Chọn đúng kế hoạch bảo hiểm y tế 'Bậc kim loại'

Nếu bạn mua bảo hiểm y tế trên một thị trường tiểu bang hoặc liên bang, sự xuất hiện của mùa thu có nghĩa là gần như là thời gian để chọn một chương trình sức khỏe.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, còn được gọi là Obamacare, yêu cầu hầu hết người Mỹ mua bảo hiểm y tế. Thời gian đăng ký mở cửa năm nay kéo dài từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 31 tháng 1 cho bất kỳ ai mua bảo hiểm y tế của riêng họ, dù cho một người hoặc một gia đình. (Nếu bạn nhận được kế hoạch sức khỏe của bạn thông qua công việc, thời gian đăng ký mở của bạn sẽ được quyết định bởi chủ nhân của bạn.)

Bảo hiểm y tế được thiết kế để giúp bạn tiết kiệm từ khó khăn tài chính do hóa đơn y tế. Các chương trình sức khỏe được bán thông qua các chợ được sắp xếp thành các hạng kim loại - đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim - dựa trên số tiền chúng sẽ giúp trả các hóa đơn y tế của bạn, trung bình.

Dưới đây là cách quyết định loại kim loại phù hợp với bạn.

Tiers ước tính một kế hoạch sẽ trả bao nhiêu

Mỗi cấp lớp có nghĩa là ước tính phần trăm chi phí y tế mà các kế hoạch sẽ chi trả, dựa trên mức trung bình trên tất cả người mua các gói trong cấp:

• Kế hoạch đồng: 60%.
• Kế hoạch bạc: 70%.
• Kế hoạch vàng: 80%.
• Gói bạch kim: 90%.

Các chương trình sức khỏe trong mỗi tầng phải trả cho “10 lợi ích sức khỏe thiết yếu”, được định nghĩa bởi luật liên bang - những thứ như các chuyến đi đến phòng cấp cứu, chăm sóc trẻ em, thuốc theo toa và chăm sóc phòng ngừa như vật lý và chủng ngừa. Các kế hoạch cũng có thể thanh toán cho việc điều trị vượt quá 10 nguyên tắc cơ bản này và các khoản thanh toán ước tính tổng thể cho các dịch vụ xác định cấp.

Tỷ lệ bạn trả cho mỗi cấp, chẳng hạn như 40% cho gói đồng, bao gồm khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn. Những số tiền này sẽ thay đổi theo kế hoạch, ngay cả trong cùng một tầng. Có giới hạn về số tiền bạn thanh toán trong một năm, số tiền này cũng thay đổi theo gói. Tối đa trong năm 2017 là $ 7.150 cho một cá nhân hoặc $ 14,300 cho một gia đình.

Năm nay, kế hoạch “Lựa chọn đơn giản” sẽ có sẵn trên sàn giao dịch cho một số người tiêu dùng. Các khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là như nhau trong từng hạng kim loại trong các kế hoạch này để giúp chúng dễ so sánh hơn.

Bạc và vàng là một nền tảng trung bình tốt

Đối với nhiều người, các kế hoạch bạc dường như tạo ra sự cân bằng tốt giữa chi phí xuất túi và phí bảo hiểm. Trong số những người tiêu dùng đã đăng ký vào các giao dịch của tiểu bang hoặc liên bang kể từ tháng 3 năm 2016, 70% đã chọn một kế hoạch bạc, theo các Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid.

Philip Lee, một nhà môi giới bảo hiểm y tế ở Lafayette, California, nói rằng hầu hết các khách hàng của anh đều chọn các kế hoạch bạc. Tuy nhiên, những người có nhu cầu y tế thường xuyên nâng cấp lên một kế hoạch vàng vì chi phí thấp hơn tại văn phòng của bác sĩ hoặc nhà thuốc bù đắp phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn của họ.

Các kế hoạch đồng và bạch kim có thể không trả hết

Sau kế hoạch bạc, kế hoạch đồng là kế hoạch phổ biến nhất tiếp theo, với 22% người tiêu dùng chọn chúng trong năm 2016 - có lẽ vì phí bảo hiểm thường thấp nhất.

Thương mại với một kế hoạch đồng là chi phí xuất túi cao hơn khi bạn bị bệnh và cần gặp bác sĩ hoặc mua thuốc theo toa. "Vì vậy, nếu bạn thực sự khỏe mạnh và sẽ hầu như không bao giờ được sử dụng kế hoạch ở tất cả, OK, có thể đồng là một lựa chọn tốt," Lee nói.

Mặt khác, Lee hầu như không bao giờ đề xuất một kế hoạch bạch kim cho khách hàng vì lợi ích gia tăng thường không đáng giá cao.

Adria Gross, một người bênh vực cho bệnh nhân và là tác giả của “Đã giải quyết, nói:“ Đừng có kế hoạch mà bạn nghĩ rằng bạn có thể không đủ khả năng chi trả. Bảo dưỡng vấn đề bảo hiểm y tế của bạn. ”Nếu bạn không thể thanh toán phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hủy gói của bạn.

Có nhiều kế hoạch hơn cấp kim loại của nó

Tầng kim loại chỉ là một trong nhiều điều cần lưu ý khi lựa chọn một chương trình bảo hiểm y tế. Gross nói: “Nếu bất kỳ kế hoạch nào không bao gồm bác sĩ, bệnh viện và thuốc của bạn, nó sẽ không có tác dụng với bạn”. Khi thực hiện lựa chọn của bạn:

• Xem tóm tắt các lợi ích cho bất kỳ gói nào bạn đang cân nhắc nghiêm túc. Tài liệu này cho quý vị biết các dịch vụ y tế mà chương trình thanh toán và, có lẽ quan trọng hơn, những dịch vụ này không thanh toán.
• Đảm bảo bạn thích loại gói. Ví dụ, một tổ chức bảo trì sức khỏe, hoặc HMO, sẽ yêu cầu bạn phải có một bác sĩ chăm sóc chính và được giới thiệu cho bất kỳ chuyên gia nào bạn muốn xem. Một tổ chức cung cấp được ưu tiên, hoặc PPO, sẽ cung cấp cho bạn nhiều thời gian hơn trong việc lựa chọn bác sĩ.
• Kiểm tra danh mục mạng lưới nhà cung cấp của chương trình để đảm bảo rằng bác sĩ chăm sóc chính của bạn được liệt kê, nếu bạn muốn giữ bác sĩ đó. Bạn cũng có thể gọi cho văn phòng của bác sĩ và hỏi xem liệu họ có chấp nhận kế hoạch bạn đang xem xét hay không.
• Kiểm tra danh mục thuốc của chương trình, đó là danh sách các loại thuốc được đài thọ, để đảm bảo mọi loại thuốc theo toa mà quý vị uống đều được bao gồm.

Nếu bạn không tìm thấy thông tin này trực tuyến, hãy gọi cho đường dây dịch vụ khách hàng của nhà bảo hiểm và hỏi bất kỳ câu hỏi nào bạn có trước khi mua.

Lacie Glover là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.