Các khoản vay kinh doanh trực tuyến: Chúng là gì, Tìm chúng ở đâu -

Thực sự chỉ có một điều mà những người trẻ tuổi cần biết về tiền: Tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, bắt đầu từ bây giờ.

Có, tại một số điểm bạn sẽ muốn trả hết nợ, có một quỹ khẩn cấp và mua nhà. Ngay bây giờ, mặc dù, bạn đang đốt cháy tài nguyên hạn chế nhất của bạn, đó là thời gian. Bạn không thể khai thác nhiều hơn, bạn không thể lấy lại khi nó biến mất và bạn có một cửa sổ giới hạn để khai thác sức mạnh của nó.

Một cách để minh họa điều này là với câu chuyện về Aadik, Fisayo và Amrita:

• Fisayo bắt đầu đóng góp 5.000 đô la một năm cho kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 25 và sau đó ngừng đóng góp sau 10 năm.
• Aadik, trong khi đó, chờ cho đến khi 35 tuổi bắt đầu và sau đó đóng góp $ 5,000 một năm cho đến 65 tuổi.
• Mặc dù Fisayo đã đóng góp trong ít năm hơn - 10 năm, so với 30 tuổi của Aadik - sự khởi đầu sớm của anh có nghĩa là anh ta sẽ có thêm tiền khi họ 65 tuổi: khoảng 526.000 USD, so với 472.000 USD của Aadik.
• Bạn của họ, Amrita, bắt đầu sớm hơn. Cô bắt đầu đóng góp ở tuổi 21 và dừng lại 10 năm sau đó. Ở tuổi 65, cô có 689.310 đô la - nhiều hơn 31% so với Fisayo và 46% so với Aadik.

Những ví dụ này giả định 7% lợi nhuận hàng năm, nhưng kết quả là như nhau bất kể các giả định trả về và đóng góp. Trước đó bạn đặt tiền của bạn để làm việc cho bạn, càng có nhiều thời gian bạn phải hưởng lợi từ sự kỳ diệu của lợi nhuận phức tạp. Lợi nhuận của bạn kiếm được lợi nhuận của riêng họ, mà kiếm được lợi nhuận vẫn còn nhiều hơn, trong một chu kỳ đạo đức mà tăng tốc thêm thời gian tiền phải phát triển.

Bạn càng đợi lâu, nó càng tệ hơn

Một cách khác để minh họa cho cùng một điểm là để lấy đi các tailwind mà một khởi đầu sớm cho. Bạn càng có ít thời gian hơn cho đến khi đạt được mục tiêu của mình, bạn càng ít có được lợi ích từ việc kết hợp. Bạn phải làm nhiều việc nặng nhọc hơn bằng cách tiết kiệm nhiều thu nhập hơn.

Giả sử bạn muốn thay thế 80% thu nhập hàng năm 60.000 đô la của mình khi nghỉ hưu, bao gồm cả lợi ích An sinh Xã hội. Số tiền bạn phải tiết kiệm sẽ tăng nhanh khi bạn chờ đợi để bắt đầu, theo nguyên tắc tỷ lệ tiết kiệm quốc gia được phát triển bởi Roger Ibbotson, giáo sư tài chính Đại học Yale đã nghỉ hưu và người sáng lập quỹ đầu tư Zebra Capital. (Đối với chuyên viên dữ liệu: Nghiên cứu sử dụng mô phỏng Monte Carlo và trả về dự báo của công ty nghiên cứu mà ông thành lập, Ibbotson Associates, để đưa ra con số của nó).

• Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25, bạn cần phải tiết kiệm 12% số tiền thanh toán của mình.
• Bắt đầu ở tuổi 35, và tỷ lệ này tăng lên 19,6%.
• Bắt đầu ở tuổi 45 và bạn sẽ cần phải dành 35%.
• Đợi đến 55 tuổi, bạn sẽ phải tiết kiệm một con số khổng lồ (và hoàn toàn không thực tế) 79,8%.

Mục tiêu ít tham vọng hơn là thay thế 60% thu nhập của bạn. Thậm chí sau đó, sự khởi đầu sớm cho một lợi thế quyết định. Bạn cần phải tiết kiệm 19,4% thu nhập của mình nếu bạn bắt đầu ở mức 45 hoặc 43,8% nếu bạn bắt đầu ở mức 55, để so khớp số tiền bạn tích lũy bằng cách dành 6,4% số tiền bạn trả mỗi năm bắt đầu từ 25 tuổi.

Tại sao tiết kiệm là ưu tiên cao hơn nợ

Lợi nhuận đầu tư không được đảm bảo, tất nhiên, trong khi lợi nhuận từ trả nợ lãi suất cố định thường là. Điều đó dẫn đến một số người ưu tiên trả hết các khoản vay hoặc thế chấp sinh viên thay vì tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

Dưới đây là những gì họ thiếu:

Lợi tức của bạn thấp hơn khi bạn trả hết khoản nợ được ưu đãi thuế. Bạn có thể khấu trừ tối đa 2.500 đô la tiền lãi cho sinh viên nếu bạn độc thân và thu nhập tổng điều chỉnh đã sửa đổi của bạn dưới 80.000 đô la hoặc 160.000 đô la nếu bạn đã kết hôn cùng nhau nộp đơn. Điều đó làm giảm lãi suất hiệu quả đối với các khoản vay trực tiếp của liên bang từ 3,76% hiện tại xuống còn 2,82% nếu bạn ở trong khung thuế thu nhập liên bang 25%. Bạn nhận được kết quả tương tự với một thế chấp nếu bạn có thể phân loại khoản khấu trừ của bạn. Trong lịch sử, các nhà đầu tư đã nhận được lợi nhuận tốt hơn theo thời gian ngay cả với các tùy chọn có rủi ro thấp như trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ.

Bạn nhận được tăng thuế từ các khoản đóng góp hưu trí. Nếu bạn đang ở trong khung thuế 25%, mỗi $ 1 bạn đóng góp cho hầu hết các gói hưu trí sẽ giúp bạn tiết kiệm 25 xu tiền thuế. Nếu bạn có thu nhập thấp hơn, tiền thưởng có thể còn cao hơn nữa. Tín dụng Savers có thể cắt giảm hóa đơn thuế của bạn tối đa 50 xu cho mỗi đô la bạn đóng góp.

Bạn không bao giờ nên, bao giờ vượt qua tiền miễn phí. Hầu hết 401 (k) kế hoạch cung cấp một trận đấu, theo công ty nghiên cứu lợi ích Aon Hewitt, và một trong những phổ biến nhất là đô la-cho-đô la. Đó là 100% lợi nhuận ngay lập tức cho tiền của bạn. Các trận đấu nhỏ hơn thường mang lại lợi nhuận 25% đến 50%. Vì vậy, ngay cả khi bạn đang mang nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao, bạn nên đóng góp ít nhất là đủ để có được trận đấu trước khi bạn bắt đầu trả số dư đó.

Bạn mất tính linh hoạt về tài chính khi bạn trả trước một số khoản nợ. Nhà cung cấp cho vay sinh viên của bạn sẽ không gửi lại thanh toán cho bạn nếu bạn cần tiền trong trường hợp khẩn cấp. Một quỹ hưu trí, mặt khác, có thể là một trở ngại quan trọng nếu bạn phải đối mặt với một thảm họa như thất nghiệp kéo dài hoặc cấp cứu y tế nghiêm trọng. Lý tưởng nhất, bạn sẽ để lại tiền hưu trí một mình cho một quỹ hưu trí, nhưng một quả trứng làm tổ khỏe mạnh có thể nhìn thấy bạn thông qua một trở ngại tài chính lớn.

Không có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc không cho phép bạn rời khỏi móc. Bạn có thể mở IRA tại một số công ty môi giới giảm giá có mức tối thiểu hoặc không có tài khoản tối thiểu, phí thấp và các tùy chọn đầu tư miễn phí hoa hồng.(Xem “Tài khoản IRA tốt nhất: Lựa chọn hàng đầu năm 2016”).

Một lời khuyên cuối cùng: Khi bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, đừng dừng lại. Amrita và Fisayo có thể có một số tài sản nhỏ được dành riêng sau 10 năm tiết kiệm, nhưng họ - và bạn - sẽ cần một số tiền khá lớn để có được một sự nghỉ hưu thực sự thoải mái. Để xem số tiền bạn cần, hãy xem Máy tính hưu trí trang web của chúng tôi.

Liz Weston là một chuyên mục trong Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.