Tiền thưởng thẻ tín dụng đến từ đâu?

Một số người thấy phiếu mua hàng bằng thẻ tín dụng với khoản tiền thưởng đăng ký $ 500 và suy nghĩ, “Ồ, 500 đô la!” Những người khác thấy cùng một đề nghị và thắc mắc, “Bắt là gì?”

Những người rơi vào nhóm thứ hai có lý do chính đáng để hoài nghi về cách thức các công ty phát hành thẻ tín dụng trả tiền thưởng và đặc quyền. Đó là vì tiền thưởng cho phần thưởng của khách hàng đến từ chính khách hàng, cũng như từ các thương gia. Thật dễ dàng để kết thúc gián tiếp - và vô tình - trả tiền thưởng cho thẻ nhiều lần.

Vậy tiền thưởng của thẻ tín dụng đến từ đâu? Có một câu trả lời ngắn và một câu trả lời dài.

Tóm lại: 3 nguồn doanh thu

Doanh thu của tổ chức phát hành thẻ tín dụng đến từ ba nguồn chính:

• Quan tâm
• Phí
• Trao đổi

Có thể bạn đã quen với hai người đầu tiên. Luật liên bang yêu cầu người phát hành phải tiết lộ rõ ​​ràng các chi phí này trong biểu đồ khi bạn nhận được thẻ mới.

Nhưng mục thứ ba, trao đổi, có thể không đổ chuông. Đó là bởi vì nó vô hình đối với người tiêu dùng. Bất cứ khi nào bạn sử dụng thẻ tín dụng, người bán thanh toán một khoản phí để chấp nhận thanh toán. Phần phí được tính cho công ty phát hành thẻ của bạn - thường khoảng 1% đến 3% mua hàng cộng với phí 10 xu bằng phẳng - được gọi là trao đổi.

Tỷ giá trao đổi được thiết lập bởi các mạng thanh toán, chẳng hạn như Mastercard và Visa, và thay đổi tùy theo loại người bán, quốc gia và loại thẻ. Bạn sẽ không tìm thấy chúng được liệt kê trong biểu đồ phí và lãi suất đối mặt với người tiêu dùng, nhưng bạn vẫn đang thanh toán chúng hiệu quả. Cửa hàng nướng các chi phí hoạt động này vào giá của họ.

Bảng phân tích chính xác doanh thu - phí, phí và trao đổi của một thẻ cụ thể - tùy thuộc vào cấu trúc giá và hành vi của chủ thẻ. Nhưng trong số các nhà phát hành lớn, lãi suất thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu, và trao đổi và phí đóng góp một phần nhỏ hơn.

Câu chuyện dài: Nó phức tạp

Người ta thường nói rằng doanh thu trao đổi là những gì trả cho phần thưởng thẻ tín dụng. Nhưng trong khi nó chắc chắn giúp nhiên liệu cho họ, kết nối không hoàn toàn trực tiếp.

“Khi bạn bỏ tất cả đô la vào, nó giống như làm món hầm,” Brian Riley, giám đốc dịch vụ tư vấn tín dụng của Mercator Advisory Group nói. “Bạn không nói 'những đô la này đến từ điều này' và 'những đồng đô la này đến từ đó.'”

Nhưng trao đổi và phần thưởng sẽ đi đôi với một số cách chính:

Trao đổi và phần thưởng đều gắn liền với mua hàng. Ngoài tiền thưởng đăng ký, phần thưởng và trao đổi đều được tính là phần trăm của giao dịch mua. Bạn có thể kiếm được phần thưởng - thường là 1% đến 2% mua hàng - trong khi nhà phát hành của bạn đang tham gia vào số tiền tương tự trong trao đổi.

Trao đổi không phải lúc nào cũng bao trả 100% chi phí thưởng. Ví dụ: một số thẻ cung cấp phần thưởng 5% trong các danh mục chi tiêu nhất định, tối đa một mức chi tiêu nhất định. Người phát hành sẽ làm ít hơn nhiều so với trao đổi.

"Theo một số cách, [phần thưởng] có thể là một nhà lãnh đạo mất mát", Riley nói. Nhà lãnh đạo thua lỗ là sản phẩm hoặc dịch vụ mất tiền nhưng thu hút đủ khách hàng để bù đắp chi phí đó. Ví dụ: trao đổi có thể không hoàn toàn bao gồm phần thưởng của chủ thẻ, nhưng khách hàng đó có thể sẽ trả đủ tiền lãi mà nhà phát hành tạo ra lợi nhuận trên tài khoản.

Giới hạn về trao đổi đã dẫn đến ít phần thưởng hơn. Sau khi sửa đổi Durbin, một phần của luật cải cách tài chính năm Dodd-Frank năm 2010, giới hạn tỷ lệ trao đổi trên thẻ ghi nợ, các chương trình thưởng thẻ ghi nợ nhanh chóng biến mất. Thẻ tín dụng thưởng ở các quốc gia khác cũng đã làm một hành động biến mất sau khi Liên minh châu Âu giới hạn tỷ giá trao đổi thẻ tín dụng tại 28 quốc gia của mình ở mức 0,3% trong năm 2015. Điều đó có nghĩa là phần thưởng không thể tồn tại mà không có sự trao đổi? Không cần thiết.

Khi tỷ lệ trao đổi được cắt giảm, phần thưởng không tự động trên khối cắt, nhưng một cái gì đó phải đi. Trong những trường hợp này, tổ chức phát hành quyết định cắt giảm phần thưởng.

Trong trường hợp của Đạo luật Dodd-Frank, "các ngân hàng cảm thấy không còn đủ số dư để cung cấp cùng một mức độ phần thưởng trên thẻ ghi nợ", Gary Rezak, giám đốc quan hệ đối tác tại Auriemma Consulting Group cho biết.

Trong lịch sử, cả hai không phải lúc nào cũng di chuyển. Trao đổi trên thẻ tín dụng sớm là cao như 7% vào năm 1950; từ đó đã giảm xuống còn khoảng 1% đến 3%, thường là với một khoản phí 10 xu. Trong khi đó, phần thưởng đã tăng từ tối đa 0,5% trong những năm 1980 lên tới 2% hiện nay.

Vậy cái gì?

Các công ty thẻ tín dụng cần tiền để cung cấp phần thưởng, nhưng bạn vẫn có thể tránh các khoản phí không cần thiết. Nhận đặc quyền trên các thẻ này trong khi giảm thiểu chi phí bằng các mẹo sau:

Thanh toán số dư của bạn đầy đủ và đúng hạn mỗi chu kỳ thanh toán. Khi làm như vậy, bạn sẽ không trả lãi. Nếu bạn cần mang theo số dư, hãy sử dụng thẻ không có lệ phí cung cấp APR 0%, thay vì theo đuổi phần thưởng.

Nhận thẻ miễn phí hàng năm, trừ khi bạn là người chi tiêu lớn. Phần thưởng kiếm được trên thẻ sau một năm chi tiêu vượt quá mức phí hàng năm của thẻ. Nếu không, hãy tìm thẻ miễn phí với phần thưởng lớn.

Nhận tiền thưởng đăng ký với yêu cầu chi tiêu hợp lý. Tiền thưởng đăng ký có thể là một thỏa thuận tuyệt vời - nếu bạn có thể đáp ứng yêu cầu chi tiêu mà không phá vỡ ngân sách của mình.Nếu không thể, hãy vượt qua khó khăn.

Khi một tổ chức phát hành cung cấp thẻ tín dụng, ngay cả một công ty có phần thưởng mận, thì cuối cùng là tìm kiếm các lợi ích tài chính của riêng mình. Trước khi đăng ký, hãy đảm bảo bạn đang tìm kiếm cho mình.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Cập nhật ngày 8 tháng 5 năm 2017.