Lý do, lý do khi trì hoãn tiết kiệm hưu trí

Tác giả Gregory S. Ostrowski

Tìm hiểu thêm tại trang web của chúng tôi

Không có gì sai lầm về nó, hầu hết người Mỹ làm việc trong khu vực tư nhân là của riêng mình khi nói đến tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Theo một nghiên cứu được công bố vào năm 2013 bởi Cục thống kê lao động (BLS), tính đến năm 2011, chỉ có 18% phân khúc này tham gia vào chương trình trợ cấp hưu bổng (hoặc được xác định). Khoảng hai thập kỷ trước khi nó đứng ở mức 35%, gần gấp đôi. Hơn nữa, chỉ có 10% các công ty tư nhân thậm chí còn cung cấp một kế hoạch lương hưu.

Tại sao một khi các kế hoạch hưu trí vững chắc bị xói mòn từ khu vực tư nhân?

Một lý do là lao động đã chuyển sang thị trường toàn cầu hơn, khiến cho các công ty sử dụng lao động trong nước trở nên khó khăn hơn để cạnh tranh. Ở các nước đang phát triển, lao động rẻ hơn và các công ty thường không cần phải trả lương hưu.

Để duy trì tính cạnh tranh, các công ty sử dụng lao động ở Hoa Kỳ đã cố gắng quản lý chi phí, bao gồm tiết kiệm lao động. Việc cắt giảm hoặc loại bỏ các kế hoạch lương hưu đã là phiên bản của trái cây treo thấp của họ.

Vấn đề là, cá nhân người Mỹ đã chậm để theo kịp với xu hướng này và đã không chuyển các onus lên mình nhiều như họ cần.

Đối với một số, 401 (k) kế hoạch được tài trợ bởi các công ty của họ là một khởi đầu tốt, nhưng họ sẽ không giải quyết tất cả mọi thứ.

BLS báo cáo năm ngoái rằng chỉ có 66% các công ty tư nhân cung cấp quyền truy cập vào các quyền lợi hưu trí, và chỉ có 49% nhân viên khu vực tư nhân tham gia.

Còn về an sinh xã hội thì sao? Vâng, nó giúp, nhưng cho dù nó sẽ giữ cho mọi người trong hình dạng tài chính phong nha là mở để tranh luận.

Nếu bạn không có lương hưu và đã chậm trong việc tài trợ 401 (k) của bạn, bây giờ là thời điểm để bắt đầu xem xét các cách khác để có một dòng thu nhập cho bản thân tương lai của bạn.

Ba lý do (OK, lý do) mà mọi người viện dẫn vì đã không tiết kiệm nhiều hơn trong sự nghiệp của họ: Họ không đủ khả năng để; các khoản đầu tư của họ sẽ không thêm vào bất kỳ thứ gì; và họ không biết làm thế nào.

Hãy cùng xem xét và đưa ra một số giải pháp.

Tôi không thể tiết kiệm được

Chi phí. Tất cả chúng ta đều có chúng. Có thể họ là những gì ngăn cản bạn bỏ thêm tiền. Có thể bạn cảm thấy rằng bạn không có thêm bất kỳ thứ gì để đi xung quanh mỗi tháng.

Có những thực tế tài chính mà chúng ta không thể tránh được: chi phí nhà ở, thực phẩm, quần áo và, đối với nhiều khoản vay sinh viên. Nhưng chúng tôi không phải sống trong một khu vực mà chúng tôi không có khả năng hoặc mua sắm tại một cửa hàng bán lẻ trực tuyến đắt tiền cho một chiếc quần jeans mới.

Trước tiên hãy xem tiền của bạn đang đi đâu. Dưới đây là một số ví dụ về gia đình trung bình (do Cục Thống kê Lao động quy định là hộ gia đình 1,8 người lớn và 1,9 trẻ em dưới 18 tuổi) chi tiêu cho các mục khác nhau mỗi tháng:

● Nhà ở - $ 1.535 (bao gồm nơi ở, tiện ích, đồ đạc và thiết bị) (BLS, 2015) ● Xe, gas và bảo dưỡng - $ 500 (BLS, 2015) ● Truyền hình cáp - $ 99 (NBC News) ● Điện thoại thông minh - $ 140 (Quyền lực và cộng sự, 2013) ● Netflix - $ 10 (Gói tiêu chuẩn) ● Thức ăn xa nhà - $ 250 (BLS, 2015) ● Cà phê - $ 92 (Thời gian / Người tiêu dùng, 2012) ● Trang phục và dịch vụ - 155 đô la (BLS, 2015) ● Nước ngọt - $ 70 (Thời gian / Người tiêu dùng, 2012)

Những con số này có thể hoặc không thể là những gì bạn chi tiêu. Ví dụ, bạn không thể uống soda, vì vậy bạn sẽ không có bất kỳ chi phí đồ uống nào. Nhưng bạn có thể chi tiêu nhiều hơn cho các bữa ăn khi đi ăn tối hoặc ăn tối.

Ngoài ra, tôi chưa bao gồm những thứ như kỳ nghỉ, vì họ mua nhiều hơn một lần mỗi năm. Nhưng đừng bỏ qua chúng - sẽ có những khoản tiết kiệm thực sự nếu chúng tôi mua sắm thông minh hơn và thực hiện các chuyến đi dễ quản lý hơn.

Ý tưởng là xem xét từng loại này và hỏi, "Tôi có cần điều này không?"

Bạn có thể lái một chiếc xe hơi rẻ hơn không? Hoặc di chuyển đến một khu vực giá cả phải chăng hơn một chút với một tuyến đường đi làm ngắn hơn? Bạn sẽ ngạc nhiên khi bạn có thể tìm tiền.

Giả sử bạn có thể giảm tiền thuê nhà xuống 100 đô la bằng cách di chuyển ở đâu đó rẻ hơn, tìm gói điện thoại di động và gói cáp tốt hơn để giảm thêm 50 đô la, cắt một vài cà phê và làm bữa tối tại nhà thêm một đêm với khoản tiết kiệm 50 đô la khác. Đó là 200 đô la một tháng.

Khoản tiết kiệm của tôi sẽ không thêm vào bất kỳ thứ gì

Một lý do khác khiến mọi người trì hoãn tài trợ cho 401 (k) của họ là họ không tin những gì họ đang đầu tư sẽ tạo ra tác động.

Hãy quay trở lại ví dụ của chúng tôi. Nếu chúng tôi lấy 200 đô la đó mỗi tháng và đầu tư nó, bắt đầu từ khi chúng tôi 25 tuổi trong suốt thời gian chúng tôi 65 tuổi, dưới đây là những gì chúng tôi nhận được:

● Đóng góp hàng năm - $ 2,400. ● Tổng số năm - 40. ● Tổng số tiền đóng góp - 96.000 đô la. ● Lãi suất - 5%. ● Tổng số tiền lãi - $ 209,000. ● Tổng số tiền gốc và lãi - 305.000 đô la.

Vì vậy, bằng cách di chuyển hai thị trấn, không trả tiền cho dữ liệu bạn không cần hoặc cho thấy bạn không xem và lập kế hoạch bữa ăn thêm một phần nữa, bạn đã kiếm được hơn 300.000 đô la cho trứng tổ của mình. Đó là khá tốt.

Tôi không biết cách cứu

Đây là nơi cảnh quan đầu tư ngày nay khác xa so với trước đây.Các rào cản để bỏ tiền đi thấp hơn bao giờ hết, và bạn không cần một khoản tiền lớn để cung cấp cho một nhà môi giới để mua cổ phiếu cho bạn.

Nếu bạn có 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ, hãy bắt đầu ở đó. Đôi khi bạn sẽ tận dụng lợi thế của một trận đấu công ty, về cơ bản là thứ gần nhất để giải phóng tiền bạn có thể tìm thấy. Việc thiết lập tài khoản 401 (k) của bạn thường dễ dàng như chuyến thăm văn phòng nhân sự của chủ nhân của bạn hoặc đăng ký trực tuyến.

Nếu bạn đang đấu tranh với việc bỏ bất kỳ thứ gì, hãy bắt đầu với thậm chí 1% thu nhập của bạn và tăng dần thu nhập. Nó không có vẻ như rất nhiều, nhưng nó sẽ tăng lên.

Nếu bạn không có quyền truy cập vào 401 (k), hãy mở tài khoản hưu trí cá nhân hoặc IRA. Có rất nhiều nhà cung cấp IRA, vì vậy hãy xem xét tư vấn một cố vấn tài chính để xem những tùy chọn nào có ý nghĩa đối với tình huống cá nhân của bạn. Bạn sẽ cần phải thực hiện các khoản đầu tư khác vào danh mục đầu tư của mình trong sự nghiệp, nhưng đó là một khởi đầu tuyệt vời, đặc biệt nếu bạn mới bắt đầu đầu tư.

Nếu bạn chưa sẵn sàng, hãy đảm bảo bạn ít nhất phải đặt tiền vào tài khoản tiết kiệm một cách nhất quán. Trong khi điều này tự nó chắc chắn không phải là một chiến lược dài hạn được đề nghị, nó sẽ giúp bạn có thói quen đưa thứ gì đó đi trong khi bạn quyết định bước tiếp theo của mình.

Mặc dù có những thách thức trong việc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, bạn không cần phải tắt nó đi. Bắt đầu ngay hôm nay và bản thân tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.

Gregory S. Ostrowski là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là đối tác quản lý của Scarborough Capital Management.