Lựa chọn bảo hiểm nhân thọ từ từ mở rộng cho những người bị HIV

Những người sống chung với HIV bây giờ có thể hội đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ từ hai công ty lớn, và các lựa chọn bảo hiểm của họ có thể sẽ tăng trong những năm tới.

John Hancock tuyên bố vào tháng Tư rằng họ đã bắt đầu cung cấp bảo hiểm cho những người bị nhiễm HIV đáp ứng các tiêu chí nhất định. Tin tức đó theo sau một thông báo tương tự của Prudential vào tháng 12.

"Những gì y học hiện đại đã làm là chuyển đổi những gì đã từng là một án tử hình cho một căn bệnh mãn tính có thể được quản lý", Steven Weisbart, phó chủ tịch và kinh tế trưởng tại Viện Thông tin Bảo hiểm cho biết. "Bây giờ chúng tôi có đủ dữ liệu để chắc chắn hợp lý rằng giá chúng tôi sử dụng sẽ hợp lệ."

Trong nhiều năm, các lựa chọn rất ít

Cho đến gần đây, những người nhiễm HIV đã bị từ chối hoặc trích dẫn tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ cắt cổ khi họ nộp đơn xin bảo hiểm. Lựa chọn duy nhất của họ thường nhận được cuộc sống nhóm thông qua các nhà tuyển dụng của họ. Nhưng bảo hiểm đó thường có mức thanh toán thấp và kết thúc khi người được bảo hiểm rời khỏi công việc.

Hơn 1,2 triệu người ở Hoa Kỳ đang sống chung với HIV, theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh. CDC ước tính có hơn 40.000 người Mỹ bị nhiễm mới mỗi năm.

Thông báo của John Hancock là một “điều tuyệt vời”, Scott Schoettes, giám đốc dự án HIV của Lambda Legal, một tổ chức phi lợi nhuận dân quyền về LGBT quốc gia nói. "Nó cho thấy có một thị trường cho các công ty bảo hiểm bước vào."

Việc thiếu các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ đã có trên radar của Lambda Legal trong một thời gian dài. Cho đến khi các thông báo gần đây, nhóm đã coi hành động pháp lý để có được ngành công nghiệp cung cấp bảo hiểm, Schoettes nói.

Nhưng bây giờ hai công ty bảo hiểm lớn đang có mặt trên thị trường, những công ty bảo hiểm khác có khả năng theo dõi. Weisbart ước tính có tới một chục công ty sẽ cung cấp bảo hiểm cho những người nhiễm HIV trong vòng năm năm tới.

Những gì được cung cấp và ai có thể hội đủ điều kiện

John Hancock đang cung cấp bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ lâu dài cho những người bị nhiễm HIV. Ứng viên có thể đủ điều kiện nếu họ:

• Tuổi từ 30 đến 65.
• Đáp ứng và nghiêm chỉnh tôn trọng điều trị kháng virus.
• Không có dấu hiệu của "ức chế miễn dịch đáng kể" - một sự suy yếu của hệ thống miễn dịch.
• Không có dấu hiệu của “tình trạng hôn mê”. Đây là những tình trạng xảy ra cùng với một căn bệnh khác nhưng thường độc lập với nó.

Prudential hợp tác với Aequalis để cung cấp bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 10 và 15 năm, có thể được chuyển đổi thành chính sách vĩnh viễn. Aequalis là một công ty độc lập cung cấp các sản phẩm tài chính cho những người sống chung với HIV. Theo trang web của Aequalis, người nộp đơn có thể hội đủ điều kiện nếu họ:

• Tuổi từ 30 đến 60.
• Theo dõi lịch thuốc của họ.
• Không có biến chứng từ HIV.
• Duy trì nồng độ CD4 và ức chế tải lượng virus. Số lượng CD4 là xét nghiệm máu để đo mức độ hoạt động của hệ thống miễn dịch. Tải lượng virus là lượng HIV trong máu. Điều trị nhằm giảm tải lượng virus.
• Không có viêm gan B và viêm gan C.

Các chi tiết khác có trên trang web của Aequalis.

Cả John Hancock và Prudential đều yêu cầu người nộp đơn nhiễm HIV phải đáp ứng các tiêu chuẩn ứng dụng bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn khác. Ví dụ, bạn không thể đủ tiêu chuẩn được bảo hiểm nhân thọ, nếu bạn đang trải qua điều trị ung thư hoặc đã có một chuỗi DUI gần đây.

Nhiều người vẫn bị loại trừ

Các thông báo gần đây của các công ty bảo hiểm nhân thọ là tin tốt, nhưng Schoettes lưu ý rằng hầu hết mọi người sống chung với HIV không đáp ứng các tiêu chí. Chỉ có 30% người Mỹ bị nhiễm HIV có vi-rút được kiểm soát vào năm 2011, theo một báo cáo CDC tháng 11 năm 2014, báo cáo mới nhất có sẵn. Trong số những người có vi-rút nằm ngoài tầm kiểm soát, khoảng hai phần ba đã được chẩn đoán nhưng không được chăm sóc HIV thường xuyên.

Schoettes nói: “Chúng ta cần phải làm tốt hơn để điều trị cho mọi người.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.