Cuộc tranh luận về cho vay doanh nghiệp nhỏ tại tổ chức tín dụng

Vấn đề ở bàn tay

Hiện nay, các công đoàn tín dụng chỉ được cho vay với 12,25% tài sản của họ. Giới hạn này được thực hiện thông qua Đạo luật về quyền truy cập thành viên của Liên minh tín dụng năm 1998, được ký thành luật ngày 17 tháng 8 năm 1998.

Mặc dù công đoàn tín dụng bị hạn chế bởi giới hạn này, nhưng họ vẫn hoạt động trong việc cho vay nhỏ. Các công đoàn tín dụng đã tăng 45% cho vay kinh doanh kể từ cuộc khủng hoảng tài chính, trong khi các ngân hàng giảm 15% cho vay kinh doanh trong cùng khoảng thời gian này.

Vào ngày 26 tháng 11, CUNA đã thông báo rằng luật này sẽ đi đến một cuộc bỏ phiếu trong tuần tới.

Đề xuất pháp luật

Được giới thiệu vào tháng 3 năm 2011, Đạo luật tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ là một đề xuất hai bên, được giới thiệu bởi Congressmen Mark Udall (D-CO) và Ed Royce (R-CA). Hành động (S.2231 trong Thượng viện và H. 1418 tại Hạ viện) đề xuất tăng hạn mức cho vay doanh nghiệp nhỏ của công đoàn tín dụng từ 12,25% tài sản của công đoàn tín dụng lên 27,5%. Nếu được thông qua, luật pháp yêu cầu các công đoàn tín dụng được cấp một khoản tăng vốn cho vay phù hợp với một số tiêu chí. Công đoàn tín dụng phải là:

1. Được viết hoa tốt (hiện tại tỷ lệ giá trị thực là 7%)
2. Có kinh nghiệm, với 5 năm kinh nghiệm cho vay kinh doanh thành viên
3. Bằng hoặc cao hơn 80% của giới hạn 12,25% hiện tại trong ít nhất 1 năm trước khi áp dụng
4. Có thể chứng minh bảo lãnh âm thanh và phục vụ dựa trên hiệu suất lịch sử và quản lý lãnh đạo mạnh mẽ

Dự thảo luật này đã được cả hai nhóm tự do và bảo thủ ủng hộ, bao gồm Tổng thống Obama, Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ và người Mỹ về cải cách thuế. Pháp luật đã bị phản đối bởi các ngân hàng cộng đồng độc lập của Mỹ và Hiệp hội các chủ ngân hàng Mỹ.

Đạo luật tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ tìm cách tăng vốn cho vay kinh doanh của thành viên cho tất cả các công đoàn tín dụng, và mặc dù dự kiến ​​sẽ được bỏ phiếu tại Thượng viện, cuộc bỏ phiếu đó vẫn chưa xảy ra. Dân biểu cho biết họ có thể sẽ bỏ phiếu vào đầu năm 2013.

Sự kiện gần đây

Vào ngày 7 tháng 8 năm 2012, Tổng thống Obama đã công bố một chương trình cứu trợ hạn hán như là một phản ứng đối với sự hủy diệt gần đây của cây trồng, do thiếu mưa và nhiệt độ kỷ lục trên khắp vùng Trung Tây. Chương trình cứu trợ này bao gồm một nhiệm vụ mới của NCUA cho phép 1,003 công đoàn tín dụng có cơ hội chọn tham gia để chỉ định là một công đoàn tín dụng có thu nhập thấp. Chỉ định này cho phép các công đoàn tín dụng cụ thể này bỏ qua khoản cho vay doanh nghiệp thành viên 12,25%, giải phóng một nơi nào đó giữa các khoản vay trị giá 250 triệu đô la và 500 triệu đô la cho các doanh nghiệp nhỏ. NCUA đã tuyên bố rằng 1,003 công đoàn tín dụng này luôn đủ điều kiện; nhiệm vụ chỉ đơn giản hóa hệ thống mà theo đó họ có thể trở thành công đoàn tín dụng có thu nhập thấp được chỉ định. Một số ngân hàng phản ứng với sự phẫn nộ, khẳng định rằng NCUA đã vượt quá giới hạn của nó.

Vào ngày 22 tháng 8 năm 2012, Ủy ban Tài chính và Bảo hiểm Michigan đã ban hành một ủy quyền cho phép các tổ chức tín dụng điều lệ đầu tư vào các tổ chức tín dụng (CUSO) cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho các tổ chức tín dụng hoặc thành viên của họ. cho các doanh nghiệp. Mặc dù không quá 10% tài sản của công đoàn tín dụng có thể được đầu tư vào CUSO, giới hạn 10% này được loại trừ khỏi giới hạn 12,25%.

Small Business Majority nhận thấy rằng 90% chủ doanh nghiệp nhỏ tin rằng việc thiếu tín dụng sẵn có là một vấn đề; RTR nghĩ rằng, nếu pháp luật đề xuất này được thông qua, nó sẽ giải phóng 13 tỷ USD vốn kinh doanh nhỏ và tạo 140.000 việc làm.

Ảnh hưởng của việc tăng vốn cho doanh nghiệp thành viên (MBL) có ảnh hưởng gì đến nền kinh tế?

Trong khi không ai có thể nói chắc chắn làm thế nào pháp luật này có thể ảnh hưởng đến các doanh nghiệp nhỏ và nền kinh tế, đã có đầu cơ dồi dào.

Các đối số phản đối việc tăng vốn cho vay thành viên kinh doanh

• Lợi thế không lành mạnh cho công đoàn tín dụng được miễn thuế: Các ngân hàng trả tiền thuế, công đoàn tín dụng thì không.
• Tăng vốn sẽ giảm cho vay ngân hàng: Trong khi các công đoàn tín dụng tin rằng họ sẽ cung cấp nhiều khoản vay hơn cho nhiều người hơn, một số tin rằng cùng một khoản vay sẽ được cung cấp cho cùng một người, chỉ là những người cho vay khác nhau (trong trường hợp này, gây thiệt hại cho ngân hàng cộng đồng)
• Cải thiện nền kinh tế không được đảm bảo: Hiệp hội Ngân hàng Mỹ lập luận rằng luật pháp đề xuất sẽ không tạo ra việc làm mới và sẽ ăn cắp doanh thu từ các ngân hàng cộng đồng, và đến lượt nó, chính phủ liên bang thông qua doanh thu thuế bị mất.
• Rủi ro tiềm ẩn gây ra cho hệ thống tài chính: Một số người cho rằng các công đoàn tín dụng không có cơ sở hạ tầng để xử lý mức cho vay cao hơn, và trong thời kỳ bất ổn kinh tế, mức tăng sẽ dẫn đến việc cho vay thiếu thận trọng và đóng cửa một số tổ chức tín dụng

Lập luận ủng hộ việc tăng vốn cho vay thành viên kinh doanh

• Tăng khả năng tiếp cận vốn với nhiều businesse nhỏ hơnS:
  • Một số người tin rằng việc tăng vốn cho vay sẽ có lợi cho các doanh nghiệp nhỏ, những người thường không đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng - họ tin rằng lập luận rằng các ngân hàng nên thực hiện khoản vay này thay vì công đoàn tín dụng không hợp lệ vì ngân hàng sẵn sàng cho vay các doanh nghiệp nhỏ hơn công đoàn tín dụng
  • Một số chủ doanh nghiệp nhỏ nói rằng các đơn xin vay tiền doanh nghiệp nhỏ của họ bị một số ngân hàng từ chối, rồi cuối cùng được chấp nhận bởi một tổ chức tín dụng
• Cuộc khủng hoảng tài chính đã dẫn đến tăng nhu cầu vay vốn; công đoàn tín dụng đang đáp ứng nhu cầu này
  • Harry Reid, trưởng nhóm Thượng viện, nói, “Trong cuộc khủng hoảng kinh tế này… công đoàn tín dụng là một mạch máu cho các doanh nghiệp và cá nhân nhỏ.”
  • Các công đoàn tín dụng đã tăng khoản cho vay của họ kể từ cuộc khủng hoảng tài chính trong khi các ngân hàng đã giảm khoản cho vay của họ, và nhiều người tin rằng việc tăng vốn vay là cần thiết để các tổ chức tín dụng có thể tiếp tục giúp các doanh nghiệp nhỏ mà ngân hàng không sẵn lòng hỗ trợ

Ý kiến ​​chuyên gia

• Diana Dykstra, Chủ tịch và Giám đốc điều hành của Liên đoàn tín dụng California và Nevada

“Giới hạn cho vay doanh nghiệp thành viên đang ngăn chặn tín dụng được vốn hóa tốt các công đoàn cung cấp các khoản vay rất cần thiết cho các doanh nghiệp nhỏ. Điều này hẹp hạn chế không cần thiết được áp dụng cho luật pháp công đoàn tín dụng rộng lớn hơn Năm 1998, và vào thời điểm đó chính quyền Clinton đã đặt câu hỏi về việc đưa nó vào. Hôm nay, giới hạn đang ngày càng ngăn các doanh nghiệp nhỏ truy cập vốn và các dòng tín dụng quan trọng cho tăng trưởng và tạo việc làm trong một nền kinh tế đang gặp khó khăn.

Điều này sẽ không có trí tuệ: công đoàn tín dụng khỏe mạnh và có tiền để cho vay, và các doanh nghiệp nhỏ đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn. Các pháp luật được xác nhận bởi Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia - cơ quan quản lý liên bang cho các công đoàn tín dụng - cũng như Hoa Kỳ Bộ Tài chính.

Đây là về công việc và nền kinh tế. Những người đứng trên đường đang phủ nhận Các doanh nghiệp nhỏ của Mỹ có cơ hội tăng trưởng. Tài chính khác các tổ chức đã nhận được hai hình thức cứu trợ - nhưng họ từ chối cho vay. Luật này cho phép các tổ chức tín dụng lành mạnh, với sự cho phép của người điều hành của họ, phát hành các khoản vay kinh doanh mới mà không phải trả tiền cho người nộp thuế đồng xu. Quốc hội nên hành động ngay lập tức để bỏ phiếu phê chuẩn. ”

• Paul Merski, Phó chủ tịch điều hành và kinh tế trưởng của các ngân hàng cộng đồng độc lập của Mỹ (ICBA)

“Công đoàn tín dụng đã được trao một trạng thái miễn thuế rất hào phóng để phục vụ những người có phương tiện khiêm tốn. Tuy nhiên, thay vì hỗ trợ người tiêu dùng điển hình với việc miễn thuế này, một số công đoàn tín dụng muốn giữ trợ cấp thuế của họ nhưng mở rộng toàn diện vào việc cho vay kinh doanh thương mại. S. 2231 sẽ tăng hơn gấp đôi giới hạn áp đặt của tổ chức tín dụng cho vay công đoàn tín dụng, cho phép một số công đoàn tín dụng bị ám ảnh tăng trưởng sử dụng khoản trợ cấp thuế của họ cho các khoản vay mà họ phải trả cho các cộng đồng của họ. Điều này sẽ chỉ làm giảm doanh thu của liên bang, tiểu bang và địa phương bằng cách ưu tiên các tổ chức tín dụng được trợ cấp thuế trên các ngân hàng cộng đồng đóng thuế. Việc mở rộng cơ quan cho vay kinh doanh của các tổ chức tín dụng được miễn thuế cũng sẽ làm tăng rủi ro cho hệ thống tài chính. Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ đã báo cáo vào tháng 1 rằng các công đoàn tín dụng thất bại có nhiều khoản vay doanh nghiệp thành viên hơn phần trăm tài sản so với những người khác trong ngành.

Pháp luật là phản tác dụng và gây tranh cãi ngay cả trong các tổ chức tín dụng. Vào tháng Tư, một số giám đốc điều hành công đoàn tín dụng đã lên tiếng phản đối luật pháp này. Họ viết rằng thất bại của một số công đoàn tín dụng lớn là do cho vay kinh doanh quá mức, ngành công nghiệp không chuẩn bị cho cơ quan cho vay kinh doanh mở rộng và phần lớn các công đoàn tín dụng không muốn cũng không cần S. 2231. Pháp luật sẽ chỉ hữu ích cho một vài công đoàn tín dụng được lựa chọn trong khi gây hại cho các ngân hàng cộng đồng nộp thuế.

Các ngân hàng dựa vào cộng đồng là những người cho vay doanh nghiệp nhỏ và đã đứng vững bởi khách hàng của họ trong suốt thời kỳ kinh tế khó khăn này. Họ đang giúp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ khi thu hồi tăng cường và nhu cầu trả về, và không giống như công đoàn tín dụng, họ trả thuế liên bang, tiểu bang và địa phương để hỗ trợ cộng đồng của họ. ”