Những điều Đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ không cho bạn biết

Bởi Brearin Land

Tìm hiểu thêm về Brearin trên Investmentmatome's Ask An Advisor

Trong một thời gian dài, người dân đã bị bệnh bởi các chính sách bảo hiểm nhân thọ không cần thiết hoặc quá tốn kém. Ngay cả bây giờ, phần lớn các folks trên thị trường bảo hiểm nhân thọ đang rơi vào những cái bẫy cũ như thế hệ cuối cùng.

Đó là lý do tại sao tôi tập hợp danh sách những thứ mà đại lý bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ không bao giờ nói với bạn.

Phí hoa hồng tăng chi phí của bạn

Có một lý do khiến 83% người tiêu dùng trích dẫn chi phí cao vì lý do họ không mua bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn: Có thể kinh nghiệm của họ với bảo hiểm nhân thọ liên quan đến việc trích dẫn các sản phẩm họ không cần.

Bạn thấy, khi bạn mua một sản phẩm bảo hiểm (bảo hiểm nhân thọ, niên kim, vv), đại lý được trả tiền hoa hồng. Đó là lợi ích tốt nhất của đại lý bán cho bạn một sản phẩm đắt tiền hơn, bởi vì nó mang lại một khoản hoa hồng lớn hơn.

Đối với hầu hết mọi người, toàn bộ bảo hiểm nhân thọ là một ý tưởng tồi

Có ít hoặc không có tiêu chuẩn tín dụng trong ngành bảo hiểm nhân thọ, vì vậy các báo giá bạn nhận được thường là từ các nhà cung cấp dịch vụ mà đại lý có liên kết hoặc cho các chính sách như bảo hiểm “cả đời” mà bạn không cần.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống bao gồm toàn bộ cuộc sống của bạn, và được quảng cáo như một sản phẩm đầu tư vì một số phí bảo hiểm của bạn đi vào một nồi mang lại tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo và từ đó bạn có thể vay theo nhu cầu. Vấn đề là phí bảo hiểm là tốn kém, lệ phí cao, và không đầy đủ như một phương tiện đầu tư hoặc tiết kiệm. Lời khuyên của tôi: Nếu bạn sẽ bảo đảm cho gia đình bạn, hãy bảo đảm cho gia đình bạn. Nếu bạn định đầu tư tiền của mình, hãy đầu tư tiền của bạn.

>> THÊM: Người giải thích: Các loại bảo hiểm nhân thọ

Bạn nên mua hạn và đầu tư sự khác biệt

Những người rất giàu có có thể hưởng lợi từ bảo hiểm nhân thọ bởi vì nó cung cấp một số lợi ích lập kế hoạch bất động sản. Nhưng đối với đa số mọi người, lựa chọn tốt hơn là chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, rẻ hơn và bao gồm người đó trong một khoảng thời gian nhất định, như năm, 10, 20 hoặc 30 năm hoặc bao gồm các khu vực cụ thể.

Mua bảo hiểm đủ hạn để cho phép bạn ngủ ngon vào ban đêm. Đối với một số điều đó có nghĩa là bao gồm thế chấp, thu nhập của cha mẹ trong khi những đứa trẻ đang đi học và / hoặc giáo dục đại học của trẻ em.

Bảo hiểm những thứ có giá trị nhất đối với bạn sẽ tốn rất nhiều tiền với bảo hiểm nhân thọ, và phần đầu tư được tưới nước với chi phí cao. Mua hạn và đầu tư sự khác biệt.

Đối số 'giá trị tiền mặt' là hogwash

"Nhưng những gì về tất cả các giá trị tiền mặt?" Đây là các đại lý bảo hiểm đối số thực hiện khi họ muốn bạn mua một chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc sống. Bạn muốn bạn nghĩ rằng mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn rẻ hơn là một ý tưởng tồi bởi vì phí bảo hiểm dường như biến mất khi bạn trả tiền cho họ, trong khi với chính sách toàn bộ cuộc đời, tiền đó trở thành một khoản đầu tư xây dựng giá trị tiền mặt một cách kỳ diệu.

Sai rồi. Ngay cả với một chính sách toàn bộ cuộc sống, một phần tốt của phí bảo hiểm sẽ đi "poof" và biến mất. Trong thực tế, bạn có thể đi nhiều năm với một chính sách giá trị tiền mặt mà không xây dựng bất kỳ giá trị tiền mặt nào cả. Điều này là bởi vì rất nhiều đô la phí bảo hiểm ban đầu đi về phía hoa hồng trả cho công ty bảo hiểm và đại lý.

Tôi đã từng làm một phân tích bảo hiểm cho một khách hàng mà tình hình của họ chỉ có thể được mô tả như một cơn ác mộng. Không chỉ có đại lý của anh ta bán cho anh ta một chính sách trọn đời, nhưng anh ta đã bị bán các chính sách rất tốn kém cho mọi thành viên trong gia đình anh ta. Kết quả là, gần 10 năm sau khi các chính sách được mua, hầu như không có giá trị tiền mặt nào được tìm thấy trong bất kỳ trường hợp nào.

Thanh toán hàng năm hoặc hàng quý có lẽ là một thỏa thuận tốt hơn

Đại lý sẽ muốn chia phí bảo hiểm của bạn thành các khoản thanh toán hàng tháng thấp. Họ sẽ muốn bạn trả số tiền nhỏ hơn để làm cho nó ngon miệng hơn, ngay cả khi điều đó dẫn đến các khoản thanh toán cao hơn trong thời gian dài. Họ được trả tiền hoa hồng bán hàng của họ trả trước, bất kể bạn chọn lịch thanh toán nào.

Để tránh điều này, hãy luôn yêu cầu tỷ lệ hàng năm hoặc hàng quý và tìm ra loại tiền tiết kiệm nào bạn có thể đạt được bằng cách thanh toán phí bảo hiểm trả trước. Trung bình, khách hàng của tôi tiết kiệm khoảng 10% bằng cách trả thêm tiền trả trước.

Bạn cần phải chú ý ‘bán và bảo lãnh’

Một trong những thành viên gia đình của tôi gần đây đã có phẫu thuật tim hở và yêu cầu tôi xem xét các chính sách liên quan để đảm bảo rằng gia đình được bảo hiểm trong trường hợp có bất kỳ điều gì sai trái. Chúng tôi đã bị sốc khi thấy rằng bảo hiểm nhân thọ đã hết hạn.

Tôi đã thiết lập một cuộc họp với công ty bảo hiểm. Công ty đã bán chính sách cho thành viên gia đình của tôi gần 20 năm trước ngày phẫu thuật và không thông báo cho khách hàng về thời điểm chuyển đổi chính sách hạn cho toàn bộ cuộc sống - “bán và bảo lãnh” cũ. không thể để lại chính mình trong lòng thương xót của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Họ có thể không gọi cho bạn khi chính sách của bạn được đặt hết hạn và điều đó có thể khiến bạn thất vọng nếu bạn gặp phải một sự kiện đe dọa tính mạng.

Nói chung, khả năng tìm nhà cung cấp dịch vụ được xếp hạng tốt nhất ở mức giá thấp nhất đến từ việc mua sắm xung quanh. Như tôi đã nói trước đây, bị mắc kẹt với một công ty bảo hiểm cho bảo hiểm là rất nhiều như mua sắm tại đại lý xe hơi địa phương của bạn: Nó sẽ không bao giờ nói với bạn rằng có một thỏa thuận tốt hơn và một chiếc xe tốt hơn phải lên đường.

Brearin Land là một kế hoạch tài chính ở Irvine, California, và là CEO của Irvine Wealth Management.

Hình ảnh qua iStock.