Làm thế nào để quyết định có nên cuộn qua 401 (k) đến IRA hay không

Nhiều người được hưởng lợi từ việc chuyển 401 (k) thành IRA tái đầu tư sau khi nghỉ việc, thường dưới hình thức phí thấp hơn, lựa chọn đầu tư lớn hơn hoặc cả hai. Nhưng điều quan trọng là phải biết những thuận và chống trước khi đưa ra quyết định này - sau khi tất cả, chúng ta đang nói về tiền tiết kiệm hưu trí của bạn ở đây.

Tại sao tôi nên chuyển 401 (k) của tôi sang IRA?

IRA cung cấp một số lợi ích trên 401 (k), đặc biệt khi bạn đã rời khỏi công việc, điều đó có nghĩa là bạn không còn có thể đóng góp vào tài khoản và bạn không còn kiếm được kết nối với nhà tuyển dụng nữa.

• Không có thuế hoặc phạt: Với chuyển khoản 401 (k) trực tiếp, các khoản thuế tiếp tục được hoãn lại cho đến khi bạn rút tiền.
• Lựa chọn đầu tư rộng hơn: Bạn được tiếp cận với một loạt các lựa chọn đầu tư, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ chỉ số và các quỹ giao dịch trao đổi.
• Có thể chi phí thấp hơn: Một nhà cung cấp IRA cung cấp một lựa chọn lớn các lựa chọn quỹ, vì vậy bạn có thể chọn những người có tỷ lệ chi phí thấp nhất.
• Không có phí tài khoản: Bạn có thể tìm một nhà cung cấp IRA không tính phí để mở hoặc duy trì một tài khoản. Nhiều kế hoạch 401 (k) tính phí người tham gia hành chính, mặc dù một số nhà tuyển dụng hào phóng nhận thẻ. Bạn có thể sử dụng máy phân tích phí của chúng tôi để tìm hiểu thêm.
• Các tùy chọn chi phí thấp cho quản lý đầu tư: Bạn có thể mở IRA của mình tại một nhà tư vấn robo, một công ty quản lý đầu tư do máy tính điều hành tính phí dưới 0,50% để quản lý tài khoản của bạn cho bạn.
• Nhiều sơ hở hơn cho rút tiền sớm: IRA cho phép phân phối sớm mà không bị phạt - nhưng với các khoản thuế vẫn còn nợ - cho các chi phí nhất định, như giáo dục đại học và mua nhà lần đầu. Thuế 10% khi rút tiền sớm từ 401 (k) chỉ được miễn trong một số trường hợp nghiêm trọng, như tổng số tiền khuyết tật hoặc hóa đơn y tế vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn.

Lưu ý rằng bất kỳ ai cũng có thể mở và đóng góp cho một IRA truyền thống, nhưng trong một số trường hợp, mọi khoản đóng góp trong tương lai có thể không được khấu trừ. Xem các giới hạn khấu trừ IRA truyền thống để biết thêm thông tin.

Tại sao tôi không muốn chuyển 401 (k) của tôi sang IRA?

Có một vài tình huống có thể khiến bạn không thể lựa chọn sai.

• Bảo lãnh chủ nợ hạn chế: 401 (k) s được bảo vệ phá sản và chống lại các khoản nợ từ các chủ nợ. Bảo vệ IRA từ các chủ nợ khác nhau theo tiểu bang và bảo vệ phá sản được giới hạn ở mức $ 1,28 triệu.

• Mất quyền tiếp cận các khoản vay: Như đã lưu ý ở trên, bạn sẽ khó kiếm được tiền hơn trong khoản 401 (k) trước khi nghỉ hưu. Nhưng nhiều nhà cung cấp 401 (k) cho phép người tham gia vay tiền từ kế hoạch. Bạn không thể vay tiền từ IRA.
• Phân phối tối thiểu bắt buộc: 401 (k) s và IRA truyền thống yêu cầu phân phối bắt đầu ở tuổi 70½. Nhưng 401 (k) có lỗ hổng: Nó cho phép bạn đẩy các bản phân phối đó ra cho đến khi bạn thực sự nghỉ hưu, ngay cả khi bạn làm như vậy sau 70½.
• 401 (k) s cung cấp khả năng truy cập trước đó: Nếu bạn rời khỏi công việc, bạn có thể chạm vào 401 (k) của bạn sớm nhất là 55 tuổi. Với IRA, trong hầu hết các trường hợp, bạn không thể bắt đầu phân phối đủ điều kiện cho đến 59 age tuổi.
• Thuế đối với cổ phiếu của công ty: Cổ phiếu của công ty thường được chuyển sang tài khoản môi giới chịu thuế, không phải là IRA. Nếu gói 401 (k) của bạn nắm giữ cổ phiếu của công ty, chúng tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến ​​chuyên gia về thuế.

»Hãy suy nghĩ một IRA phù hợp với bạn? Xem phân tích của chúng tôi về các nhà cung cấp IRA hàng đầu

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.