Khoản nợ quay vòng có đáng tin cậy hơn cho điểm tín dụng của bạn hơn là nợ trả góp không?

Nếu bạn tự tin bạn biết những điều cơ bản về cách xác định điểm tín dụng của bạn, xin chúc mừng! Bây giờ là lúc để chuyển sang cấp độ tiếp theo.

Cụ thể, điều quan trọng là phải hiểu cách các loại tài khoản khác nhau ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Ví dụ: tác động tương đối của khoản vay quay vòng và trả góp trên điểm số của bạn là gì?

Tín dụng quay vòng so với trả góp

Nếu bạn không rõ ràng về sự khác biệt chính xác giữa tài khoản tín dụng quay vòng và trả góp, việc xác định các điều khoản này là một nơi tốt để bắt đầu:

Tín dụng trả góp đến dưới hình thức một khoản vay mà bạn trả lại trong các khoản thanh toán cấp mỗi tháng. Số tiền của khoản vay được xác định tại thời điểm bạn được chấp thuận và số tiền bạn đã vay không thay đổi theo thời gian. Ví dụ về tín dụng trả góp bao gồm thế chấp và cho vay xe hơi.

Tín dụng quay vòng không được phát hành trong một số tiền định trước. Bạn sẽ có giới hạn về số tiền bạn có thể vay, nhưng số tiền bạn sử dụng trong giới hạn đó tùy thuộc vào bạn. Hầu hết các khoản vay quay vòng được phát hành dưới dạng hạn mức tín dụng, trong đó người vay thực hiện các khoản phí, thanh toán cho họ, sau đó tiếp tục thực hiện các khoản phí. Ví dụ về tín dụng quay vòng bao gồm thẻ tín dụng và dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng hoặc HELOC.

Tài khoản quay vòng có khả năng gây thiệt hại lớn cho điểm số của bạn

Bạn có thể biết rằng một báo cáo tín dụng lành mạnh có chứa nhiều loại tín dụng; trong tất cả các khả năng, bạn có cả hai tài khoản quay vòng và trả góp mở ngay bây giờ. Điều quan trọng cần biết là tín dụng quay vòng là một lực lượng mạnh mẽ trong việc xác định điểm tín dụng của bạn. Trong thực tế, nó có khả năng gây thiệt hại lớn nếu bạn không cẩn thận.

Trước hết, hãy nhớ rằng bất kỳ tài khoản nào bạn không thanh toán đúng hạn sẽ làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Yếu tố lớn nhất xác định điểm số của bạn là lịch sử của bạn với các hóa đơn thanh toán vào đúng hạn. Vì vậy, nó sẽ là một ưu tiên để thực hiện tất cả các khoản thanh toán tín dụng của bạn - quay vòng và trả góp - đúng giờ.

Nhưng tín dụng quay vòng cũng đè nặng lên điểm tín dụng của bạn. (Chú thích: Chúng tôi đang nói về thẻ tín dụng cụ thể - HELOC được xử lý khác nhau bởi các văn phòng tín dụng.) Một phần đáng kể điểm số của bạn đến từ tổng số tiền nợ của bạn. Một biến lớn ở đây là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, là tỷ lệ phần trăm số tiền bạn nợ trên thẻ của bạn so với tín dụng có sẵn của bạn.

Hầu hết các mô hình chấm điểm tín dụng đều phạt bạn vì sử dụng hơn 30% tín dụng có sẵn của bạn. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, số dư trên khoản vay trả góp của bạn không được tính vào tỷ lệ này. Trên thực tế, khoản vay trả góp của bạn có tác động nhỏ hơn nhiều đến phần này của điểm tín dụng của bạn.

Kết quả là, thẻ tín dụng của bạn là cực kỳ mạnh mẽ trong việc xác định điểm số tổng thể của bạn. Bạn không chỉ phải cẩn thận để thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn cũng cần theo dõi chặt chẽ số tiền bạn đang sử dụng. Thật đáng để đặc biệt cẩn thận về loại tài khoản tín dụng quay vòng này - việc trượt lên có thể có hậu quả nghiêm trọng.

Tài khoản quay vòng và trả góp đều có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng một loại tín dụng quay vòng nhất định - thẻ tín dụng của bạn - đặc biệt có ảnh hưởng. Hãy cẩn thận để sử dụng chúng một cách cẩn thận để giữ cho điểm số của bạn ở trạng thái tốt.

Bài viết này được cập nhật ngày 29 tháng 6 năm 2016. Nó được xuất bản lần đầu ngày 5 tháng 6 năm 2014.