Thế chấp chỉ có lãi suất: Phù hợp tốt cho một số người vay

Nếu bạn muốn một khoản thanh toán thế chấp hàng tháng rẻ hơn, chỉ cần thả nó xuống xương trần của nó. Đó là những gì một khoản vay chỉ có lãi suất.

Không có khoản thanh toán theo yêu cầu chính

Một thế chấp chỉ có lãi suất chỉ yêu cầu thanh toán tiền lãi - “chi phí tiền” - mà người cho vay tính phí. Bạn không trả lại bất kỳ khoản tiền vay nào (tiền gốc).

Các khoản vay mua nhà này thường được cấu trúc như thế chấp theo lãi suất có thể điều chỉnh và thường có các điều khoản lên đến 10 năm. Sau đó, bạn sẽ phải thực hiện các khoản thanh toán "phân bổ" được phân chia giữa các khoản lãi suất và giảm gốc, hoặc trả hết khoản vay hoặc tái cấp vốn.

Cách thế chấp chỉ có lãi suất hoạt động

Giả sử bạn nhận được khoản vay mua nhà chỉ có lãi suất là 500.000 đô la, với tỷ lệ ban đầu là 5% trong năm năm.

Khoản thanh toán chỉ có lãi của bạn sẽ là $ 2,083.

Sau năm năm, tỷ lệ có thể điều chỉnh hàng năm, nhưng nó vẫn là một thế chấp chỉ có lãi suất. Giả sử tỷ lệ tăng lên 6%.

Bây giờ, khoản thanh toán chỉ có lãi của bạn là $ 2,500.

Tỷ lệ tiếp tục điều chỉnh hàng năm, và vào cuối năm thứ mười, bạn được yêu cầu bắt đầu thanh toán gốc và lãi, được phân bổ trong khoảng thời gian 20 năm.

Khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn, giả định tỷ lệ đã tăng dần lên 7%: $ 3,876.

Có thể có nhiều biến thể về cấu trúc của các khoản vay này, vì vậy chỉ cần biết rằng ví dụ trên là một phiên bản của một sản phẩm thế chấp chỉ có lãi suất. Và tất nhiên, lãi suất có thể tăng hoặc giảm, vì vậy bạn có thể xem xét các kịch bản khác nhau với máy tính thanh toán thế chấp chỉ có lãi suất của chúng tôi.

Khi kết thúc thời hạn thế chấp lãi suất - trong ví dụ này 10 năm - bạn có thể tái cấp vốn vào khoản vay mới nếu có lãi suất thuận lợi hơn, nhưng đó là giả định rằng bạn có thể không nên thực hiện trước lấy ra một khoản vay chỉ có lãi suất. Có quá nhiều biến trong trò chơi để thực hiện dự đoán được giáo dục. Và ai biết được tình hình của bạn và mức lãi suất có thể thay đổi trong 10 năm tới bao nhiêu?

Ai có thể đủ điều kiện cho một thế chấp chỉ có lãi?

Các khoản vay chỉ có lãi suất thường yêu cầu các khoản thanh toán thấp hơn mức trung bình thấp hơn, tỷ lệ nợ / thu nhập thấp hơn và điểm tín dụng tốt - ví dụ, điểm FICO 700 hoặc cao hơn.

Nhưng trình độ của các khoản vay này không được tiêu chuẩn hóa và có thể thay đổi rộng rãi từ người cho vay đến người cho vay.

Một điều chắc chắn là: Người vay sẽ phải cho người cho vay thấy tài sản dồi dào và khả năng chi trả.

" HƠN: Người cho vay thế chấp lãi suất tốt nhất

Người vay thích hợp nhất cho các khoản thế chấp chỉ có lãi suất

Jim Linnane, giám đốc bán hàng quốc gia tại Guaranteed Rate, nói với Investmentmatome: “Các khoản vay chỉ dành cho lãi suất nói chung dành cho những người có thể sẽ không ở trong tài sản trong một thời gian dài. "Họ thường nghĩ về gia số năm, bảy hoặc 10 năm."

Những người vay phù hợp nhất có tài sản tiền mặt và đầu tư lỏng và đang ở trong một “vị trí tài chính rất mạnh”, Linnane nói. "Thực tế là họ không làm giảm hiệu trưởng không phải là một mối nguy hiểm cho họ."

Một số thuộc tính điển hình của người mua nhà thế chấp chỉ quan tâm:

• Dòng tiền hàng tháng cao
• Thu nhập tăng
• Tiết kiệm tiền mặt lớn
• Hoặc thu nhập thay đổi hàng tháng

Các khoản thế chấp chỉ có lãi suất có thể thích hợp cho những người vay đủ kỷ luật để thực hiện các khoản thanh toán chính định kỳ. Họ cũng có thể làm việc cho người có công việc trả tiền thưởng hàng năm lớn có thể được sử dụng để trả số dư nợ gốc mỗi năm.

Một ví dụ khác về việc sử dụng có thể: Một cặp vợ chồng gần nghỉ hưu có thể sử dụng khoản vay chỉ để mua nhà thứ hai, sau đó bán nhà đầu tiên khi nghỉ hưu, chuyển đến nhà nghỉ và trả hết khoản vay.

Nhưng các khoản thế chấp chỉ có lãi suất thường không thích hợp cho những người mua nhà đầu tiên hoặc điển hình, dài hạn.

“Rất ít người nên thực sự xem xét một khoản vay chỉ có lãi suất. Nó thường là một công cụ quản lý dòng tiền cho những người đi vay giàu có cảm thấy như họ có thể sử dụng vốn của họ và có được lợi tức tốt hơn so với tỷ lệ mà họ đang trả tiền thế chấp, ”Linnane nói.

Một lý do khác khiến các khoản thế chấp chỉ có lãi suất không phổ biến như cách đây vài năm: Kể từ năm 2015, sau khi lạm dụng người cho vay đã giúp đốt cháy nhà cửa, khoản vay chưa được Fannie Mae và Freddie Mac mua. Người cho vay phải giữ chúng trên sổ sách của chính họ hoặc bán chúng cho các nhà đầu tư khác.

Ưu và khuyết điểm của một thế chấp chỉ có lãi

Ưu điểm

• Thanh toán hàng tháng thấp hơn trong thời hạn chỉ trả lãi
• Vì chúng thường được cấu trúc như các khoản vay có lãi suất điều chỉnh, tỷ lệ ban đầu thường thấp hơn các khoản thế chấp có lãi suất cố định

Nhược điểm

• Bạn không nhận được bất kỳ vốn chủ sở hữu nào trong nhà của bạn trong khi thực hiện thanh toán chỉ có lãi
• Nếu giá trị thị trường giảm, bạn có thể mất bất kỳ vốn chủ sở hữu nào trong nhà của mình được cung cấp bởi khoản thanh toán xuống - và có lẽ bất kỳ cơ hội nào để tái tài trợ
• Trừ khi bạn di chuyển, bạn sẽ phải đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn nhiều trên đường, khi thanh toán chính là bắt buộc
• Một số khoản thế chấp chỉ có lãi suất yêu cầu thanh toán bằng khinh khí cầu đáng kể, một khoản thanh toán một lần vào cuối thời hạn cho vay

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• Máy tính thế chấp chỉ có lãi
• Người cho vay thế chấp lãi suất tốt nhất
• So sánh chỉ dành cho các loại khoản vay thế chấp khác