Top 4 tiền chuyển cho lãi suất thấp lần

Bởi Brian Frederick

Tìm hiểu thêm về Brian trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Với lãi suất giảm và biến động thị trường tăng lên, một trong những câu hỏi thường xuyên hơn mà tôi nhận được từ khách hàng là 'Tôi nên làm gì với số tiền mà đang ngồi trong ngân hàng mà làm cho ít, nếu có, lãi suất?' Câu trả lời của tôi sẽ thay đổi dựa trên các yếu tố như số tiền được đề cập, thời gian, mức độ chấp nhận rủi ro và nếu có bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào, nhưng dưới đây là các lựa chọn thay thế mà tôi thường khám phá:

1) Để lại nó trong ngân hàng như một quỹ khẩn cấp. Là một điểm khởi đầu, tôi muốn thấy giữa ba và sáu tháng chi phí sinh hoạt được dành riêng trong một tài khoản ngân hàng riêng biệt và dành để chỉ được chi tiêu trong trường hợp khẩn cấp thực sự. Có, không có gì thú vị khi tiền của bạn không kiếm được bất kỳ lợi ích nào, nhưng điều quan trọng hơn là phải có tiền mặt nếu bạn cần sửa chữa xe, đưa trẻ đến bác sĩ hoặc gặp bất kỳ trường hợp cấp cứu nào khác. Quỹ khẩn cấp của bạn không phải chịu bất kỳ rủi ro thị trường nào hoặc bất kỳ hình phạt rút tiền nào. Giống như nhiều thứ khác, tốt hơn hết là nên có một quỹ khẩn cấp tại chỗ và không cần nó hơn là cần nó và không có nó!

2) Cân nhắc thanh toán các khoản nợ của bạn. Sau khi dành tiền cho các trường hợp khẩn cấp, hãy xem xét bất kỳ khoản nợ nào mà bạn có. Tôi không biết bao nhiêu lần tôi gặp phải những khách hàng có nợ vay sinh viên xuất sắc mà họ tiếp tục thanh toán cho khoản khấu trừ thuế hoặc khoản vay mượn xe mà họ đã thực hiện vì đó là 'thỏa thuận tốt'. Có một vài trường hợp mà bạn nên trả lãi suất cho khoản vay khi bạn có tiền trong ngân hàng để thanh toán.

3) Sử dụng tài khoản hưu trí. Đề xuất này phức tạp hơn một chút do thực tế là số tiền và nguồn thu nhập của bạn cũng như tình trạng nộp thuế của bạn ảnh hưởng đến các loại kế hoạch hưu trí mà bạn đủ điều kiện nhận. Nói chung, bạn muốn đóng góp cho một kế hoạch dựa trên công việc như 401k hoặc Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm cho tới khi bạn nhận được toàn bộ công việc của người chủ. Sau khi kết nối với chủ lao động, Roth IRA hoặc Roth 401k có ý nghĩa nếu bạn thấy thuế thu nhập của bạn cao hơn khi nghỉ hưu; IRA truyền thống hoặc 401k có ý nghĩa nếu bạn thấy thuế thu nhập của mình thấp hơn khi nghỉ hưu. Một lần nữa, có một số phức tạp xung quanh những vấn đề này để tìm kiếm hướng dẫn chuyên nghiệp hoặc kiểm tra IRS Ấn phẩm 590 mà được chi tiết về tất cả các loại IRAs.

4) Thiết lập tài khoản ký quỹ cho các giao dịch mua hàng lớn, không thường xuyên. Trong khi tôi tránh dùng một quả bóng phá hoại để quyết định ngân sách / lưu chuyển tiền / chi tiêu của khách hàng như thế nào nếu những gì họ đang làm đang hoạt động, tôi có một số niềm tin mạnh mẽ về cách tối ưu hóa quản lý tiền bạc. Lý tưởng nhất là những gì tôi muốn thấy là một hệ thống ba tầng, nơi a) tất cả các khoản thanh toán cố định như các tiện ích, nhà ở và các khoản thanh toán nợ được trả một lần một tháng; b) tất cả các chi phí biến đổi như gas, cửa hàng tạp hóa, ăn uống, quần áo và giải trí đều có 'khoản trợ cấp' được thiết lập mỗi tuần; và c) các giao dịch mua hàng lớn, không thường xuyên trong tương lai, chẳng hạn như xe mới, kỳ nghỉ và chi phí giáo dục của trẻ em có thiết lập tài khoản riêng biệt, nơi tiền có thể được ký quỹ trong khoảng thời gian vài tháng hoặc nhiều năm. Trong khi không cần thiết như hai tầng đầu tiên, có tiền dành cho chi phí lớn giữ cho kế hoạch tài chính tổng thể của bạn bị loại khỏi khóa học và là một công cụ tuyệt vời nếu gia đình bạn có thu nhập bất thường hoặc hoa hồng.

Đối với hầu hết chúng ta, mục tiêu cuối cùng là để chi tiêu của chúng ta ít hơn thu nhập của chúng ta và để bỏ đi thặng dư hàng tháng thành những thứ tăng trưởng về giá trị, cung cấp thu nhập, hoặc cả hai. Bằng cách có một nền tảng đủ tiền trong ngân hàng cho các trường hợp khẩn cấp và các nhu cầu ngắn hạn khác được biết đến nhưng không quá nhiều nơi tiền trở thành "lười biếng" là bước đầu tiên tốt để tự do tài chính và độc lập.