Bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền thế chấp? 2 công thức đơn giản này sẽ cho bạn biết

Nhiều người vẫn coi quyền sở hữu nhà là "Giấc mơ Mỹ". Tuy nhiên, giấc mơ có thể nhanh chóng trở thành cơn ác mộng nếu bạn bị mắc kẹt với một khoản thế chấp bạn không thể mua được.

Điều quan trọng cần nhớ là thế chấp của bạn là một khoản vay - một khoản vay lớn - bạn sẽ cần phải trả lại. Nếu không có kế hoạch thích hợp và một góc độ nhỏ, thế chấp của bạn có thể trở thành một hố tiền lớn.

Bạn có thể muốn thế chấp để có thể mua bất động sản cho thuê, hoặc bạn có thể cần trợ giúp về nơi ở chính của mình. Dù bằng cách nào, có một giải pháp cho tiến thoái lưỡng nan về số tiền bạn có thể mua được. Nhưng trước tiên, bạn cần phải tự hỏi mình sẽ chi bao nhiêu.

Trong khi chi phí hàng tháng lớn nhất của bạn sẽ là tiền gốc và lãi, đừng quên xem xét số tiền bạn có thể phải trả cho bảo hiểm thế chấp và thuế tài sản. Tất cả các mục này cùng nhau cũng được gọi là PITI. (Đó là viết tắt của nguyên tắc, lãi suất, thuế và bảo hiểm.)

Nhưng điều đó là không đủ. Bạn vẫn cần phải tìm ra những gì bạn có thể đủ khả năng, phải không?

Vâng, có nhiều cách để tìm ra điều đó. Chúng có một chút khác biệt - và có nghĩa là hướng dẫn hơn là các quy tắc phúc âm cứng và nhanh - nhưng mỗi cái có thể hữu ích, tùy thuộc vào điều bạn cảm thấy thoải mái.

Hãy xem hai của quy tắc được sử dụng phổ biến nhất …

1. Quy tắc 30%

Khi bạn cố gắng tìm ra số tiền bạn có thể trả mỗi tháng, nó sẽ giúp bắt đầu với quy tắc 30%. Tôi muốn căn cứ quyết định của mình về thu nhập ròng hàng tháng của tôi trong những trường hợp này. Vì vậy, đây là cách nó hoạt động …

Lấy 30% thu nhập ròng của bạn và giới hạn PITI của bạn với tổng số đó.

Đó là nó.

[Tính năng đầu tư: 4 bước chắc chắn để tìm tỷ lệ thế chấp thấp nhất có thể]

Vì vậy, nếu bạn có thu nhập hàng tháng là 6.000 đô la, tổng số tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm của bạn không được vượt quá $ 1.800. Nếu bạn không thoải mái với quy tắc 30%, hãy điều chỉnh theo sở thích của riêng bạn, có thể thực hiện quy tắc 25% hoặc 20%.

Một điều còn thiếu trong Quy tắc 30%: xem xét các khoản nợ khác. Nếu bạn đang tìm kiếm một chiến lược bao gồm tất cả hơn, bạn có thể muốn thử …

2. Tỷ lệ đủ điều kiện 28/36

Một số người cho vay thế chấp sử dụng tỷ lệ này để xác định xem bạn có thể truy cập lãi suất tốt nhất trên khoản vay thế chấp của mình hay không. Như tôi đã nói, nó phức tạp hơn Quy tắc 30%, nhưng không quá nhiều như vậy.

Về cơ bản, nó nêu rõ

• Thế chấp của bạn không nên chiếm hơn 28% thu nhập hàng tháng của bạn và …
• Tổng số tiền thanh toán nợ của bạn (tất cả nợ tiêu dùng cộng với thế chấp của bạn) không được vượt quá 36% thu nhập của bạn.

Sử dụng ví dụ trên - nơi bạn có $ 6.000 thu nhập mỗi tháng - tỷ lệ đủ điều kiện 28/36 giới hạn hiệu trưởng của bạn và quan tâm đến $ 1,680 một tháng. Tuy nhiên, khoản nợ khác của bạn cũng được xem xét. Trong trường hợp này, tổng số tiền thanh toán nợ của bạn không được lớn hơn 2.160 đô la mỗi tháng.

Nếu bạn muốn toàn bộ số tiền 1.680 đô la cho khoản thanh toán thế chấp và lãi của mình, bạn không thể có các khoản thanh toán nợ khác (vay xe, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên)) tổng cộng hơn 480 đô la (2.160 đô la - 1.680 đô la). Nếu bạn có khoản thanh toán nợ cao hơn, số tiền thế chấp của bạn có thể được giảm xuống để mang lại cho bạn.

[Nếu bạn đã sẵn sàng mua nhà, hãy sử dụng Máy tính thế chấp của chúng tôi để xem khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu.]

Tất nhiên, nếu bạn sẵn sàng trả lãi suất thế chấp cao hơn, bạn không phải tuân thủ các quy tắc này. Một số người cho vay không xem xét tỷ lệ đủ điều kiện 28/36. Một số thậm chí sẽ chấp nhận bạn nếu thế chấp của bạn chiếm 50% thu nhập của bạn mỗi tháng hoặc mang lại tổng số tiền trả nợ hàng tháng lên tới 60% hoặc hơn thu nhập của bạn.

Bạn chỉ phải trả giá mà bạn quan tâm.

Quy tắc có chút khác biệt đối với bất động sản đầu tư

Nhận ra rằng quy tắc này có thể không áp dụng nếu bạn mua bất động sản đầu tư. Thay vào đó, bạn có thể căn cứ khoản thanh toán hàng tháng của mình vào những gì bạn có thể mong đợi hợp lý để nhận tiền thuê.

[Tính năng InvestingAnswers: 5 thuật ngữ chính mà bạn phải biết trước khi bắt đầu thế chấp]

Giả sử bạn muốn mua hai mặt và bạn có thể thuê mỗi mặt với giá $ 1,100 một tháng, với tổng số $ 2,200 một tháng. Trong trường hợp đó, bạn có thể cảm thấy thoải mái với tổng số tiền thanh toán hàng tháng là 2.000 đô la - để lại thêm vài trăm đô la để tham gia một quỹ để bảo trì và sửa chữa.

Cũng có thể trở nên thấp hơn, có lẽ là $ 1,500 nếu có thể, để bạn có lợi nhuận hoặc để bạn có thể đủ khả năng thuê một công ty quản lý để giúp quản lý tài sản và quản lý người thuê nhà.

Câu trả lời đầu tư: Điểm mấu chốt là mức độ thoải mái của bạn. Nhiều người mua nhà hiểu biết không thoải mái với ý tưởng có một phần lớn thu nhập hàng tháng bị trói buộc trong một ngôi nhà. Thay vào đó, hãy suy nghĩ về những gì bạn có thể làm với số tiền thừa. Bạn có thể đầu tư nó để có lợi tức tốt hơn không? Khi bạn mua nhà, nhận được một khoản thế chấp có thể quản lý được nếu bạn gặp khó khăn, và xem xét các cách sử dụng khác cho tiền.

Và nếu bạn đang ở trong thị trường, hãy xem biểu đồ bên dưới, được Bankrate.com cung cấp. Nó sẽ giúp bạn tìm thấy một số tỷ lệ thế chấp rẻ nhất trong khu vực của bạn.