Tôi có nên trả tiền thế chấp hoặc tiết kiệm tiền hưu trí không?

Bởi Jeff Stoffer

Tìm hiểu thêm về Jeff trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Ý tưởng trả hết tiền thế chấp - thường là nguồn nợ lớn nhất của chúng tôi - là hấp dẫn đối với nhiều chủ nhà. Nhưng nó thực sự là chiến lược tài chính tốt nhất?

Lợi ích tương đối của việc thanh toán một khoản thế chấp so với tiết kiệm cho việc nghỉ hưu có thể khó đánh giá. Điều quan trọng là phải xem xét tình huống cá nhân của bạn. Bạn có gần tuổi nghỉ hưu hay nhiều năm không? Bạn có tiết kiệm hưu trí đáng kể không? Bạn đang ở trong khung thuế nào và bạn nhận được bao nhiêu lợi ích từ khoản khấu trừ lãi suất thế chấp? Lợi nhuận trên khoản đầu tư hưu trí của bạn có vượt quá số tiền bạn đang trả cho khoản vay thế chấp không?

Bạn có thể cảm thấy chóng mặt khi suy ngẫm về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định này, nhưng những cân nhắc sau sẽ giúp bạn đi đúng hướng.

Thanh toán tiền thế chấp bằng cách nghỉ hưu

Khi lập kế hoạch cho một hưu trí an toàn, hãy xem xét các lợi ích của việc sở hữu một khoản nợ miễn phí tại nhà trước khi nghỉ hưu. Giả sử ở mức hiện tại của bạn, bạn sẽ cần $ 100,000 mỗi năm cho các chi phí - bao gồm cả thế chấp của bạn - sau khi bạn nghỉ hưu. Nếu bạn trả hết tiền thế chấp trước khi nghỉ hưu, bạn có thể chỉ cần $ 80,000 mỗi năm. Giảm $ 20,000 hàng năm trong thời gian nghỉ hưu từ 25 đến 30 năm cộng thêm vào khoản tiết kiệm đáng kể.

Nhược điểm: Bạn có thể nằm trong khung thuế cao khi nghỉ hưu và trả hết tiền thế chấp của bạn sẽ không đủ điều kiện để bạn được khấu trừ lãi suất thế chấp. Những khoản khấu trừ này có thể dao động từ vài trăm đô la đến vài nghìn đô la một năm cho một số chủ nhà. Nhưng nếu bạn từ năm đến tám năm để trả tiền thế chấp, bạn sẽ không nhận được nhiều lợi ích từ khoản khấu trừ.

Nếu bạn dự định nghỉ hưu sau 15 năm hoặc ít hơn

Nếu bạn đến trễ trong sự nghiệp của mình và có thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp thêm, phải không? Câu trả lời tùy thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm để nghỉ hưu và khung thuế của bạn.

Tài khoản hưu trí là một nguồn thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu. Nhà của bạn rất có thể sẽ không phải là nguồn thu nhập nếu bạn định sống trong đó. Nếu bạn không tiết kiệm được nhiều, bạn nên bỏ tiền trong tài khoản hưu trí, không chỉ là cách để tăng thu nhập sau khi nghỉ hưu mà còn giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Nếu bạn đã lưu rất nhiều và đang ở trong khung thuế cao, vẫn có thể có lợi thế về thuế để giữ khoản thế chấp.

Nếu bạn hơn 15 năm nghỉ hưu

Những người trong giai đoạn đầu hoặc giữa của sự nghiệp của họ, những người có thể áp dụng thêm thu nhập để trả tiền thế chấp có thể tìm thấy ý tưởng hấp dẫn. Trong khi không có nợ là hấp dẫn, nó có thể không có ý nghĩa nhất từ ​​góc độ tài chính. Việc kết hợp tiền của bạn trong nhà sẽ không cung cấp thu nhập cho tài khoản hưu trí của bạn.

Nếu bạn đang ở trong khung thuế cao hơn, bạn có thể hưởng lợi từ khoản khấu trừ thế chấp. Nếu bạn có thế chấp lãi suất thấp, bạn có thể kiếm được lợi tức cao hơn bằng cách đầu tư vào các tài khoản được hoãn thuế, chẳng hạn như 401 (k), so với bạn sẽ trả bằng tiền thế chấp.

Tóm tắt

Trong một số trường hợp, bạn có thể giảm chi tiêu hưu trí hàng năm của mình ít nhất là $ 10.000 bằng cách trả hết tiền thế chấp trước. Nhưng nếu bạn đã gần nghỉ hưu và chưa tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể, việc trả tiền thế chấp không có ý nghĩa. Bạn cần phải tài trợ các tài khoản hoãn thuế để tạo ra một nguồn thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu.

Mọi người trong giai đoạn đầu hoặc trung điểm của sự nghiệp của họ cũng nên tập trung vào việc xây dựng tài khoản hưu trí của họ thay vì trả tiền nhà của họ đi. Tiền đầu tư vào tài khoản hưu trí sớm có nhiều thời gian hơn để phát triển và có thể mang lại lợi nhuận tốt hơn là trả tiền thế chấp có lãi suất thấp.

Mỗi tình huống là duy nhất. Khung bên trên cung cấp các khái quát hóa có thể không áp dụng cho bạn. Bạn phải xem xét khung thuế của mình, cho dù bạn có được hưởng lợi từ khoản khấu trừ lãi suất thế chấp và khả năng trả về khoản đầu tư hưu trí của bạn hay không. Nếu toán quá phức tạp, hãy tìm sự giúp đỡ chuyên nghiệp.