Sean Talks Credit: Năm nay, đổi ý, cắt hóa đơn của bạn

Hầu như tất cả mọi người - kể cả tôi - biết cảm giác chìm đắm khi nhìn thấy số dư thẻ tín dụng vào cuối tháng lớn hơn mức cần thiết. Lý do chi tiêu quá mức có thể là tâm lý: Thật dễ dàng để nhận nhiều nợ hơn bạn có thể đủ khả năng mà thậm chí không nhận ra nó. Vậy bạn làm gì?

Lời khuyên của tôi: Thay đổi cách bạn suy nghĩ về chi tiêu.

Đối với tôi, điều đó đã xảy ra khoảng hai năm trước, khi vợ tôi, Heidi, và tôi đã bỏ ngân sách hộ gia đình truyền thống của chúng tôi và thay vào đó, đặt ra giới hạn chi tiêu hàng tuần cho chính mình. Từ đó, chúng tôi nhanh chóng trở nên thận trọng hơn về các giao dịch mua của mình và theo dõi chi phí của chúng tôi trong bảng tính. Nỗ lực đã được đền đáp. Chúng tôi đã có thể cắt giảm chi tiêu thẻ tín dụng của chúng tôi trong khi vẫn kiếm được nhiều phần thưởng.

Khi mọi người cảm thấy xấu hổ về số tiền họ đang chi tiêu, thật khó để hành động. Khoảng 70% người Mỹ nghĩ rằng có nhiều sự kỳ thị xung quanh nợ thẻ tín dụng hơn bất kỳ loại nợ nào khác, theo một nghiên cứu gần đây của Investmentmatome được tiến hành bởi Harris Poll. Nhưng bắt đầu có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ. Dưới đây là một số cách để thay đổi suy nghĩ của bạn.

Thiết lập giới hạn thay vì danh mục

Giống như nhiều người, tôi đã thực hiện rất nhiều nỗ lực siêng năng để chia tiền mua thẻ tín dụng của mình thành các loại nhỏ hơn - hàng gia dụng, cửa hàng tạp hóa, giải trí. Nhưng đối với tôi, loại ngân sách này quá phức tạp để theo dõi. Khi tôi đang chạy việc vặt, tôi phải nhớ mình đã bỏ bao nhiêu tiền cho các cửa hàng tạp hóa, quần áo hoặc ăn uống? Tôi có nên phân loại chuyến đi cuối cùng của tôi đến Target dưới "cửa hàng tạp hóa" hoặc "hàng hóa gia đình" khi nó bao gồm cả hai?

Cuối cùng, tôi không có đủ kiên nhẫn cho nó. Vì vậy, tôi đã thử một cách tiếp cận khác.

Heidi và tôi đặt giới hạn chi tiêu của chúng tôi là 350 đô la mỗi tuần. Điều đó bao gồm tất cả mọi thứ, ngoại trừ tiền thuê nhà và hóa đơn của chúng tôi, chúng tôi theo dõi riêng. Chúng tôi chi trả các chi phí quan trọng nhất đầu tiên, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa và hoãn các giao dịch mua ít quan trọng cho đến cuối tuần. Đối với chúng tôi, một giới hạn chi tiêu duy nhất là dễ dàng hơn để theo dõi tinh thần.

Khi nó quay ra, nó cũng có thể là một cách tiếp cận hiệu quả hơn về chi phí. Earmarking một số tiền nhất định cho mỗi mục duy nhất thực sự có thể buộc bạn phải chi tiêu nhiều hơn, theo một nghiên cứu từ trường cũ của tôi, Brigham Young University. Nhưng các nhà nghiên cứu đã đi đến cùng một kết luận mà tôi đã làm: Ngân sách tổng hợp, hoặc ngân sách không có một triệu danh mục riêng biệt, vẫn có hiệu quả. Nói cách khác, tất cả những gì bạn cần làm là chọn một số và dán vào nó.

Việc chờ đến cuối tuần để thực hiện các giao dịch mua ít quan trọng của chúng tôi buộc chúng tôi phải ưu tiên chi tiêu của mình và cho chúng tôi thời gian để xác định xem có điều gì thực sự đáng mua hay không. Vào thời điểm chúng tôi làm cho đến cuối tuần, chúng tôi thường thấy rằng chúng tôi có thể đi mà không có một số mặt hàng dường như cần thiết bảy ngày trước đó. Tôi nghĩ về nó như sử dụng sự trì hoãn để tiết kiệm tiền: Nếu chúng ta không bao giờ nhường chỗ trong ngân sách hàng tuần của mình để mua thứ gì đó mà chúng ta muốn, thì có lẽ nó không đáng giá chút nào.

HƠN: 7 trong 10 người Mỹ xem thêm sự kỳ thị trong nợ thẻ tín dụng, khảo sát cho thấy

Xử lý thẻ tín dụng của bạn như tiền mặt

Bạn sẵn sàng trả tiền khi bạn sử dụng thẻ tín dụng so với khi bạn sử dụng tiền mặt, theo một nghiên cứu của Viện Công nghệ Massachusetts.

Nhưng bạn có thể vượt qua xu hướng này bằng cách thay đổi cách bạn suy nghĩ về chi tiêu, cho thấy Tiến sĩ Walter Mischel, một nhà tâm lý học nổi tiếng đã dành phần lớn cuộc đời của mình để nghiên cứu sự hài lòng trì hoãn.

"Để đưa tương lai vào tài khoản, chúng ta phải làm nóng nó, làm cho nó sắp xảy ra và sống động", Mischel viết trong cuốn sách năm 2014 của mình, "The Marshmallow Test: Mastering Self-Control".

Biết rằng cuối cùng bạn sẽ phải trả hóa đơn có thể sẽ không giúp bạn chi tiêu ít hơn - nhưng hãy tưởng tượng tiền biến mất khỏi tài khoản ngân hàng của bạn ngay lập tức, như thể bạn vừa mới sử dụng thẻ ghi nợ, có thể. Bất cứ khi nào tôi chuẩn bị mua thứ gì đó, tôi cố gắng ghi nhớ điều này. Tôi cũng nhận thấy rằng việc ghi lại các giao dịch mua của mình trên bảng tính khiến tôi chú ý hơn đến số tiền tôi sẽ chi tiêu và cách tôi theo dõi giới hạn chi tiêu hàng tuần của mình.

Tôi vẫn thanh toán hóa đơn của tôi chỉ một lần một tháng, như là một vấn đề ưu tiên. Nhưng nếu nó giúp, bạn có thể chọn để trả hết thẻ của bạn nhiều hơn một lần một tháng, hoặc dành tiền trong suốt tháng trong một tài khoản riêng biệt.

Đôi khi, đi vào nợ thẻ tín dụng là lựa chọn tốt nhất có sẵn. Khi bạn đang xử lý mất việc làm hoặc cấp cứu y tế, giảm thiểu số dư thẻ tín dụng của bạn có lẽ không phải là ưu tiên hàng đầu của bạn - và điều đó không nên. Nhưng khi thu nhập của bạn ổn định, và hóa đơn thẻ tín dụng của bạn vẫn còn sưng với chi phí nhỏ hơn, có thể là thời gian để xem xét kỹ hơn nơi tiền của bạn đang đi.

HƠN: Chuyển khoản số dư tốt nhất của trang web của chúng tôi và thẻ tín dụng 0% lãi suất năm 2016

Tập luyện giúp hoàn hảo hơn

Để cắt giảm chi tiêu thẻ tín dụng của bạn, bạn không phải pha trộn ngân sách không linh hoạt với nhiều danh mục chi tiêu và bạn không phải sử dụng ứng dụng hoặc làm theo mẫu. Bạn chỉ cần tìm cách theo dõi chi phí của bạn phù hợp với bạn - đó là nó. Bắt đầu bằng cách xem số tiền bạn đã chi tiêu trong vài tháng qua. Từ đó, hãy lên kế hoạch.Đặt giới hạn chi tiêu cho chính bạn và tìm cách theo dõi những gì bạn chi tiêu. Sử dụng bảng tính, giấy - thứ gì đó - và làm việc.

Lấy nó từ tôi: Tháng đầu tiên có thể khó khăn. Tháng thứ hai, nó không phải là xấu. Đến tháng thứ ba, bạn sẽ bắt đầu cảm thấy như bạn đang đi trước trò chơi.

Hình ảnh qua iStock.