Trả tiền khi bạn kiếm được có thể giúp sinh viên tốt nghiệp bị áp đảo bởi nợ

Bởi Ara Oghoorian

Tìm hiểu thêm về Ara trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Nếu bạn đã tốt nghiệp và bắt đầu làm việc, nhưng bạn vẫn cảm thấy bị choáng ngợp bởi khoản thanh toán khoản vay của sinh viên, có nhiều cách để giảm tải. Sinh viên vay tiền của sinh viên liên bang có thể hội đủ điều kiện cho một kế hoạch trả nợ của chính phủ để tính các khoản thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập.

Trả tiền khi bạn kiếm được, hoặc PAYE, là một trong các chương trình trả nợ theo hướng thu nhập của Bộ Giáo dục. Luật này đã được Tổng thống Obama thông qua vào năm 2012 và giới hạn khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay đến 10% thu nhập tùy ý của người vay. Nó không thay thế trả nợ dựa trên thu nhập, hoặc chương trình IBR - giới hạn thanh toán hàng tháng cho 15% thu nhập tùy ý của người vay - bởi vì bạn phải rút khoản vay của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể để đủ điều kiện nhận PAYE.

Bạn nên biết điều gì

Những người vay mượn sinh viên liên bang nên hiểu những khía cạnh quan trọng này của PAYE:

• Điều kiện được xác định một phần khi bạn nhận được khoản vay liên bang. Chỉ những người đã vay khoản vay liên bang đầu tiên sau ngày 30 tháng 9 năm 2007, và nhận được giải ngân ít nhất một khoản vay liên bang sau ngày 30 tháng 9 năm 2011, đủ điều kiện nhận PAYE.
• Thanh toán được giới hạn ở mức 10% thu nhập tùy ý của bạn. Họ không bao giờ có thể vượt quá số tiền bạn sẽ phải trả theo gói trả nợ 10 năm tiêu chuẩn và được dựa trên thu nhập và quy mô gia đình.
• Bạn phải đăng ký lại thông qua công cụ cho vay hàng năm của bạn. Vì khả năng hội đủ điều kiện của quý vị phụ thuộc vào thu nhập của quý vị, quý vị phải nộp tờ khai thuế và bằng chứng thu nhập cho công ty cho vay của mình mỗi năm.
• Số dư của bạn được tha thứ sau 20 năm thanh toán. Số tiền được tha được coi là thu nhập chịu thuế cho bạn.
• Tiền lãi có thể được viết hoa. Nếu các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong chương trình PAYE không bao trả lãi suất, lãi suất được viết hoa hoặc được cộng vào số dư nợ của bạn.

Khoản vay đủ tiêu chuẩn

Không phải tất cả các khoản vay liên bang đều đủ điều kiện cho các chương trình trả nợ theo thu nhập, chẳng hạn như IBR, PAYE và Thanh toán Thu nhập-Thu nhập, hoặc ICR. Bảng này mô tả các loại.

Điều quan trọng cần lưu ý là bạn có thể hợp nhất hoặc tái cấp vốn các khoản vay của mình độc lập với PAYE. Một số cá nhân được hưởng lợi từ việc hợp nhất các khoản vay của họ và sau đó đăng ký tham gia chương trình. Nhưng hãy nhớ rằng PAYE chỉ có sẵn cho các khoản vay liên bang, vì vậy hợp nhất các khoản vay của bạn thông qua một người cho vay tư nhân sẽ ngăn cản bạn sử dụng PAYE. Đánh giá rủi ro trước khi tái cấp vốn bằng khoản vay tư nhân.

Đối với một số khách hàng vay, một chương trình mới có tên REPAYE có thể phù hợp hơn, vì nó có ít trình độ hơn.

Điểm mấu chốt

PAYE và các chương trình trả nợ thu nhập khác cung cấp một cách tuyệt vời để sinh viên tốt nghiệp được giảm bớt nợ dưới dạng các khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng thấp hơn.

Để quyết định xem kế hoạch PAYE có hợp lý với bạn hay không, hãy sử dụng Công cụ Ước tính Thanh toán Trợ cấp Sinh viên Liên bang. Để đăng ký, hãy liên hệ với servicer của bạn hoặc truy cập studentloans.gov.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Hình ảnh qua iStock.