Bảo hiểm đóng trên cảm xúc của bạn - và lãng phí tiền của bạn |

Mua bảo hiểm nhân thọ đủ daunting. Không ai muốn nghĩ về khi nào họ sẽ chết và những người thân yêu của họ sẽ tiếp tục như thế nào nếu không có họ - về tài chính và ngược lại. Vì vậy, nó là công bằng để nói rằng mua bảo hiểm nhân thọ cho một em bé có thể được lấp đầy với nhiều cảm xúc hơn. Một phần của việc làm như vậy là chấp nhận khả năng con bạn có thể chết trước khi bạn làm, để lại cho bạn nỗi đau buồn và một trong những khả năng thanh toán bảo hiểm tồi tệ nhất bao giờ hết. "Nếu đứa trẻ 5 tuổi của bạn bị một chiếc xe đâm vào và bị giết, bạn có thực sự muốn một tờ séc trị giá 10.000 đô la từ Gerber không?" Zac Bissonnette, tác giả của cuốn sách "Làm thế nào để trở nên mạnh mẽ hơn, thông minh hơn và đẹp hơn bố mẹ bạn", theo dõi cuốn sách tài chính cá nhân nổi tiếng về cách trả tiền học đại học. Tiền bảo hiểm từ cái chết của một đứa trẻ thay thế thu nhập mà phần còn lại của gia đình dựa vào - như thường là mục đích của bảo hiểm nhân thọ. Thay vào đó, nó có nghĩa là để giúp các gia đình trẻ để trả chi phí tang lễ mà nếu không có thể tàn phá tài chính của họ. Mặc dù bảo hiểm như vậy chỉ tốn "một xu một ngày", Gerber Life Insurance Co. cho biết, đây không phải là khoản đầu tư thông minh vì hai lý do quan trọng: tỷ lệ tử vong thấp cho trẻ em và cách tốt hơn để đầu tư vài đô la mỗi tháng. Steuer, một người ủng hộ biết chữ bảo hiểm và là nhân viên bán hàng và tư vấn bảo hiểm cũ. "Đây là một trong những mua tồi tệ nhất trên mạng, nói theo thống kê," Steuer nói. Như bảng cuộc sống actuarial từ Cơ quan An sinh Xã hội Hoa Kỳ cho thấy, cái chết là như vậy không thể trong thời thơ ấu mà bảo hiểm không phải là giá trị mua, ông nói. [InvestingAnswers tính năng: Đừng lãng phí tiền của bạn trên 5 loại bảo hiểm] Steuer cung cấp quan điểm này: Bảo hiểm em bé là bảo hiểm toàn bộ cuộc sống đó là đắt đỏ. Bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm cho ai đó trong suốt cuộc đời của họ và thường đòi hỏi phí bảo hiểm hàng năm để trả cho nó, khác với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, chỉ trả tiền trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 20 năm. Chi phí bảo hiểm trẻ em tương đối ít, nhưng có nhiều cách thông minh hơn để chi tiêu số tiền đó, Steuer nói. Ví dụ, chương trình Gerber Life có giá $ 6 một tháng, hoặc $ 72 một năm, với mức bảo hiểm $ 10,000. Đầu tư cùng một số tiền ở nơi khác và trong cuộc sống của đứa trẻ bạn sẽ có nhiều hơn bạn sẽ có thể nhận được $ 1.000 bằng giá trị tiền mặt từ toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ, ông nói. "Tiết kiệm $ 70 một năm sẽ đưa bạn một thời gian dài để có được đến $ 10.000," nhưng sau 10 năm bạn có thể nhận được gần $ 1,000, ông nói. Mặt khác, một số chuyên gia ra có những người ủng hộ mua bảo hiểm em bé. Bảo hiểm vị thành niên, như nó cũng được gọi là, chỉ có sau ngày thứ 14 của cuộc đời cho một em bé sơ sinh vì hầu hết các trường hợp tử vong ở trẻ sơ sinh xảy ra trước thời điểm đó, Kevin Lynch, trợ lý giáo sư bảo hiểm tại American College of Financial Services ở Pennsylvania cho biết. Ngoài ra còn có một sự tăng đột biến về cái chết trong những năm tuổi thiếu niên, Lynch nói. "Đôi khi bạn sẽ có những người nói," Đó là tổng. Đó là khốn khổ để mua bảo hiểm em bé, "Lynch nói. Nhưng nó càng khốn khổ hơn để đau buồn và không thể đủ khả năng để chôn cất con bạn, ông nói. Chi phí tang lễ chỉ là một trong những lý do khiến vợ của Damian Rothermel, Julie Stahl, mua 20.000 đô la trong bảo hiểm thông qua chủ nhân của cô cho con trai tháng tuổi của họ với 37 xu một kỳ lương, hoặc 26 đô la một năm, Rothermel, Portland, Ore cho biết. để có thể đủ khả năng để có thời gian nghỉ ngơi từ công việc đến đau buồn, ông nói. Đối với những người không có quyền sử dụng đại lý bảo hiểm - chẳng hạn như các cặp vợ chồng trẻ không có bảo hiểm nhân thọ - mua bảo hiểm cho trẻ thông qua Gerber Life hoặc công ty khác có thể được giới thiệu về bảo hiểm nhân thọ. Nhưng hầu hết mọi người mua nó thông qua đại lý bảo hiểm của họ, cho biết Lynch, người thường xuyên giới thiệu nó trong một đánh giá hàng năm của chính sách khách hàng. Nó cũng có thể biến dạng từ bảo hiểm em bé khi trẻ lớn hơn. Lynch cho biết chính sách bảo hiểm vị thành niên kết thúc ở tuổi 18 trừ khi cha mẹ, hoặc người lớn mới với bảo hiểm, tiếp tục trả phí bảo hiểm. "Tùy chọn mua bảo đảm" này ở tuổi 18 cho phép mức độ bao phủ tăng lên mà không nhận được phê chuẩn y tế tối đa hai lần mức bảo hiểm ban đầu và có thể được thêm vào mỗi ba năm đến 40 tuổi, Lynch nói. Một lợi ích khác là một gia đình có rất nhiều trẻ em - lên đến 10 - có thể đảm bảo tất cả chúng với giá khoảng 50 đô la một năm, ông nói. Tuy nhiên, quan điểm phổ biến là số tiền được phân bổ cho loại bảo hiểm này có thể được chi tiêu tốt hơn ở nơi khác. Và một ý tưởng thông minh hơn nữa là đầu tư. Hãy xem xét những con số này: Nếu bạn chỉ tiết kiệm được $ 6 mỗi tháng với lãi suất 5% trong 18 năm đầu đời của con bạn, bạn sẽ kiếm được $ 2,104 - $ 1,296 trong số đó sẽ được đóng góp. Câu trả lời đầu tư: Nếu bạn có đủ tiền để đầu tư 70 đô la hoặc số tiền bạn thường chi trả hàng tháng cho bảo hiểm nhân thọ cho con bạn trong một khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đại học mỗi tháng, bạn sẽ tốt hơn trong thời gian dài. Nhưng nếu một đám tang sẽ làm cạn kiệt chi phí của bạn quá nhiều và tỷ lệ thấp của một đứa trẻ sắp chết không ngăn cản bạn, thì bảo hiểm nhân thọ cho con bạn sẽ thực hiện bảo hiểm nhân thọ là gì: hãy an tâm và trả tiền cho bạn không thể đủ khả năng trong một sự kiện lớn. Giống như tất cả các bảo hiểm, trả một khoản phí bảo hiểm nhỏ bây giờ là cơ hội bạn có cho hy vọng không bao giờ phải sử dụng chính sách. Nhưng với khả năng sử dụng nó, bạn nên bỏ qua một bên số tiền dành cho tiền đóng bảo hiểm trong một quỹ ngày mưa hoặc một khoản đầu tư khác.