Những gì bạn cần biết về an ninh xã hội 'File-and-Suspend' thay đổi

Mike Eklund

Tìm hiểu thêm về Mike trên trang web của chúng tôi

Nghị quyết ngân sách Quốc hội gần đây đã loại bỏ hai chiến lược tuyên bố phổ biến được sử dụng để tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội có nghĩa là nhiều cặp vợ chồng có thể cần phải suy nghĩ lại thời gian nghỉ hưu hoặc điều chỉnh mức sống của họ. Nếu bạn đang ở gần hoặc gần tuổi nghỉ hưu, điều quan trọng là phải hiểu những thay đổi và cách chúng có thể ảnh hưởng đến bạn.

Hai chiến lược, được gọi là "tập tin và đình chỉ" và "ứng dụng hạn chế", đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây bởi vì chúng cho phép các cặp vợ chồng kết hôn tối đa hóa lợi ích của họ dựa trên thu nhập của người phối ngẫu của họ. Những thay đổi phức tạp và ảnh hưởng của chúng đến bạn sẽ phụ thuộc vào tuổi tác và trạng thái thu nhập của vợ / chồng của bạn, trong số các yếu tố khác, vì vậy tôi khuyên bạn nên làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính đủ điều kiện để xác định tác động của chúng.

Hãy sử dụng ví dụ về một cặp vợ chồng, Brian và Susan, để giải thích tình hình.

Thay đổi tệp và tạm ngưng

Trong ví dụ đầu tiên này, giả sử Brian là người phối ngẫu có thu nhập cao hơn trong suốt cuộc đời của họ.

Chiến lược tuyên bố cho phép kết hôn để tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội của họ bằng cách cho phép một vợ chồng (Susan) tuyên bố quyền lợi vợ chồng (50% lợi ích tuổi nghỉ hưu đầy đủ của Brian) và người phối ngẫu khác (Brian) để trì hoãn quyền lợi của mình và kiếm được 8% mỗi năm trì hoãn tín dụng hưu trí bằng cách nộp đơn và đình chỉ các khoản trợ cấp của mình.

Chiến lược này cho phép Susan bắt đầu thu thập lợi ích vợ chồng của cô, mặc dù Brian vẫn chưa bắt đầu nhận được. Kết hợp với lợi ích cuối cùng của Brian là lớn hơn do anh ta kiếm thêm 8% mỗi năm bằng cách trì hoãn lợi ích của anh ta, điều này dẫn đến hàng ngàn đô la bổ sung thu nhập An sinh Xã hội trong suốt cuộc đời của cặp đôi.

Các quy tắc mới nêu rõ rằng khi Brian đình chỉ các lợi ích, anh ta tạm ngưng tất cả lợi ích liên quan đến cá nhân đó, bao gồm cả quyền lợi vợ chồng. Do đó, Susan không còn có thể yêu cầu An sinh Xã hội vợ chồng trong ví dụ này, loại bỏ hiệu quả chiến lược này và mất đi thu nhập lợi ích của vợ chồng từ 66 tuổi hưu trí đầy đủ của Brian để nhận được lợi ích tối đa ở tuổi 70.

Thay đổi ứng dụng bị giới hạn

Sự thay đổi lớn khác là việc loại bỏ chiến lược ứng dụng bị hạn chế chủ yếu ảnh hưởng đến các cặp đôi thu nhập. Trong ví dụ này, giả sử Brian và Susan đều làm việc và có thu nhập tương tự trong suốt những năm làm việc của họ. Nếu Susan nộp đơn xin trợ cấp khi Brian nộp đơn và đình chỉ, cô ấy có thể sẽ nhận được lợi ích của chính mình vì nó lớn hơn lợi ích của vợ chồng, có hiệu quả mất đi 8% mỗi năm trong trợ cấp hưu trí. Như một cách xung quanh đó, Susan sẽ nộp đơn cho một ứng dụng bị hạn chế thay vì chỉ có lợi ích của vợ chồng, cho phép lợi ích của chính mình tăng trưởng 8% mỗi năm cho đến 70 tuổi.

Ở tuổi 70, cả Brian và Susan sẽ nhận được lợi ích riêng của họ, cao hơn 32% so với khi họ nhận được nếu được yêu cầu ở tuổi 66. Điều đó thể hiện sự khác biệt về vật chất trong thu nhập lâu dài qua các năm nghỉ hưu của họ.

Chiến lược này hiện không được phép: Quy tắc mới quy định rằng khi Susan nộp đơn xin trợ cấp, bà được coi là đệ đơn xin trợ cấp vợ chồng và cá nhân. Vì cô ấy sẽ bắt đầu nhận được lợi ích cá nhân của mình, cô ấy sẽ bỏ lỡ mức tăng trưởng 8% mỗi năm đó.

Những thay đổi này ảnh hưởng đến ai?

• Nếu bạn đã thực hiện một trong các chiến lược này, không có thay đổi; bạn là ông nội.
• Những người sinh vào hoặc trước ngày 1 tháng 5 năm 1950, phải yêu cầu đình chỉ quyền lợi vào ngày 29 tháng 4 năm 2016, nếu họ muốn sử dụng hồ sơ và đình chỉ để vợ / chồng có thể yêu cầu trợ cấp vợ chồng.
• Những người được sinh ra từ ngày 2 tháng 5 năm 1950 và ngày 1 tháng 1 năm 1954, sẽ vẫn đủ điều kiện cho đơn đăng ký bị hạn chế, nhưng không được nộp và tạm ngừng.
• Những người sinh vào hoặc sau ngày 2 tháng 1 năm 1954, sẽ không thể sử dụng một trong hai chiến lược.

Các thay đổi khác

Bài viết này chỉ thảo luận về những thay đổi cho các cặp vợ chồng, nhưng nó cũng ảnh hưởng đến vợ chồng ly hôn, cha mẹ có con bị khuyết tật, và cha mẹ ở độ tuổi 60 với con cái phụ thuộc. Làm việc với một chuyên gia để hiểu hiệu quả về tình hình của bạn.

Bước tiếp theo

Việc cần làm tiếp theo phụ thuộc vào thời điểm bạn được sinh ra. Như đã nói, nếu bạn được sinh ra sau ngày 2 tháng 1 năm 1954, thật không may là bạn đã thua cuộc trong một chiến lược tuyên truyền an sinh xã hội sinh lợi. Bất cứ ai sinh ra trước đó nên đánh giá tình trạng của mình để xem liệu có cần làm gì trước ngày 30 tháng 4 năm 2016, hạn chót hay không. Bởi vì quyết định của bạn có thể dẫn đến việc mất hàng ngàn đô la vì lợi ích bị mất, bạn nên làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính đủ điều kiện để xác định chiến lược tối ưu cho tình huống của bạn.

Hình ảnh qua iStock.