Những điều cần biết trước khi ký kết hợp đồng thế chấp

Nói rằng một người bạn thân hoặc thành viên gia đình không có đủ điểm tín dụng đủ điều kiện để được thế chấp, và bạn muốn bước vào điểm sáng của riêng mình để cho cô vay đòn bẩy. Bất kể ý định của bạn có ý nghĩa như thế nào, bạn sẽ muốn thận trọng khi đồng ý ký hợp đồng thế chấp - và có lẽ xem xét một số lựa chọn thay thế.

Việc ký kết hợp đồng thế chấp là một quyết định nghiêm trọng, một quyết định có thể làm xáo trộn lịch sử tín dụng vững chắc của bạn và khiến bạn chịu trách nhiệm thanh toán hàng tháng nếu người vay bỏ lỡ khoản thanh toán hoặc, tệ hơn, mặc định.

Trước khi nhảy vào quá trình thế chấp với một người bạn hoặc thành viên gia đình, hãy ghi nhớ những điều sau đây.

Nhận lời khuyên từ chuyên gia thế chấp

Về cơ bản, bạn là người vay

Grant Botma, người sáng lập Stewardship Mortgage ở Gilbert, Arizona, nói rằng trong con mắt của người cho vay, không có "người ký tên chung".

“Mọi người đều là người đi vay,” anh nói.

Theo một đồng ký, bạn sẽ phải tuân theo các nguyên tắc bảo lãnh tương tự và sự giám sát bảo lãnh giống như người vay chính, ”Botma nói. Hãy sẵn sàng để có tín dụng của bạn kéo, để trình bày tài liệu của bạn về tài chính, và để điền vào rất nhiều thủ tục giấy tờ.

Bởi vì nó giống như bạn đang vay tiền của riêng bạn, đồng ký kết có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để đưa ra một khoản vay khác xuống đường - có thể là một khoản vay cá nhân, xe hơi hoặc thế chấp. Đủ điều kiện cho khoản vay yêu cầu tỷ lệ nợ / thu nhập tốt và khoản vay bạn ký kết được coi là một phần của khoản nợ của bạn.

Về cơ bản bạn cũng là chủ sở hữu

Ngay cả khi bạn không sống với người đi vay chính trong nhà, bạn vẫn có thể có trách nhiệm pháp lý về những gì xảy ra bên trong.

Botma nói rằng ở hầu hết các tiểu bang “người cho vay ban đầu sẽ tạo ra các khoản vay và tài liệu tiêu đề để cho tất cả khách hàng vay - đồng ký và tất cả - trên giấy tờ và tài liệu tiêu đề.” Nhưng sau khi khoản vay được tài trợ và sẵn sàng đi, bạn có quyền thay đổi cách tài sản có tiêu đề.

Nếu bạn vẫn còn trên tiêu đề, hãy chắc chắn rằng chính sách bảo hiểm trên nhà là đủ.

Rất nhiều niềm tin có liên quan

Bạn có thể tin tưởng hoàn toàn rằng người bạn đang ký kết sẽ thực hiện tất cả các khoản thanh toán thế chấp của mình đúng hạn và đầy đủ không?

Tim Clark, một nhà tư vấn cho vay cao cấp với Summit Funding Inc. ở Sacramento, California, nói rằng một người bị mất thanh toán thế chấp có thể giảm điểm tín dụng của bạn xuống hơn 100 điểm.

Trước khi bạn cam kết một khoản vay, ngồi xuống với người đi vay, đi qua lịch sử tài chính của mình và chắc chắn rằng anh ta hiểu tầm quan trọng của việc giữ thanh toán thế chấp hiện tại.

Một số lựa chọn thay thế để đồng ký

Việc ký kết hợp đồng thế chấp không nhất thiết là cách duy nhất bạn có thể giúp một người nào đó trên đường dẫn đến quyền sở hữu nhà. Dưới đây là một số tùy chọn khác:

Bạn có thể tặng bạn của bạn hoặc yêu một tiền, mà anh ta có thể đặt cho các khoản nợ cá nhân hoặc thanh toán xuống cho một ngôi nhà.

Philip Olson, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của The Art of Finance ở Austin, Texas, nói: “Một món quà sạch sẽ hơn nhiều, và sẽ bảo vệ mối quan hệ của bạn tốt hơn nhiều so với đồng ký kết”.

"Tôi thậm chí không thể đếm số lần tôi nghe ai đó nói về một tình bạn bị hủy hoại hoặc mối quan hệ thân thiết bị hủy hoại bởi vì họ đã mắc nợ với người khác - và đó là những gì đồng ký kết là."

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có giới hạn về số tiền mà các thành viên trong gia đình có thể tặng cho nhau trước khi được coi là thu nhập chịu thuế cho người nhận.

Người vay có thể cố gắng cải thiện điểm số tín dụng của mình, tăng thu nhập và tiết kiệm tiền.

Tùy thuộc vào mức độ tín dụng của người đó thấp như thế nào, hoặc số nợ của anh ta, nó có thể là khôn ngoan cho người vay dự định để cải thiện tài chính của anh ta trước khi mua nhà. Bằng cách đó, anh ta sẽ không chỉ cho phép bạn rời khỏi cái móc, anh ấy sẽ có thể đủ điều kiện để nhận được một mức lãi suất tốt hơn khi cuối cùng anh ấy xin vay tiền.

Olson đề nghị giúp đỡ một người không có điểm tín dụng - nói rằng một người họ hàng mới học đại học - xây dựng một bằng cách giúp cô ấy nhận được một thẻ tín dụng bảo đảm hoặc một hạn mức tín dụng thấp.

Cách rút tên của bạn ra khỏi khoản vay bạn đã ký đồng ký

Olson gợi ý rằng nếu bạn đã đồng ký kết với một người bạn hoặc một thành viên trong gia đình, tốt nhất bạn nên làm việc để rút tên khỏi khoản vay.

“Rất thường mọi người sẽ ký hợp đồng thế chấp, tám năm sẽ trôi qua, cha mẹ vẫn còn lưu ý, và họ không cần phải được nữa bởi vì điểm tín dụng của người vay là tốt từ việc trả tiền thế chấp cho rất nhiều nhiều năm, ”Olson nói.

Trả hết khoản vay là cách duy nhất để phát hành đồng ký. Kể từ đó có thể mất nhiều thập kỷ, tái tài trợ là cách nhanh nhất để có được tên của bạn ra khỏi khoản vay.

Một khi người vay chính là người đứng đầu tài chính vững chắc với tỷ lệ nợ / thu nhập thấp, điểm tín dụng cao và thu nhập ổn định, anh ta có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn, giải phóng bạn trách nhiệm đồng ký.

Nhiều hơn từ Investmentmatome Nhận tiền chấp thuận thế chấp Tìm một nhà môi giới thế chấp So sánh tỷ giá thế chấp

Michael Burge là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].