Làm thế nào để quản lý thuế của bạn như một người giàu - Kế hoạch 401 (k) của bạn như một nơi tạm trú thuế

Bởi Laura Tanner, Tiến sĩ, CFP

Tìm hiểu thêm về Laura trên trang web của chúng tôi

Bạn không phải sử dụng tài khoản ngân hàng nước ngoài để giảm trách nhiệm thuế của mình. Bạn có biết rằng kế hoạch hưu trí công việc của bạn là một trong những nơi trú ẩn thuế đơn giản và phổ biến nhất cho tiền của bạn? Ngoài ra, bạn có thể đóng góp tiền vào quỹ hưu trí được thiết lập bên ngoài công việc. Bài đăng này sẽ cung cấp cho bạn tổng quan về các tài khoản hưu trí để giúp bạn giảm thuế và lập kế hoạch cho cuộc sống thoải mái trong những năm sau đó.

Tài khoản hưu trí trước thuế thông qua công việc

Giả sử bạn kiếm được 150.000 đô la một năm. Bạn có muốn trả thuế thu nhập trên số tiền đó hoặc trên 132.500 đô la không? Đó là không có trí tuệ, phải không? Nếu bạn đóng góp tối đa 17.500 đô la cho 401 (k) của mình, bạn sẽ giảm nghĩa vụ thuế hiện tại của mình. Số tiền bạn sẽ tiết kiệm thuế phụ thuộc vào khung thuế cận biên của bạn. Nó thậm chí còn tốt hơn nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, khi đóng góp tối đa tăng lên $ 23.000. Một loại tài khoản hưu trí trước thuế khác là IRA truyền thống (được thảo luận bên dưới). Hãy nhớ rằng bạn đang trì hoãn, không tránh, thuế thu nhập đối với các tài khoản này. Thuế sẽ đến hạn khi bạn bắt đầu rút tiền từ tài khoản của mình.

Tài khoản hưu trí sau thuế thông qua công việc

Công ty của bạn có thể cung cấp Roth 401 (k), ngoài kế hoạch 401 (k). Giới hạn đóng góp giống nhau đối với từng loại kế hoạch. Tuy nhiên, với Roth, bạn đang đóng góp sau thuế. Loại kế hoạch này là hấp dẫn đối với các nhân viên trẻ hơn, những người có thể kỳ vọng rằng khung thuế của họ thấp hơn so với thời gian nghỉ hưu (do đó tiết kiệm thuế). Một lợi thế của Roth 401 (k) là không có thêm thuế nào, mặc dù bạn có thể có số vốn tăng đáng kể (tức là tăng giá cổ phiếu) theo thời gian, ngoài cổ tức và tiền lãi. Tất cả điều đó sẽ vẫn miễn thuế. Các tài khoản hưu trí sau thuế khác là Roth IRA và IRA không thể tha thứ.

chú thích: Giới hạn đóng góp là cho năm 2014. Đây có thể thay đổi trong những năm tới để điều chỉnh lạm phát.

Tài khoản hưu trí ngoài công việc

Bạn đã tối đa hóa kế hoạch nghỉ hưu của mình tại nơi làm việc và có thể tiết kiệm thêm tiền. Tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng hôn nhân của bạn, bạn có thể đóng góp thêm $ 5.500 mỗi năm cho một tài khoản IRA (hoặc truyền thống, Roth, hoặc không thể tha thứ). Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, kiếm được $ 6.500 mỗi năm. Để có một cuộc thảo luận chi tiết về tính đủ điều kiện để đóng góp cho ba loại tài khoản IRA này, vui lòng tham khảo ấn phẩm của IRS 590.

Chiến lược chung về quản lý tiền

Hãy ghi nhớ rằng có một hình phạt (với một số trường hợp ngoại lệ) cho rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí của bạn (trước tuổi 59 1/2). Vì lý do này, bạn sẽ muốn có dự trữ khẩn cấp bằng tiền mặt, cũng như các quỹ bổ sung cho các mục tiêu ngắn hạn, chẳng hạn như tiền trả cho nhà hoặc tiết kiệm tiền học đại học cho con bạn. Bên ngoài tiết kiệm / đầu tư cho các mục tiêu không nghỉ hưu, tối đa hóa các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn là một chiến lược thuế hiểu biết. Bạn có thể không trở thành Thurston Howell III tiếp theo (“Đảo Gilligan”), nhưng bạn đang trên đường đi nghỉ hưu không có lo lắng.