Quyết định cho dù đó là thời gian để thay đổi Robo-Advisors

Năm năm trước, có thể bạn thậm chí còn chưa nghe đến người cố vấn robo.

Hôm nay, nhóm các công ty quản lý đầu tư tự động này - ít nhất là một phần, do cuộc khủng hoảng tài chính - đang quản lý tài sản trị giá hơn 50 tỷ USD, với mức tăng trưởng hơn 200% trong năm 2015, theo công ty nghiên cứu độc lập Aite Group.

Không cần phải nói, có thể bạn đã biết những người này ngay bây giờ. Có một cơ hội tốt mà bạn thậm chí còn đặt một số tiền trên tuyến. Nhưng là cố vấn robo đầu tiên bạn chọn vẫn phù hợp?

Một thời kỳ thay đổi nhanh chóng

Ngành công nghiệp tư vấn robo năm 2016 không phải là ngành công nghiệp tư vấn robo của cả một năm trước.

Số tiền tối thiểu của tài khoản đã giảm - gấp đôi, trong trường hợp của Advisors TradeKing. Các tính năng hiện nay cạnh tranh hơn; Sự giàu có gần đây đã đưa ra một công cụ phân tích danh mục đầu tư, và Betterment vừa thêm vào tập hợp tài khoản. Một số công ty đã thay đổi cơ cấu phí của họ; những người khác thường xuyên tung ra các khuyến mại mới.

Cũng có cơ hội mà môi giới mũ cũ yêu thích của bạn có thể đã tham gia trò chơi. Danh mục đầu tư thông minh của Schwab và Dịch vụ cố vấn cá nhân Vanguard đều có một bàn tay lớn trong sự tăng trưởng của năm ngoái. Fidelity có kế hoạch để khởi động một cánh tay robo-cố vấn; Các nhà tư vấn Wells Fargo, Morgan Stanley và Bank of America cũng cho biết họ có thứ gì đó trong công trình.

Investmentmatome là một công cụ miễn phí để tìm cho bạn những thẻ tín dụng tốt nhất, tỷ giá cd, tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, học bổng, chăm sóc sức khỏe và hàng không. Bắt đầu ở đây để tối đa hóa phần thưởng của bạn hoặc giảm thiểu lãi suất của bạn. Arielle O'Shea

Tìm các nhà tư vấn Robo tốt nhất

• Tìm hiểu thêm về các cố vấn trực tuyến.
• So sánh phí và dịch vụ quản lý.
• Mở và nạp tiền vào tài khoản của bạn.

So sánh các nhà tư vấn robo

So sánh các nhà tư vấn robo

Một cơ hội tại một freebie

Cuộc cạnh tranh robo-cố vấn là rất khốc liệt mà một số công ty đang cung cấp dịch vụ của họ miễn phí. Dịch vụ Schwab nói trên không tính phí quản lý, cũng như WiseBanyan, một dịch vụ mới khác.

Chúng có miễn phí không, như bạn sẽ không trả một xu miễn phí? Không. Các khoản đầu tư được sử dụng vẫn mang tỷ lệ chi phí, như chúng có ở bất kỳ cố vấn nào khác. Và như bạn có thể đã học được lần cuối cùng bạn mua sắm tại một cửa hàng giảm giá, có sự cân bằng cho một thẻ giá thấp.

Trong trường hợp của Schwab, công ty nắm giữ một tỷ lệ lớn danh mục đầu tư bằng tiền mặt - tối thiểu là 6% và, trong một số trường hợp, lên tới gần 30%, quá thận trọng đối với nhiều nhà đầu tư. WiseBanyan vẫn cảm thấy mới: Lựa chọn tài khoản của nó bị giới hạn - không có tài khoản chung - và dịch vụ yêu cầu danh sách chờ để tham gia. Nó cũng có kế hoạch để cung cấp một số tính năng một la carte, có thể tăng lên một cách nhanh chóng nếu bạn chọn tham gia.

Tuy nhiên, nếu chi phí là ưu tiên số 1 của bạn, các dịch vụ này đáng xem.

Số dư tài khoản lớn hơn có thể có nghĩa là phí thấp hơn

Có lẽ sự thay đổi lớn nhất là kết thúc của bạn: Bạn thực sự có thể giàu hơn - nếu không thông qua tăng trưởng đầu tư (sau vài tháng cuối cùng trên thị trường chứng khoán, bạn có thể sẽ cười vào điều đó, nếu bạn không muốn khóc) có thể thông qua khoản tiền gửi thông thường vào tài khoản của bạn.

Với một tài khoản lớn hơn, bạn có thể cắt giảm phí. Một số nhà tư vấn robo cung cấp giá theo từng cấp để giảm phí của họ khi bạn đầu tư nhiều hơn, chẳng hạn như Betterment, tính phí:

• 0,35% trên số dư từ 10.000 đô la trở xuống - hoặc phạt $ 3 một tháng đối với các tài khoản trong phạm vi đó không có khoản tiền gửi tự động từ 100 đô la trở lên.
• 0,25% trên số dư từ $ 10,001 đến $ 99,999.
• 0,15% trên số dư từ 100.000 đô la trở lên.

Nếu bây giờ bạn đủ điều kiện cho mức 0,15% đó và bạn có một cố vấn tính phí nhiều hơn - gần như tất cả trong số họ, hãy lưu các dịch vụ miễn phí được đề cập ở trên - bạn có thể cân nhắc việc di chuyển.

Tài khoản chịu thuế được hưởng lợi từ tối ưu hóa thuế

Nếu bạn là loại để duyệt các trang web robo-advisor cho vui, bạn có thể nhận thấy rất nhiều sự nhấn mạnh vào các dịch vụ tối ưu hóa thuế, như thu thuế, nhằm bù đắp lợi nhuận bằng cách bán các khoản đầu tư bị mất. Nhưng những gì các trang web không rõ ràng là nếu bạn đang đầu tư thông qua IRA, không có điều gì quan trọng đối với bạn. IRA là tài khoản có lợi thế về thuế, có nghĩa là bạn không phải trả thuế lợi tức đầu tư cho các khoản đầu tư trong đó.

Tuy nhiên, nếu bạn quyết định mở tài khoản môi giới chịu thuế, bởi vì bạn đã đạt được mức đóng góp IRA của mình trong năm hoặc bạn đang đầu tư cho một thứ khác ngoài hưu trí, bạn có thể quan tâm đến các dịch vụ này. Nếu vậy, bạn sẽ muốn chú ý đến những gì cung cấp tốt nhất.

Trên số dư tài khoản nhỏ hơn, nó có thể là một rửa. Nhưng nếu số dư tài khoản chịu thuế của bạn lớn hơn 100.000 đô la, thì câu trả lời thường là Wealthfront, cung cấp chỉ mục trực tiếp trên các tài khoản có kích thước đó.

Lập chỉ mục trực tiếp là loại giống như thu thuế trên steroid. Bởi vì rất khó để quay xuống những tổn thất cụ thể khi đầu tư vào các quỹ trao đổi thương mại - như hầu hết những nhà tư vấn robo này làm - Sự giàu có sao chép ETF bằng cách mua trực tiếp các cổ phiếu mà ETF nắm giữ. Sau đó, họ có thể tách ra các cơ hội thu thuế-mất cá nhân và tái đầu tư các khoản tiết kiệm thuế. Vốn cá nhân cung cấp một dịch vụ tương tự, mặc dù mức phí quản lý cao hơn là 0,89%.

Thực hiện thay đổi

Điều buồn cười về con người là họ thường di chuyển tiền của họ khi họ không nên - bán đầu tư khi thị trường chứng khoán giảm, ví dụ - nhưng cảm thấy bị tê liệt vì sợ hãi, thay đổi và giấy tờ, khi một động thái thực sự có lợi, như chuyển đổi môi giới, ngân hàng hoặc robo-cố vấn có thể được.

Nhưng việc thay đổi nhà tư vấn robo của bạn tương đối đơn giản và trong hầu hết các trường hợp, việc này sẽ không gây ra nhiều gián đoạn cho danh mục đầu tư hiện tại của bạn. Đối với một điều, bạn không có nhiều hóa đơn và dịch vụ được liên kết với tài khoản của mình, điều đó có nghĩa là bạn không phải thông báo cho Netflix và phòng tập thể dục của mình về thông tin thanh toán mới của bạn. Đối với người khác, đây là những robot. Đơn giản và tự động là những gì họ làm.

Sự giàu có cũng mạnh ở đây. Công ty cung cấp dịch vụ chuyển khoản được giảm thiểu thuế, về cơ bản kết hợp các tài sản được chuyển giao tương thích - như ETFs là một phần của danh mục đầu tư hoặc cổ phiếu vốn hóa lớn - trực tiếp vào tài khoản mới của bạn, không cần bán bất kỳ thứ gì. Sau đó, nó sẽ bán tài sản với các khoản lỗ và lãi vốn dài hạn, và giữ bất kỳ tài sản nào có lãi vốn ngắn hạn cho đến khi chúng đi dài hạn, diễn ra tại thời điểm một năm. Vì nó bán tài sản, nó kết hợp số tiền thu được vào danh mục Đầu tư mới của bạn.

Betterment cũng cho biết, có thể chuyển nhượng chứng khoán được hỗ trợ trong danh mục đầu tư của mình. Theo Alex Benke, giám đốc sản phẩm tư vấn của công ty, nó không hỗ trợ bán chứng khoán lũy tiến theo thời gian, chẳng hạn như đối với các khoản đầu tư phi ETF trong các tài khoản chịu thuế.

Nhận thức được phí chuyển tiền

Cuối cùng, bạn nên biết rằng một số công ty, đặc biệt là các nhà môi giới, tính phí để chuyển tiền ra khỏi hoặc đóng tài khoản của bạn.

Điều đó ít thường xuyên hơn với những người cố vấn robo nhưng đáng chú ý. Betterment, Schwab, Wealthfront và Vanguard đều nói rằng không có phí để đóng hoặc chuyển khoản. Khách hàng của WiseBanyan bị tính phí chuyển khoản $ 75 ($ 95 cho tài khoản IRA) bởi công ty thanh toán bù trừ của công ty.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Hình ảnh qua iStock.