Làm thế nào để gỡ rối tài chính của bạn trong một ly hôn

Quyết định tài chính trở nên phức tạp trong bối cảnh biến động tình cảm của sự chia rẽ. “Rất nhiều người nói,‘Ồ, đó sẽ là một vụ ly dị thân thiện, ”và ba tháng sau, họ đang chìa khóa xe của nhau,” Kitty Bressington, một kế hoạch tài chính ly dị được chứng nhận ở Rochester, N.Y.

Đừng để cảm xúc của bạn làm xáo trộn kinh tế của bạn. Dưới đây là ba lĩnh vực chính mà bạn sẽ cần đưa ra quyết định rõ ràng - đôi khi tốt trước khi bất kỳ ai đến thăm một luật sư.

Tài khoản tín dụng

Trước tiên, hãy chắc chắn rằng bạn có một danh tính tín dụng độc lập, Patricia Stallworth, tác giả của "Làm thế nào để có được ly dị mà không làm mất áo của bạn". Hãy kéo các báo cáo tín dụng của bạn và hiểu mọi tài khoản: Chỉ có tài khoản của bạn, hoặc một tài khoản chung, hoặc bạn là người dùng được ủy quyền trên tài khoản của vợ / chồng của bạn? Nếu bạn không có tài khoản tín dụng cá nhân, hãy đăng ký ngay bây giờ, trong khi bạn có thể sử dụng thu nhập chung để đủ điều kiện.

Trước khi bạn chia tài khoản và số dư, Stallworth khuyên bạn nên lập ngân sách dựa trên thu nhập sau khi ly hôn để xem bạn có thể xử lý bao nhiêu nợ. Bạn cũng nên tham khảo ý kiến ​​luật sư và cố vấn tài chính quen thuộc với luật của tiểu bang về trách nhiệm của nợ.

Tài khoản tín dụng hiện tại - thẻ tín dụng, khoản vay mua xe hơi và khoản vay cá nhân - có thể được xử lý theo ba cách khác nhau:

Đồng ý thanh toán và đóng tài khoản ngay bây giờ: Xóa sạch số dư, sau đó đóng các tài khoản chung và xóa lẫn nhau với tư cách người dùng được ủy quyền trên các tài khoản cá nhân. Điều này cắt giảm rủi ro mà vợ / chồng sẽ chạy lên các khoản phí hoặc không trả nợ vì nó được chia sau.

Đồng ý đóng ngay bây giờ và thanh toán sau: Đóng các tài khoản chung và thu hồi các đặc quyền của người dùng được ủy quyền, nhưng để lại số dư được giải quyết sau trong các cuộc đàm phán. Điều này sẽ dừng các khoản phí mới nhưng bạn vẫn gặp rủi ro. Các chủ nợ không bị ràng buộc bởi nghị định ly dị của bạn và có thể đến sau khi bạn vay nợ chung nếu món nợ cũ của bạn không trả theo thỏa thuận. Khi tách nợ, hãy xem xét nhấn mạnh việc chuyển số dư phần cũ của bạn sang tài khoản mới chỉ bằng tên của họ.

Không làm gì cả: Việc bỏ một người phối ngẫu cũ trên một tài khoản tín dụng không phải là điều bất hợp pháp - nó cực kỳ nguy hiểm.

Nhà

Emily Doskow, một luật sư ở Oakland, California, đã viết “Hướng dẫn cần thiết để ly dị” và đã thấy phần chia sẻ của bà về các khu định cư bất động sản đầy thử thách. Cô nói rằng quyết định làm gì với một ngôi nhà có ba lựa chọn cơ bản:

Một người phối ngẫu mua nhà từ người kia: Việc đạt được một thỏa thuận về giá trị thị trường công bằng chỉ là một bước trong quá trình này. Mọi người có thể nghĩ rằng họ chỉ có thể "lấy người phối ngẫu bán ra khỏi khoản vay", Doskow nói. “Tất nhiên, ngân hàng không muốn làm điều đó. Bởi vì sau đó một người chịu trách nhiệm về khoản vay mà hai người đã từng chịu trách nhiệm. ”

Câu trả lời thông thường, tái tài trợ, có thể là một kiểm tra thực tế: Một người phối ngẫu phải có khả năng đủ điều kiện cho khoản vay. Ngay cả sau đó, Doskow nói, "thường có một khoảng cách giữa số tiền của khoản vay mà ai đó có thể đủ điều kiện và những khoản thanh toán mà họ thực sự có thể thực hiện".

Bạn bán và chia số tiền thu được: Thị trường địa phương sẽ xác định giá trị của ngôi nhà, làm giảm nguồn tranh chấp đó. Khó khăn có thể chấp nhận sự cần thiết. Doskow nói: “Tôi nghĩ mọi người rất gắn bó với nhà của họ. Đó là vấn đề "thực tế về những gì có thể và biết rằng đôi khi bán hàng là con đường của bạn ít nhất là kháng cự."

Bạn tiếp tục là người đồng sở hữu: Điều này có một mức độ khó khăn cao. Tất cả các khoản dự phòng - thuế, bảo trì, phải làm gì nếu một trong hai bạn phải đối mặt với khó khăn về tài chính - cần phải được nêu rõ trong thỏa thuận đồng sở hữu như một phần của vụ ly hôn. "Về cơ bản, vợ chồng đang bước vào một mối quan hệ kinh doanh riêng biệt, sau hôn nhân và sau khi ly hôn," Doskow nói. "Vì vậy, đó là một hợp đồng sở hữu bất động sản, theo một số cách."

Đầu tư

Trước khi bạn đồng ý với bất kỳ bộ phận nào, “thực sự quan trọng đối với người tiếp nhận để hiểu bản chất của từng khoản đầu tư”, Lili Vasileff, một nhà phân tích tài chính ly dị và chủ tịch của Divorce and Money Matters, thực hành chuyên về bảo vệ tài sản. Thuế và phí có thể làm cho giá trị đô la thực sự của tài sản thấp hơn rất nhiều so với số tiền trên giấy. Xem xét:

Nếu khoản đầu tư phù hợp với bạn: Nếu vợ / chồng của bạn là nhà đầu tư tích cực hơn, bạn có thể không chọn giữ tài sản với mức độ rủi ro đó. Nói chung tốt hơn nên bán trước khi chia tài khoản. "Nếu bạn … thanh lý nó sau khi thực tế, sau đó bạn chịu toàn bộ tác động thuế," Vasileff nói. Đó là hóa đơn thuế tăng thuế có thể là một doozy.

Loại tài khoản: Tài sản trong kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện - như kế hoạch 401 (k), 403 (b) hoặc lương hưu - được hưởng ưu đãi về thuế. Tách tiền theo một trật tự quan hệ trong nước đủ điều kiện, hoặc QDRO, cho phép bạn giữ trạng thái ưu đãi thuế miễn là bạn thực hiện chuyển khoản trực tiếp; nghĩ IRA đối với IRA, hoặc rollover từ 401 (k) thành IRA.

Phí thanh lý tài khoản: Một công ty đầu tư có thể thấy ly hôn như một dấu hiệu cho thấy nó sắp mất một nửa tài khoản. Để bù đắp cho việc kinh doanh bị mất, nó có thể tính phí chuyển tiền đi.Đây là đôi khi thương lượng, Vasileff nói, hoặc bạn có thể tránh phí bằng cách mở tài khoản riêng biệt tại công ty.

Hal Bundrick, Bev O’Shea và Dayana Yochim là các nhà văn của nhân viên tại Investmentmatome. Email: [email protected], [email protected] và [email protected].