Phân bổ thanh toán bằng thẻ tín dụng là gì?

Khá phổ biến đối với người dùng thẻ tín dụng để thực hiện nhiều số dư trên một thẻ. Tùy thuộc vào cách bạn đã sử dụng thẻ của mình, bạn có thể có số dư riêng cho, ví dụ, mua hàng, chuyển nợ và tiền mặt, mỗi loại có lãi suất riêng. Khi bạn thanh toán, nhà phát hành sẽ áp dụng số tiền đó cho những số dư đó trong quá trình gọi là phân bổ thanh toán.

Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009 quy định cách thức tổ chức phát hành thẻ phải áp dụng khoản thanh toán của bạn cho số dư của bạn. Một số quy tắc này ủng hộ bạn, người tiêu dùng, trong khi những người khác ủng hộ tổ chức phát hành. Khi bạn hiểu cách phân bổ thanh toán hoạt động, bạn đang ở vị trí tốt hơn để kiểm soát chi phí lãi suất của mình.

Cách bạn có thể có nhiều số dư thẻ tín dụng

Nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình không chỉ để mua hàng và nhà phát hành của bạn tính các mức lãi suất khác nhau cho các giao dịch khác nhau, bạn có thể có bất kỳ hoặc tất cả các giao dịch này trên thẻ của mình:

• Số dư mua hàng cho các mặt hàng bạn đã mua bằng thẻ
• Chuyển khoản số dư cho khoản nợ bạn đã chuyển vào thẻ từ một thẻ tín dụng khác hoặc ở một nơi khác
• Số dư tạm ứng tiền mặt khi sử dụng thẻ tại máy ATM để nhận tiền mặt
• Số dư lãi suất hoãn lại cho phiếu mua hàng khuyến mại. Thường thấy với thẻ tín dụng của cửa hàng, những phiếu mua hàng này sử dụng ngôn ngữ như “không quan tâm trong 12 tháng”. Nếu bạn thanh toán cho giao dịch mua trong khoảng thời gian đó, bạn sẽ không bị tính lãi. Nhưng nếu bạn có số dư vào cuối thời gian khuyến mại, bạn sẽ bị tính lãi trên toàn bộ số tiền trở lại thời điểm mua hàng.

Cách phân bổ thanh toán hoạt động

Đạo luật thẻ tín dụng cho các công ty biết họ phải áp dụng các khoản thanh toán cho số dư như thế nào. Theo tổ chức phát hành pháp luật liên bang phải phân bổ thanh toán theo các cách sau:

Nhà phát hành có thể áp dụng khoản thanh toán tối thiểu của bạn cho bất kỳ số dư nào. Khoản thanh toán tối thiểu được hiển thị trên bảng sao kê của bạn là số tiền nhỏ nhất bạn có thể trả và vẫn giữ tài khoản của bạn hiện tại. Các nhà phát hành thường áp dụng các khoản thanh toán tối thiểu cho số dư lãi suất thấp nhất trên thẻ. Bạn ở lại trong nợ lâu hơn khi bạn chỉ trả tối thiểu.

Tổ chức phát hành phải áp dụng các khoản thanh toán dư thừa cho số dư lãi cao hơn. Khoản thanh toán vượt quá là bất kỳ số tiền nào vượt quá số tiền tối thiểu. Vì vậy, nếu mức tối thiểu của bạn là 25 đô la và bạn trả 200 đô la, bạn có số tiền vượt quá $ 175. Các khoản thanh toán dư thừa được phân bổ cho số dư theo thứ tự giảm dần, dựa trên lãi suất. Trả nhiều hơn số tiền tối thiểu giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn vì số tiền phụ trội sẽ tiến tới số dư đắt nhất.

Số dư lãi suất hoãn lại có bộ quy tắc riêng. Đạo luật Thẻ yêu cầu rằng trong hai chu kỳ thanh toán cuối cùng trước khi quảng cáo hoãn lãi suất hết hạn, thanh toán vượt quá phải được áp dụng cho số dư lãi suất hoãn lại trước, bất kể tỷ lệ trên số dư đó.

Giả sử bạn có số dư sau trên thẻ của mình: 40 đô la cho các khoản ứng trước tiền mặt, 75 đô la cho các giao dịch mua thông thường và mua $ 500 lãi suất hoãn lại. Khoản thanh toán tối thiểu của bạn là 50 đô la, nhưng bạn phải trả 200 đô la. Tổ chức phát hành của bạn có thể phân bổ thanh toán của bạn theo thứ tự sau nếu thời gian khuyến mại kéo dài hơn hai tháng kể từ ngày hết hạn:

GỌI MÓN	CÂN B CURRNG HIỆN TẠI	APR	THANH TOÁN ÁP DỤNG ĐỂ CÂN	CÂN BẰNG
1	Mua hàng: $75	16%	$ 50 (tối thiểu)	$25
2	Rút tiền mặt: $40	23%	$ 40 (vượt quá)	$0
3	Mua hàng: $25	16%	$ 25 (vượt quá)	$0
4	Lãi suất trì hoãn: $500	16% (không tính lãi nếu thanh toán đầy đủ trước khi kết thúc thời gian khuyến mại)	$ 85 (vượt quá)	$415

Trong ví dụ này, thanh toán tối thiểu - 50 đô la - được áp dụng cho số dư mua hàng. Theo các quy tắc trong Đạo luật Thẻ, khoản chênh lệch $ 150 được phân bổ cho số dư theo thứ tự giảm dần APR: trước tiên là tiền mặt, sau đó quay lại mua hàng và cuối cùng là số dư lãi suất hoãn lại. Trả nhiều hơn số tiền tối thiểu cho phép bạn đặt một số tiền lãi trong số dư lãi suất hoãn lại của bạn và hy vọng, làm việc để thanh toán số tiền đó trong thời gian khuyến mãi.

Khi bạn chỉ thanh toán tối thiểu, phân bổ thanh toán sẽ tăng khả năng phải trả lãi cho giao dịch mua trả lãi của bạn.

" HƠN: Tối thiểu thẻ tín dụng: Hoàn toàn hiệu chỉnh để giữ cho bạn nợ

Phân bổ thanh toán yếu tố vào tài chính của bạn

Hãy ghi nhớ phân bổ thanh toán khi đặt ngân sách và thanh toán của bạn và bạn có thể tiết kiệm tiền:

• Trả nhiều hơn số tiền tối thiểu để thoát nợ nhanh chóng. Kéo dài các khoản nợ của bạn với chi phí thanh toán tối thiểu bạn quan tâm nhiều hơn. Trả nhiều hơn số tiền tối thiểu cho số dư lãi suất cao.
• Chuyển nợ sang thẻ tín dụng chuyển khoản số dư. Khi bạn chỉ có thể trả mức tối thiểu, việc phân bổ thanh toán sẽ kéo bạn vào chu kỳ nợ. Đối với những người có tín dụng tốt đến xuất sắc, thẻ tín dụng chuyển khoản số dư cung cấp cách thoát. Các thẻ này thường cung cấp lãi suất 0% cho khoản nợ đã chuyển trong một năm trở lên. Tuy nhiên, nhiều thẻ - nhưng không phải tất cả - tính phí chuyển khoản từ 3% đến 5% số tiền được chuyển.
• Giữ số dư quay vòng trên thẻ tín dụng có lãi suất thấp. Thanh toán hết thẻ tín dụng của bạn đầy đủ mỗi tháng là lý tưởng nhưng không phải lúc nào cũng có thể. Nếu tín dụng của bạn cho phép, hãy giữ một thẻ tín dụng có lãi suất thấp cho các khoản phí bạn biết sẽ mất thời gian để trả hết. Phương thức phân bổ thanh toán giống nhau sẽ được áp dụng, nhưng ít nhất bạn sẽ làm việc với lãi suất thấp hơn.
• Yêu cầu tổ chức phát hành của bạn phân bổ các khoản thanh toán dư thừa cho số dư lãi suất hoãn lại. Bạn có thể đưa ra yêu cầu này của tổ chức phát hành của bạn, nhưng không có nghĩa vụ phải thực hiện nó. Tuy nhiên, nó không làm tổn thương để hỏi, nếu thời gian khuyến mại hết hạn sau một vài tháng.Nó có thể cho phép bạn trả hết toàn bộ số dư lãi suất hoãn lại.

" HƠN: Thẻ tín dụng tốt nhất của Investmentmatome không có phí chuyển khoản số dư