Tôi có nên trả hết khoản vay của sinh viên bằng thẻ tín dụng không?

Đối với nhiều người Mỹ trẻ tuổi, nợ vay sinh viên có vẻ như đó sẽ là một dòng vĩnh viễn trên ngân sách của họ. Theo Forbes, 71% sinh viên Mỹ có bằng cử nhân năm 2012 đã vay tiền để kiếm được, tổng cộng trung bình $ 29,400 khi tốt nghiệp. Nếu bạn đang phải đối mặt với một núi nợ và triển vọng nghề nghiệp nghèo nàn, như nhiều thiên niên kỷ, bạn có thể gặp khó khăn khi gặp các hóa đơn của mình. Hoặc có thể bạn có một khoản nợ nhỏ hơn, và mong muốn có một cách để chăm sóc toàn bộ điều bây giờ. Nhập thẻ tín dụng mới của bạn với lãi suất 0% trong một năm. Đây có phải là giải pháp không? Không. Đây là lý do:

Không phải lúc nào cũng có thể

Nhiều người cho vay tư nhân không cho phép bạn thanh toán các khoản vay sinh viên bằng thẻ tín dụng. Một số chỉ cho phép nó trong một số trường hợp. Dù bằng cách nào, hãy kiểm tra với người cho vay của bạn trước. Chính phủ liên bang chỉ cho phép bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng nếu bạn đang ở trạng thái mặc định - tức là bạn chưa thanh toán khoản vay của mình trong chín tháng.

Nó có thể tốn kém

Ngay cả khi người cho vay của bạn cho phép bạn thanh toán khoản vay bằng thẻ, có thể có nhiều khoản phí liên quan. Ví dụ:

• Phí xử lý. Nhiều người cho vay chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng sẽ tính phí cho đặc quyền của bạn. Những điều này sẽ khác nhau tùy theo người cho vay.
• Lãi cao hơn. Ngay cả khi bạn nhận được thẻ tín dụng lãi suất 0%, bạn có thể không thể trả hết khoản vay của mình trong thời gian giới thiệu. APR trung bình liên tục cho thẻ tín dụng là khoảng 15%, vì vậy nếu bạn không thanh toán đúng hạn, tỷ lệ của bạn sẽ cao hơn nhiều so với khoản vay sinh viên của bạn ngay bây giờ.

Nếu bạn muốn thanh toán khoản vay bằng thẻ tín dụng, hãy xem xét trường hợp xấu nhất về phí. Nếu bạn có thể đủ khả năng này, và nghĩ rằng nó vẫn có giá trị rủi ro, hãy tiếp tục đọc.

Có ít đường hơn

Một phần lý do của bạn có thể là nợ vay sinh viên không thể được giải tỏa trong phá sản, và nợ thẻ tín dụng là. Tuy nhiên, nếu nợ của bạn là liên bang, có rất nhiều chương trình để giúp bạn, bao gồm:

• Trả nợ dựa trên thu nhập. Nếu bạn đủ điều kiện cho một kế hoạch IBR, các khoản thanh toán cho vay sinh viên của bạn sẽ được tính toán lại dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Họ sẽ được giới hạn ở mức 15% thu nhập tùy ý của bạn và sau 25 năm thanh toán, mọi số dư chưa thanh toán sẽ được tha thứ. Chính phủ thậm chí có thể giúp bạn với các khoản thanh toán lãi suất của bạn.
• Sự tha thứ cho vay. Một số khoản vay liên bang cũng đủ điều kiện để được tha thứ cho vay, miễn là người đi vay làm việc toàn thời gian tại một công việc dịch vụ công cộng đủ điều kiện và thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn trong mười năm. Sau đó, số dư của khoản vay có thể được tha thứ.
• Hoãn hoặc Nhẫn. Nếu bạn đang theo học tại trường, quân đội, hoặc Peace Corps, hoặc đang trải qua những khó khăn về kinh tế hoặc thể chất nghiêm trọng, bạn có thể rút hết các khoản thanh toán cho khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định. Mặc dù có một số sự bảo vệ thẻ tín dụng cho những người trong quân đội, nhưng nó rất đúng từng trường hợp.

Không cần phải nói, công ty thẻ tín dụng của bạn sẽ cung cấp cho bạn các điều khoản ít hào phóng hơn nếu bạn bị trễ séc và họ sẽ báo cáo bạn nhanh hơn với văn phòng tín dụng nếu bạn bỏ lỡ một hoặc hai lần thanh toán.

Nợ của bạn dễ dàng hơn - có thể

Bạn có thể biết rằng trong khi nợ thẻ tín dụng có thể được thải ra trong phá sản, các khoản vay sinh viên không thể. Đây có thể là lý do chính đáng để xem xét tín dụng … nhưng bạn không nên tăng số dư của mình lên thẻ tín dụng với mục đích xả nợ tại tòa án. Nếu bạn đưa khoản vay sinh viên vào thẻ của bạn và sau đó quyết định tuyên bố phá sản, công ty phát hành thẻ của bạn có thể phản đối. Và nếu họ có thể chứng minh rằng bạn đưa bạn chạy lên nợ thẻ tín dụng với mục đích tuyên bố phá sản, bạn có thể bị buộc tội gian lận.

Điểm mấu chốt

Đúng rồi. Có những người đã thanh toán hết nợ sinh viên của họ - và với lãi suất thấp hơn nhiều - bằng cách sử dụng thẻ tín dụng. Nếu bạn có rất ít món nợ và bạn cực kỳ kỷ luật về tài chính của mình, thì điều đó không phải là không thể. Tuy nhiên, phần lớn các sinh viên tốt nghiệp gần đây phải đối mặt với quá nhiều nợ và thu nhập quá ít để làm cho chiến lược này trở thành một chiến lược khả thi. Hãy xem qua các tùy chọn khác có sẵn cho bạn - như IBR hoặc các kế hoạch trả nợ khác - trước khi sử dụng thẻ tín dụng.

Hình ảnh sinh viên qua Shutterstock