Làm thế nào để đưa ra quyết định vay thông minh (bao gồm không vay) |

Hầu hết mọi người đều hiểu cơ bản về nợ người tiêu dùng: nếu bạn nạp thêm tiền vào thẻ tín dụng của mình hơn bạn có thể trả lại, bạn đang gặp rắc rối lớn. Nhưng, vì một lý do nào đó, khi nói đến nợ doanh nghiệp nhỏ, hình ảnh không quá rõ ràng.

Không phải tất cả các doanh nghiệp đều có xu hướng vay tiền là hành động tốt nhất cho họ. Vì vậy, loại hình doanh nghiệp nên suy nghĩ về việc đưa ra một khoản vay? Có bao nhiêu khoản nợ được chấp nhận? Xem xét tất cả các tùy chọn có sẵn, bao gồm loại khoản vay nào phù hợp với doanh nghiệp của bạn và cách đảm bảo rằng khoản vay của bạn đang giúp bạn phát triển, thay vì giảm cân.

Để giúp trả lời các câu hỏi này (và hơn thế nữa), chúng tôi đã một số ngành công nghiệp tốt nhất, bao gồm Drew Tonsmeire, Giám đốc Khu vực của Trung tâm Phát triển Doanh nghiệp Nhỏ, Mitchell Weiss, chuyên gia cho vay và là tác giả của "Business Happens", và Gregory Liegey, Phó Chủ tịch Metrobank và tình nguyện viên Hiệp hội SCORE.

Có lựa chọn nào khác ngoài việc vay không?

Trước khi bạn quyết định vay là con đường đúng đắn, hãy cân nhắc các lựa chọn khác.

Là người vay có trách nhiệm, hãy tìm mọi cách có thể để không đưa ra một khoản vay. Một lựa chọn đơn giản để tránh việc vay tiền và đảm bảo doanh nghiệp của bạn tiếp tục chạy suôn sẻ là làm việc với các nhà cung cấp của bạn. Ví dụ: nếu bạn sở hữu một tiệm bánh phục vụ khách hàng doanh nghiệp, rất có thể bạn sẽ không được thanh toán cho đến 30 ngày sau khi bạn phục vụ sự kiện hoặc bất kỳ khách hàng doanh nghiệp nào coi là điều khoản thực của họ. Có lẽ một trong những nhà cung cấp của bạn là dịch vụ giao hàng vận chuyển hàng hóa nướng của bạn cho khách hàng. Nếu bạn đang trả trước để giao hàng, nhưng sau đó chờ 30 ngày để được trả tiền cho chính mình, điều đó có thể khiến bạn dễ bị tổn thương. Thay vào đó, hãy cân nhắc tham gia hợp đồng với dịch vụ phân phối của bạn, nơi bạn hứa sẽ cung cấp cho họ tất cả doanh nghiệp của bạn để đổi lấy họ lập hóa đơn cho dịch vụ của họ, cho bạn 30 ngày để thanh toán. "Bạn càng sớm bắt đầu một mối quan hệ, nhiều khả năng họ sẽ tham gia với bạn", Tonsmeire nói.

Mối quan hệ tiếp tục sẽ cho phép họ dễ dàng tin tưởng rằng bạn sẽ thanh toán hóa đơn đúng hạn, và cung cấp cho bạn tính linh hoạt mà bạn cung cấp cho khách hàng của mình. Trong một nghĩa nào đó, điều này tạo thành một khoản vay ngắn hạn, không lãi suất và nó có thể giúp các hoạt động của bạn đáng kể.

Bạn có thể vay được bao nhiêu?

Nếu bạn quyết định sẵn sàng vay tiền Điều quan trọng là phải suy nghĩ về số tiền nợ bạn có thể mua được.

Weiss nói, "Tôi yêu các doanh nghiệp nhỏ vì họ nghĩ với hai phần của bộ não của họ. Họ nghĩ như những người kinh doanh, nhưng tốt nhất trong số họ điều hành doanh nghiệp đó theo cách họ điều hành hộ gia đình của họ. Khi điều hành hộ gia đình của bạn, bạn biết bạn sẽ không chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có thể trả lại. Khi điều hành một doanh nghiệp, đừng làm gì khác đi. ”

Khoản vay có trách nhiệm dựa trên việc tìm ra tỷ lệ chi trả nợ của bạn. Mất bao nhiêu tiền bạn kiếm được từ các hoạt động của bạn mỗi tháng trước khi trả lại bất kỳ khoản nợ nào, và chia số đó cho các khoản thanh toán nợ dự kiến ​​của bạn mỗi tháng. Tỷ lệ đó phải nằm trong khoảng từ 1,25 đến 1,50 ở mức thấp nhất và lý tưởng là nó sẽ cao hơn. Số tiền tối đa tuyệt đối bạn có thể quyết định vay nên được quyết định bởi tỷ lệ đó.

Ví dụ, giả sử bạn sẽ đăng ký khoản vay $ 50,000 trong năm năm. Tổng số tiền trả hàng tháng của khoản vay đó có thể là khoảng 800 đô la một tháng. Sau khi bạn thanh toán chi phí, dòng tiền từ các hoạt động của bạn sẽ gấp khoảng 1,5 lần khoản vay đó (trong ví dụ này, xấp xỉ khoảng 1.200 đô la một tháng). Bạn có thể đủ khả năng đó và mức độ chặt chẽ của việc này không? Có một dự báo về việc liệu bạn có thể xử lý khoản vay, ngay cả trong trường hợp xấu nhất trong trường hợp suy thoái, là hoàn toàn quan trọng.

Bạn yêu cầu bao nhiêu (và khi nào)?

Khi bạn sẵn sàng lao vào, hãy biết chính xác bạn cần bao nhiêu và khi nào bạn cần.

Chìa khóa lớn nhất để vay tiền là có một kế hoạch kinh doanh đáng tin cậy trong hai năm tới. Nếu bạn chưa có, hãy tạo một tài khoản. Tìm ra số tiền bạn sẽ nhận được từ khoản vay của bạn là cần thiết, và số tiền của những thứ đó sẽ tốn bao nhiêu. Đạt được ước tính từ nhà thầu hoặc đại lý thiết bị và nếu bạn là người khởi nghiệp, hãy nghĩ đến chi phí bạn có thể phải chịu trước khi mở. Hãy xem xét những thứ như tiền gửi, phí nhượng quyền, thuê, vv

Khi tạo kế hoạch kinh doanh của bạn, hãy chắc chắn xem xét nếu có bất kỳ sự chậm trễ nào giữa khi bạn cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ và khi bạn được thanh toán. Drew Tonsmeire hỏi, “bạn có thể bán hàng, nhưng khi nào thì tiền mặt thay đổi? Trong cùng một cách, bạn có một khoản chi phí, nhưng khi nào bạn thực sự phải trả tiền? ”Nếu bạn có thể xây dựng ngân sách dự báo trong hai năm tới và ước tính thời gian bán hàng và chi phí của bạn, bạn sẽ có thể tính toán thu nhập ròng dự đoán để hướng dẫn khoản vay có trách nhiệm của bạn.

Với kế hoạch tài chính được thực hiện, bạn sẽ biết chính xác số tiền bạn sẽ cần để vay để bù đắp bất kỳ khoản tiền mặt nào trong tương lai. Một lần nữa, số tiền bạn vay phải ít hơn số tiền tối đa chúng tôi đã mô tả trước đó. Cuối cùng, bạn sẽ muốn xin vay một vài tháng trước khi thực sự cần tiền.

Đặt cược tốt nhất là có sáu tháng vốn lưu động trong trường hợp doanh nghiệp của bạn rơi vào thời điểm khó khăn, nhưng điều quan trọng cần nhớ là bối cảnh và tính thời vụ của giao dịch của bạn. Bạn sẽ sử dụng cái đệm tiền mặt này để làm gì? Khi bạn tính toán sáu tháng vốn lưu động là gì, bạn có dựa vào mức trung bình hàng tháng không? Nó có dựa trên sáu tháng qua không?

Để xác định người vay có trách nhiệm sẽ cần gì trong trường hợp khẩn cấp, quá khứ là tài liệu tham khảo tốt nhất của bạn. Weiss nói, “Nếu doanh nghiệp của bạn đã được thành lập một thời gian, hãy nhìn lại chu kỳ suy thoái cuối cùng. Bạn bán được bao xa? Bao lâu để phục hồi? Bạn mất bao nhiêu? Nếu bạn là một doanh nghiệp mới, hãy sử dụng proxy. Nhìn vào những gì đã xảy ra với các doanh nghiệp nhỏ trong ngành của bạn trong hai cuộc suy thoái kinh tế vừa qua […] Bạn sẽ cắt giảm chi phí nào? Bạn mong đợi bao nhiêu tháng? Làm thế nào bạn sẽ tài trợ cho điều đó? ”

Weiss cũng lưu ý rằng bạn thậm chí có thể bị từ chối một khoản tín dụng đã tồn tại từ trước nếu doanh nghiệp của bạn bắt đầu đi về phía nam một cách nhanh chóng, vì bạn chắc chắn sẽ được yêu cầu cập nhật báo cáo tài chính. Ông nói thêm, "cách duy nhất để đi trước đó là quản lý tài chính tốt, để dự đoán nơi doanh nghiệp đang đứng đầu và bắt đầu tài trợ cho mình thông qua vay trước [khủng hoảng]." Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn đang giữ ngón tay

Sau khi quyết định số tiền bạn cần vay và khi bạn cần làm, hãy đến lúc khám phá các tùy chọn của bạn ngoài ngân hàng truyền thống.

Mọi người đều biết các ngân hàng lớn, như Chase và Citibank, cung cấp các khoản vay doanh nghiệp nhỏ. Đáng buồn thay, mặc dù, nhiều ngân hàng lớn hơn đã hạn chế cho vay của họ kể từ khi cuộc Đại suy thoái, do đó đã gây ra sự gia tăng trong những người cho vay thay thế. Người cho vay thay thế là các tổ chức khác ngoài ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp tài chính như cho vay, hạn mức tín dụng và tiền mặt. Kabbage là một ví dụ tốt về một người cho vay thay thế. Nếu bạn cảnh giác với lộ trình ngân hàng truyền thống, bạn nên xem xét một số người cho vay thay thế ngoài kia. Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn phải biết sự khác biệt giữa hai.

"Thông thường, tài chính thay thế đắt hơn vì có nhiều rủi ro hơn", Liegey nói thêm, nhưng người cho vay thay thế có xu hướng "khoan dung hơn một chút khi cho vay thuật ngữ. ”

Thông thường, các ngân hàng có thể mất vài tuần để xem xét báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh và lịch sử thuế, và thường yêu cầu điểm tín dụng vững chắc, tài sản thế chấp và hồ sơ theo dõi công ty nghiêm trọng. Mặt khác, người cho vay thay thế có thể sử dụng nhiều phương tiện sáng tạo hơn để xác định mức độ tín nhiệm của bạn, như kiểm tra đánh giá của khách hàng (trên các trang web như Yelp), hoạt động truyền thông xã hội hoặc thậm chí xem trực tiếp phần mềm kế toán của doanh nghiệp bạn. Kết quả là, những người cho vay thay thế hiện có thể chấp nhận các khoản vay dưới một tuần, khiến họ trở thành lựa chọn tuyệt vời cho các doanh nghiệp không thể hoặc không muốn vay tiền từ ngân hàng.

Doanh nghiệp của bạn phải nghiên cứu các điều khoản của từng loại khoản vay để quyết định mức nào phù hợp nhất.

Ba điều chính ảnh hưởng đến khoản vay của bạn: tổng số tiền vay, lãi suất và các điều khoản, và tổng thời gian bạn đang vay.

Để trở thành người đi vay có trách nhiệm, Tonsmeire khuyến nghị chi tiêu ngắn hạn từ các khoản chi tiêu dài hạn, và khuyên các chủ doanh nghiệp “cố gắng kết hợp loại tiền với loại tài sản [họ đang] cố gắng mua. ”Anh định nghĩa một tài sản dài hạn như một thứ sẽ kéo dài hơn một năm. Ví dụ: nếu bạn mở tiệm bánh, lò sẽ là tài sản dài hạn vì bạn sẽ sử dụng nó trong nhiều năm, trong khi bột mì và đường sẽ là tài sản ngắn hạn vì bạn sẽ sử dụng chúng ngay khi bạn bắt đầu bán hàng tồn kho

Ông nói, “Nếu đó là tài sản dài hạn, bạn có thể cần một công cụ tài chính dài hơn một năm […] Đồng thời, đối với tài sản ngắn hạn như hàng tồn kho, bạn mong đợi họ bán Tonsmeire nói: "

Xem xét các mốc thời gian này, bạn có thể tách khoản vay của mình thành nhiều khoản vay để bạn có thể nhận các điều khoản khác nhau cho từng khoản chi tiêu." "Có thể bạn nhìn vào một thiết bị thuê hoặc tìm một người cho vay có thể tài trợ mua thiết bị của bạn, và sử dụng một nguồn khác cho hàng tồn kho và các khoản phải thu," ông khuyên.

Cuối cùng, để thực sự là một người vay có trách nhiệm, Weiss khuyến cáo xem xét kỹ lưỡng các điều khoản của hợp đồng: “Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thực hiện thanh toán? Thời gian chữa bệnh nào bạn phải đúng sai? Weiss cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc so sánh lãi suất từ ​​nhiều công ty khác nhau để tìm ra giá tốt nhất, bởi vì với bất cứ thứ gì, mua sắm xung quanh có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể.

Bạn cần trợ giúp tìm khoản vay? Kiểm tra Công cụ tìm vay tiền vay.