Lựa chọn giữa một kế hoạch sức khỏe thấp hoặc được khấu trừ cao

Nếu bạn đang quyết định giữa một chương trình sức khỏe có mức khấu trừ thấp và được khấu trừ cao (HDHP), có nhiều điều cần cân nhắc hơn so với khoản khấu trừ và phí bảo hiểm hàng tháng.

Các kế hoạch y tế được khấu trừ cao đã được hình thành để khuyến khích người tiêu dùng mua sắm xung quanh để chăm sóc sức khỏe. Lý do là nếu bạn chịu trách nhiệm trước chi phí y tế, bạn sẽ làm nhiều việc hơn một chút để tìm các nhà cung cấp chi phí thấp hơn - cắt giảm chi phí cho bạn và công ty bảo hiểm của bạn.

Điều đó đã không xảy ra đối với hầu hết mọi người. Mặc dù người tiêu dùng với HDHPs có xu hướng giảm chi phí, nhưng họ làm như vậy bằng cách bỏ qua chăm sóc, theo Viện Urban.

Các chương trình bảo hiểm y tế với mức khấu trừ thấp hơn mang lại cho bệnh nhân nhiều chi phí dự đoán hơn và thường được bảo hiểm rộng hơn, nhưng phí bảo hiểm cao hơn của họ có thể khó phù hợp với ngân sách hàng tháng.

Cho dù bạn chọn một kế hoạch có mức khấu trừ thấp hay cao, đừng làm như vậy với chi phí cho sức khỏe của bạn. Dưới đây là những gì bạn nên cân nhắc khi lựa chọn giữa một chương trình sức khỏe được khấu trừ thấp và được khấu trừ cao.

Các thuật ngữ chính cần hiểu

Trước tiên, hãy tìm hiểu một số điều khoản bảo hiểm y tế cơ bản. Biết được những điều này sẽ giúp bạn hiểu sự khác biệt giữa các loại kế hoạch và đưa ra quyết định tốt hơn.

• Phí bảo hiểm: Giá bạn trả mỗi tháng để có bảo hiểm y tế, cho dù bạn có sử dụng hay không.
• Có thể khấu trừ: Số tiền bạn phải trả trước cho dịch vụ chăm sóc y tế của bạn, ngoại trừ một số dịch vụ chăm sóc phòng ngừa miễn phí, trước khi bảo hiểm bắt đầu. Sau khi bạn đã được khấu trừ, công ty bảo hiểm của bạn bắt đầu trả một khoản phí lớn hơn.
• Giới hạn xuất túi: Giới hạn số tiền bạn sẽ phải chi cho chăm sóc y tế trong một năm, không bao gồm phí bảo hiểm, miễn là bạn ở trong mạng bảo hiểm của mình. Sau khi đáp ứng giới hạn này, bảo hiểm của bạn phải trả 100% các dịch vụ trong mạng lưới được bảo hiểm theo chính sách của bạn.

Có gì khác biệt?

Số tiền khấu trừ là sự khác biệt rõ ràng giữa các chương trình sức khỏe được khấu trừ thấp và được khấu trừ cao. Nhiều chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, đặc biệt là những người có mức phí bảo hiểm thấp nhất, có thể khấu trừ gần với giới hạn xuất túi của họ, thường là $ 5,000 hoặc hơn.

Chi phí cao cấp khác nhau, nhưng các kế hoạch có mức khấu trừ cao hơn có xu hướng có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn so với các khoản khấu trừ thấp hơn.

Loại chương trình cũng ảnh hưởng đến khả năng hội đủ điều kiện của quý vị để sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).

Chỉ những người có HDHP đủ tiêu chuẩn mới đủ điều kiện để mở và đóng góp cho HSA. HSA có lợi thế về thuế, nghĩa là quý vị có thể chuyển tiền từ ngân phiếu của mình vào tiền thuế HSA, hoặc quý vị có thể thêm tiền sau thuế và khấu trừ thuế sau đó. Chủ nhân cũng có thể đóng góp cho HSA của bạn.

Số tiền HSA kiếm được tiền lãi, có thể được đầu tư vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ, và chi cho bất kỳ chi phí y tế nào đủ điều kiện, theo quy định của IRS. Quý vị có thể đóng góp cho đến chừng nào quý vị có một chương trình khấu trừ có khả năng khấu trừ cao đang hoạt động và không có bảo hiểm y tế khác.

Các HDHP đủ điều kiện tuân theo các quy tắc nhất định do Sở Thuế vụ quy định. Họ phải có:

• Khoản khấu trừ tối thiểu là 1.350 đô la cho một cá nhân hoặc 2.700 đô la cho một gia đình vào năm 2018.
• Một giới hạn chi tiêu xuất túi không quá $ 6,650 cho một cá nhân và không quá $ 13,300 cho một gia đình vào năm 2018.

Không phải tất cả các HDHP đều hội đủ điều kiện bạn tham gia HSA, vì vậy hãy chắc chắn rằng bất kỳ một trong những bạn chọn đáp ứng tất cả ba yêu cầu ở trên.

Ai nên xem xét một kế hoạch sức khỏe được khấu trừ cao

Mặc dù các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao liên quan đến chi phí xuất túi cao hơn, họ vẫn tiết kiệm được một số tiền tiêu dùng.

Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có thể phù hợp với bạn nếu:

• Bạn khỏe mạnh và hiếm khi bị bệnh hoặc bị thương.
• Quý vị có thể đủ khả năng để trả trước khoản khấu trừ của quý vị hoặc trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được hóa đơn cho số tiền đó nếu chi phí y tế không mong muốn xuất hiện.
• Bạn có phương tiện đóng góp đáng kể cho HSA mỗi tháng.
• Bạn khỏe mạnh và quan tâm đến việc sử dụng HSA như một cách để tiết kiệm hoặc đầu tư tiền.

Ai nên xem xét một kế hoạch sức khỏe thấp hoặc không được khấu trừ

Nói chung, các kế hoạch được khấu trừ thấp làm cho chi phí y tế dễ dự đoán hơn - và mặc dù thực tế là chúng có xu hướng có phí bảo hiểm cao hơn, chúng vẫn tốt hơn cho nhiều người tiêu dùng trong thời gian dài.

Một kế hoạch thấp hoặc không được khấu trừ có thể phù hợp với bạn nếu:

• Bạn đang mang thai, dự định có thai, hoặc có con nhỏ
• Bạn có một tình trạng mãn tính hoặc cần phải đi khám bác sĩ thường xuyên
• Bạn đang cân nhắc phẫu thuật sửa chữa, chẳng hạn như thay thế đầu gối hoặc hông
• Bạn uống nhiều loại thuốc theo toa, hoặc thậm chí chỉ là một loại thuốc đắt tiền
• Bạn hoặc con bạn chơi thể thao, đặc biệt là những người có nguy cơ chấn thương cao

Nhớ lại: Nếu bạn không thể trả phí bảo hiểm của mình, bạn có nguy cơ mất bảo hiểm y tế và phải chịu hình phạt vì không có bảo hiểm y tế. Tốt hơn là đăng ký một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao hơn là mất hoàn toàn bảo hiểm và rủi ro nhận được hóa đơn y tế đầy đủ giá.

Quyết định của bạn sẽ mang tính cá nhân cao, một lựa chọn tài chính dựa trên nhu cầu của bạn và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của gia đình bạn. Nhưng hãy nhớ rằng bạn cần được chăm sóc y tế khi cần, bao gồm chăm sóc phòng ngừa miễn phí, tốt nhất cho sức khỏe và tài khoản ngân hàng của bạn.