Thanh toán tiền thế chấp hoặc đầu tư của bạn có thể là một cuộc gọi khó khăn

Bởi Andrew Comstock

Tìm hiểu thêm về Andrew tại trang web của chúng tôi Yêu cầu một cố vấn.

Trong các cuộc thảo luận lập kế hoạch tài chính của tôi, một câu hỏi phổ biến đến với khách hàng, trẻ và già, là liệu họ có nên trả nhiều hơn cho các khoản thế chấp của họ mỗi tháng hoặc lấy thêm tiền và đầu tư nó hay không. Câu trả lời không phải lúc nào cũng đơn giản. Kiếm nợ là một mục tiêu tài chính quan trọng đối với tất cả các gia đình, nhưng không phải tất cả các khoản nợ đều được tạo ra như nhau. Thế chấp chắc chắn có lợi ích của họ so với các khoản nợ khác như thẻ tín dụng.

Bước đầu tiên là lấy cổ phiếu của tình hình tài chính hiện tại của bạn. Nếu bạn có khoản nợ khác chưa thanh toán, trước tiên bạn phải trả hết nợ. Thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và các khoản vay khác có thể mang lại lãi suất cao hơn thế chấp của bạn. Trả hết khoản nợ lãi suất cao hơn trước khi giải quyết câu hỏi thế chấp-so-đầu tư.

Một mặt hàng khác để xem xét là liệu bạn có đang tận dụng toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn hay không. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trận đấu công ty, bạn nên đóng góp để nhận được khoản đóng góp phù hợp trước khi thanh toán thế chấp của bạn. Bạn chủ yếu từ bỏ tiền miễn phí bằng cách để lại lợi ích này trên bàn. Một khi bạn nhận được một khoản đóng góp hoàn toàn phù hợp, sau đó bạn nên tối đa sự đóng góp của bạn để đáp ứng mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

Mục cuối cùng cần cân nhắc trước khi cân nhắc ưu và khuyết điểm của tình huống khó xử thế chấp so với đầu tư là quỹ khẩn cấp của bạn. Quỹ khẩn cấp của bạn phải có từ 3 đến 6 tháng chi phí được tiết kiệm trong việc kiểm tra, tiết kiệm, quỹ thị trường tiền tệ hoặc CD. Nếu bạn làm việc trong một công việc kinh doanh theo chu kỳ, quỹ khẩn cấp của bạn sẽ phải mất hơn sáu tháng chi phí. Nếu quỹ khẩn cấp của bạn cần một số công việc, hãy ưu tiên này trước khi giải quyết câu hỏi đầu tư thế chấp.

Những thuận lợi của việc thanh toán thế chấp của bạn

Lưu vào sở thích: Nếu bạn trả thêm tiền gốc, mỗi tháng hoặc hàng năm, bạn sẽ tiết kiệm cho mình hàng ngàn đô la tiền lãi trong suốt thời gian thế chấp của bạn. Ví dụ, trên một thế chấp $ 250.000, 30 năm với lãi suất 5%, thêm 100 đô la một tháng vào khoản thanh toán của bạn sẽ tiết kiệm hơn 38.000 đô la tiền lãi. Bạn cũng sẽ trả tiền thế chấp của mình sau bốn năm sớm hơn.

Yên tâm: Trả tiền thế chấp của bạn sẽ mang lại cho bạn sự thoải mái trong trường hợp khẩn cấp như mất việc làm hoặc khủng hoảng gia đình khác, bạn sẽ không phải lo lắng về chi phí nhà ở, thường là chi phí hàng tháng lớn nhất của bạn. Đây là một lợi ích cho những người từ 50 tuổi trở lên.

Lưu lượng tiền mặt nhiều hơn: Đối với các bậc cha mẹ ở độ tuổi 30 và 40, việc thanh toán tiền thế chấp của bạn nhanh chóng là điều tuyệt vời vì nó sẽ giải phóng tiền để trả các chi phí như giáo dục đại học của con bạn và bắt kịp các khoản đóng góp hưu trí. Nhiều gia đình tôi gặp nhau như thế này vì họ có thể nghỉ ngơi dễ dàng khi biết họ sở hữu nhà của họ và sẽ tập trung vào hưu trí và sau đại học. Điều này bỏ qua một số lợi ích của lãi kép, nhưng lợi ích tâm lý của việc được nợ miễn phí trumps toán học cho một số người.

Kế hoạch nghỉ hưu: Bạn sẽ có chi phí thấp hơn khi nghỉ hưu vì nhà của bạn được trả hết. Đối với Gen Xers và millennials cũ, điều này có vẻ như một chặng đường dài, nhưng bằng cách loại bỏ chi phí lớn nhất của bạn, bạn có thể chi tiêu tiền hưu trí của bạn một cách khác nhau như đi du lịch, chăm sóc sức khỏe hoặc tặng quà cho trẻ em của bạn.

Các khuyết điểm của việc thanh toán thế chấp của bạn

Hồ sơ trả về thấp hơn: Nhà của bạn thường là một trong những khoản đầu tư lớn nhất của bạn, nhưng nó không mang lại lợi nhuận tối ưu nhất. Trong thập kỷ qua, chỉ số S & P 500 đã trở lại 109,5% với cổ tức, trong khi giá nhà trên toàn quốc đã giảm 2,1% so với cùng kỳ. Nếu bạn đang tìm kiếm để tích lũy sự giàu có, nhà của bạn không nhất thiết phải là đầu tư tốt nhất. Nếu bạn trả 5% tiền thế chấp và đang ở trong khung thuế 28%, khoản vay của bạn giống như có lãi suất dưới 4%. Nếu bạn trả tiền nhà của bạn và có một thị trường tăng trưởng, bạn có thể muốn rằng bạn đã đầu tư thêm tiền của bạn bởi vì nó sẽ hợp chất nhanh hơn.

Bất động sản khó bán: Ngôi nhà là một tài sản rất khác so với cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ. Chúng kém thanh khoản, có nghĩa là chúng rất khó bán nhanh. Ngoài ra, nó là tốn kém để bán, với hoa hồng chạy cao tới 7%. Bạn chắc chắn có thể lấy ra một khoản vay thế chấp khác hoặc nhận khoản vay vốn chủ sở hữu nhà để tận dụng lợi thế của vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn cần tiền vội vàng, nhà của bạn không nhất thiết là một nguồn dễ dàng.

Lãi suất hấp dẫn khi xem xét lạm phát: Lãi suất hiện tại trên thế chấp thấp lịch sử. Hầu hết các chủ nhà đã bị khóa ở mức thấp bằng cách di chuyển hoặc tái tài trợ trong vài năm qua. Bởi vì các khoản thế chấp kéo dài từ 10 đến 30 năm, có khả năng lạm phát sẽ cao hơn cùng với lãi suất trong tương lai. Bằng cách trả hết tiền thế chấp của bạn sớm hơn, bạn không tận dụng lợi thế của lạm phát, làm giảm giá trị thực của khoản vay của bạn. Nếu bạn trả tiền thế chấp nhanh hơn, bạn đang bỏ lỡ cơ hội hưởng lợi từ cả lãi suất rẻ và lạm phát làm cho giá trị thực của thế chấp của bạn thấp hơn.

Mất kỳ nghỉ thuế lớn nhất của bạn: Đây là lợi ích được trích dẫn phổ biến nhất của việc thế chấp. Nếu bạn phân loại khoản khấu trừ của mình, lãi của bạn là khoản mục được khấu trừ thuế. Nếu bạn ở độ tuổi 30 hoặc 40, bạn vẫn còn trong những năm đầu thế chấp, thanh toán lãi suất của bạn cao và bạn có thể thu được lợi ích này. Nó mang trọng lượng nhiều hơn nếu bạn đang ở trong một khung thuế cao hơn.Mục này rất cụ thể đối với từng trường hợp vì một số người có thể thấy việc khấu trừ tiêu chuẩn có lợi cho họ.

Không có một câu trả lời dễ dàng nào cho câu hỏi này. Tôi nghiêng về phía đầu tư hơn là trả tiền thế chấp của bạn nhanh hơn, nhưng sự lựa chọn đúng thực sự đi xuống với tình hình của bạn. Đối với một số người, không phải trả nợ là quan trọng hơn là tích luỹ được nhiều tài sản nhất. Những người khác đang tìm cách tối ưu hóa lợi nhuận sau thuế của họ, và đối với họ, đầu tư là con đường tốt hơn. Nhưng nếu bạn chọn đầu tư, bạn phải đầu tư. Tôi đã thấy mọi người quyết định đầu tư nhưng không thiết lập một kế hoạch đầu tư tự động và cuối cùng đã chi tiêu thêm tiền.