp đồng với mức giá thấp hơn với các nhà cung cấp trong mạng lưới. Khi bạn ra khỏi mạng lưới, những bác sĩ đó không có hợp đồng, chi phí cho công ty bảo hiểm của bạn, và bạn, nhiều hơn nữa.

Nếu bạn có bác sĩ ưa thích và muốn tiếp tục gặp họ, hãy đảm bảo rằng họ nằm trong danh mục nhà cung cấp cho gói bạn đang cân nhắc. Bạn cũng có thể trực tiếp hỏi bác sĩ của bạn nếu họ có một kế hoạch y tế cụ thể.

Nếu bạn không có một bác sĩ ưu tiên, có thể bạn sẽ muốn có một kế hoạch với một mạng lưới lớn để bạn có nhiều lựa chọn hơn.Mạng lưới lớn hơn đặc biệt quan trọng nếu bạn sống trong một cộng đồng nông thôn, vì bạn sẽ có nhiều khả năng tìm thấy một bác sĩ địa phương có kế hoạch của bạn.

Loại bỏ bất kỳ kế hoạch nào không có bác sĩ trong mạng lưới địa phương và những bác sĩ có rất ít lựa chọn nhà cung cấp so với các chương trình khác.

Bước 4: So sánh chi phí xuất túi

Gần như quan trọng như kích thước mạng là cách chia sẻ chi phí. Tóm tắt các lợi ích của bất kỳ kế hoạch nào cần nêu rõ số tiền bạn sẽ phải trả cho các dịch vụ. Trang web thị trường liên bang cung cấp ảnh chụp nhanh các chi phí này để so sánh, cũng như nhiều thị trường nhà nước.

Đây là nơi hữu ích để biết một số từ vựng bảo hiểm y tế. Là người tiêu dùng, phần chi phí của bạn bao gồm khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Tổng số bạn chi tiêu trong túi trong một năm bị giới hạn, và số tiền tối đa đó cũng được liệt kê trong thông tin kế hoạch của bạn. Nói chung, phí bảo hiểm càng thấp, chi phí xuất túi càng cao.

Tùy chọn chia sẻ chi phí khác nhau, do đó, mục tiêu của bạn là thu hẹp các lựa chọn dựa trên chi phí xuất túi. Một kế hoạch chi trả một phần chi phí y tế cao hơn của bạn, nhưng có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn, tốt hơn nếu:

• Bạn gặp bác sĩ, cho dù là bác sĩ chính hay bác sĩ chuyên khoa, thường xuyên.
• Bạn thường xuyên cần chăm sóc cấp cứu.
• Bạn sử dụng thuốc đắt tiền hoặc tên thương hiệu một cách thường xuyên.
• Bạn đang mong đợi một em bé, dự định có con, hoặc có con nhỏ.
• Bạn có một kế hoạch phẫu thuật sắp tới.
• Gần đây bạn đã được chẩn đoán mắc bệnh mãn tính như tiểu đường hoặc ung thư.

Một kế hoạch với chi phí xuất túi cao hơn và phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn là lựa chọn thông minh về mặt tài chính nếu:

• Bạn không thể trả phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn cho gói có chi phí xuất túi thấp hơn.
• Bạn có sức khỏe tốt và hiếm khi gặp bác sĩ.

Bước 5: So sánh các lợi ích

Bởi bây giờ, bạn có thể có các tùy chọn của bạn thu hẹp xuống chỉ một vài. Để tiếp tục tìm hiểu thêm, hãy quay lại tóm tắt các lợi ích đó để xem các gói dịch vụ nào có phạm vi dịch vụ rộng hơn. Một số có thể có bảo hiểm tốt hơn cho những thứ như vật lý trị liệu hoặc chăm sóc sức khỏe tâm thần, trong khi những người khác có thể có bảo hiểm khẩn cấp tốt hơn.

Nếu bạn bỏ qua bước nhanh chóng nhưng quan trọng này, bạn có thể bỏ lỡ một kế hoạch phù hợp hơn với bạn và gia đình bạn.

Sau khi bạn chọn một vài tùy chọn, đã đến lúc giải quyết mọi thắc mắc kéo dài. Trong một số trường hợp, chỉ nói chuyện với một người sẽ làm, vì vậy hãy gọi cho đường dây dịch vụ khách hàng của các công ty bảo hiểm mà bạn đang xem xét. Viết câu hỏi của bạn xuống trước thời hạn, và có bút hoặc máy tính tiện dụng để ghi lại câu trả lời.

Câu hỏi của bạn sẽ dựa trên tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn, nhưng dưới đây là một số ví dụ về những gì bạn có thể hỏi:

• Tôi uống một loại thuốc nhất định. Làm thế nào là bao phủ theo kế hoạch này?
• Những loại thuốc nào cho bệnh này được bao trả theo chương trình này?
• Các dịch vụ thai sản nào được đài thọ?
• Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi bị bệnh khi đi du lịch nước ngoài?
• Làm cách nào để bắt đầu đăng ký và tôi cần những tài liệu nào?

Mẹo cuối cùng: Đừng quên ngừng gói cũ của bạn trước khi chương trình mới bắt đầu nếu bạn chuyển đổi.

Danh sách kiểm tra: Chọn gói bảo hiểm y tế

Dưới đây là danh sách kiểm tra nhanh tóm tắt các bước ở trên:

1. Chuyển đến thị trường của bạn và xem các tùy chọn kế hoạch của bạn cạnh nhau.
2. Quyết định loại kế hoạch nào - HMO, PPO, EPO, hoặc POS - là tốt nhất cho bạn và gia đình bạn.
3. Loại bỏ các kế hoạch loại trừ bác sĩ của bạn hoặc bất kỳ bác sĩ địa phương nào trong mạng lưới nhà cung cấp.
4. Xác định xem bạn có muốn bảo hiểm sức khỏe nhiều hơn và phí bảo hiểm cao hơn, hoặc phí bảo hiểm thấp hơn và chi phí xuất túi cao hơn.
5. Hãy chắc chắn rằng bất kỳ chương trình nào quý vị chọn sẽ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc thường xuyên và cần thiết của quý vị, như thuốc theo toa và bác sĩ chuyên khoa.

Lacie Glover là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Cập nhật ngày 5 tháng 8 năm 2016.