Bạn nên biết gì về tiền trong những năm 30 và 40 của bạn

Thay đổi tình trạng tài chính của bạn đòi hỏi một loại thời gian đi lại đến xã với bản thân tương lai của bạn. Bạn muốn ở đâu trong 10, 20 năm? Bạn đang đi đúng hướng hay đi sai hướng?

Giá trị thời gian của tiền - tức là, mức tiết kiệm, đầu tư và mức nợ phức tạp như thế nào qua các năm - có nghĩa là thói quen tiền, tốt hay xấu, được tạo ra khi chúng ta bắt đầu kiếm được tiền mặt vào những thập kỷ sau đó. Và một chút thì thầm của sự khôn ngoan lên phía trước có thể giữ cho bạn khỏi hú lên những sai lầm của bạn sau này trong cuộc sống.

Chúng tôi đã thăm dò mạng lưới Investmentmatome của chúng tôi về các nhà hoạch định tài chính được chứng nhận của Ask a Advisor về những sự hối tiếc và bài học tuyệt vời nhất bạn nên học trong những năm 20, 30 và 40 của mình. (Bấm vào đây để đăng bài của chúng tôi khoảng 20 của bạn.) Cùng nhau, chúng có thể được coi là 12 bước để đảm bảo tương lai tài chính của bạn. Và tất cả chúng đều dựa trên hai kỹ năng then chốt mà chúng ta phải học - và thường học lại - trong cuộc sống tiền của chúng ta: chuẩn bị và gắn bó với ngân sách, và thiết lập thói quen tiết kiệm tốt.

30 tuổi của bạn

Hối tiếc là một điểm tựa tuyệt vời cho sự thay đổi. Vào thời điểm bạn đạt đến độ tuổi 30, thái độ của bạn đối với tiền mặt (hy vọng) đã trưởng thành, bị ảnh hưởng bởi những sai lầm trong quá khứ và được thông báo bởi những trách nhiệm mới.

"Những người ở độ tuổi 30 đang tiếp cận thời gian đó trong cuộc sống của họ, nơi họ sẽ có nhiều cột mốc cuộc sống: hôn nhân, trẻ em và một ngôi nhà mới", Jeremy S. Office, hiệu trưởng của Maclendon Wealth Management ở Delray Beach, Florida, nói. “Bởi thời gian này, bạn nên trả tiền (hoặc trả hết) nợ sinh viên, ổn định trong sự nghiệp của bạn, và có lẽ đang nghĩ đến việc bắt đầu một gia đình. Hy vọng rằng những thói quen tài chính bạn đặt trong độ tuổi 20 sẽ cung cấp cho bạn kiến ​​thức về những gì bạn có thể tiết kiệm và đủ khả năng để làm. ”

Tuy nhiên, thu hút của tín dụng dễ dàng mà một sự nghiệp thành lập mang lại có thể thiết lập những cạm bẫy, đặc biệt là nếu bạn đánh giá bản thân chống lại bạn bè và gia đình nhiều gót chân hơn. “Nhận thức không nhất thiết là thực tế. Quần áo đẹp, xe hơi đắt tiền và nhà cửa không phải là những gì chúng bị nứt và có nhiều trách nhiệm hơn tài sản, ”Anika Hedstrom, chuyên gia phân tích tài chính và cố vấn tài chính của SkyOak Financial ở Medford, Oregon cho biết.

“Tránh 'phải - tôi gotta có cái này, tôi gotta có điều đó, tôi gotta Michael Keeler, chủ tịch của GFS & Association ở Las Vegas cho biết thêm. “Tín dụng dễ kiếm và dễ bị lạm dụng. Sống trong khả năng của bạn."

Ràng buộc nút tài chính

Vấn đề lớn hơn trong hôn nhân không phải là không tương thích hoặc không chung thủy, mà là những ý tưởng không phù hợp về tiền bạc. Biết tính cách tiền của đối tác của bạn và tìm trung gian - nhanh.

Tin tốt lành: Một nghiên cứu gần đây cho thấy rằng hàng nghìn năm là tốt hơn trong việc có "cuộc nói chuyện tiền bạc" so với các cặp vợ chồng già.

“Khám phá tính cách tiền của đối tác của bạn trước khi bạn kết hôn và thực hiện tư vấn nếu cần thiết. Điều này một mình có thể giúp giảm thiểu các tranh luận về tiền, thiết lập các kỳ vọng lẫn nhau để sử dụng tiền của bạn và tạo ra một tầm nhìn hoặc mục đích chung cho tương lai, ”William Pitney, cố vấn tài chính của Focus YOU tại thành phố Foster, California, nói. “Khi đã kết hôn, hãy xem xét lại hàng tháng về tài chính của bạn để bạn có thể theo dõi tiến độ của mình hướng tới mục tiêu và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết. ”

Childproof tài chính của bạn

Không có niềm vui lớn hơn việc có con - và không có thách thức lớn hơn đối với tài chính của bạn. "Chi phí chăm sóc trẻ em một mình có thể thêm trên $ 10.000 một năm trung bình cho chi phí của bạn trong vài năm đầu tiên," Shannon L. McLay của Next-Gen tài chính nói.

Nếu ngân sách và tiết kiệm không phải là một phần trong cuộc sống của bạn, việc có một đứa trẻ sẽ bắt đầu thói quen đó (và để bạn tự đá mình vì không bắt đầu sớm hơn). Chăm sóc trẻ em là tốn kém, và hóa đơn đại học không phải là quá xa.

"Nếu không phải bây giờ, thói quen tiết kiệm có thể được mở rộng để bao gồm các ưu tiên khác mà bạn có thể có", Larry R. Frank Sr. của Giáo dục tài chính tốt hơn cho biết. “Quỹ khẩn cấp đó từ những năm 20 của anh? Giữ nó đầy đủ. ”

Thuê hoặc mua?

Việc mua lớn nhất hầu hết mọi người làm là của một ngôi nhà. Mặc dù các khoản thanh toán xuống có thể thay đổi, các cố vấn đề nghị có ít nhất 20% số tiền được thanh toán để xác định “số tiền nhà” mà bạn có thể mua được.

Nhưng bạn nên mua? Sự hấp dẫn của vốn chủ sở hữu xây dựng so với hiệu quả của việc cho thuê chỉ là một điều, thực sự: Bạn nghĩ bạn sẽ ở lại bao lâu?

“Nếu công việc của bạn khiến bạn di chuyển hoặc thay đổi thu nhập nhiều, thuê tốt nhất,” Frank nói. "Mua cao và bán trước khi bạn có thể lợi nhuận là làm thế nào bạn mất chiếc áo của bạn."

Nếu bạn quyết định mua, "thương lượng khó khăn để có được một thế chấp lớn", Bonnie Sewell, một kế hoạch tài chính được chứng nhận có trụ sở tại Leesburg, Virginia nói. Nếu sự nghiệp của bạn có bạn di chuyển trước khi bạn lên kế hoạch, "bạn có thể giữ [nhà] và thuê [nó] ra, tạo ra một tài sản đầu tư." Nhưng đó có thể là một dốc trơn nếu bạn không chuẩn bị cho các trách nhiệm bổ sung của quản lý hai ngôi nhà ở hai địa điểm.

Sở thích hợp chất - kỳ quan thứ tám của thế giới

Có thể là tài khoản hưu trí 401 (k) của bạn, 529 tài khoản cho giáo dục của con bạn, bảo hiểm nhân thọ hoặc các khoản đầu tư khác, lãi kép là một điều kỳ diệu. Đây là thời điểm rắc bụi cổ tích đó vào đời sống tài chính của bạn.

"Như chúng ta đều biết, lãi kép là kỳ quan thứ tám của thế giới," Seasholtz nói. “Thời gian và thậm chí một lượng tiền nhỏ cũng tăng lên qua các năm; Tôi vẫn còn đầu tư của mình khi tôi 26 tuổi. ”

Houchins-Witt cho biết thêm: “Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu, hãy tham gia, ngay cả khi nó chỉ giống như một giọt nước trong xô.” "Những giọt sẽ cuối cùng đổ đầy xô."

40 tuổi của bạn

Nếu bạn bất cẩn với tiền mặt của bạn nhưng không có bất kỳ hối tiếc nào trước đây, bạn chắc chắn sẽ làm ngay bây giờ. Vậy là được rồi.

“Cuộc sống xảy ra,” Pitney nói.

Đừng vay nợ lớn như một cách để bắt đầu đầu tư. "Trong 40, nhận ra rằng dịch vụ nợ làm cạn kiệt tiền có thể sử dụng trong hồ bơi thu nhập lâu dài của gia đình," J Kevin Stophel, hiệu trưởng tại KumQuat Wealth ở Chattanooga, Tennessee, nói. "Đừng nghĩ rằng các khoản đầu tư sẽ nhất thiết tốt hơn dịch vụ nợ, đặc biệt là tín dụng không có bảo đảm."

"Nhận ra rằng khoa học của hạnh phúc thông báo cho chúng ta rằng nó không phải là về mọi thứ nhưng là về mối quan hệ và kinh nghiệm," ông nói thêm. "Tập trung vào những thay vì lớn hơn, tốt hơn, nhiều hơn nữa."

Chia tay là một điều khó khăn để làm

Khoảng một nửa số cuộc hôn nhân kết thúc trong ly dị, điều quan trọng là phải bảo vệ sự độc lập về tài chính của bạn. Một số cặp vợ chồng có thể tách rời tài sản của mình một cách thân thiện, đồng ý về cấp dưỡng và để nguyên xếp hạng tín dụng của mỗi người một cách khéo léo. Đối với những người khác, đó là nói dễ hơn làm.

“Ly hôn không vui. Nó sẽ không phải là một điều dễ dàng, vì vậy đừng đùa với chính mình, ”Hedstrom nói. “Nó có thể trở nên khó chịu. Tự bảo vệ bản thân, sử dụng các chuyên gia và đảm bảo bạn luôn duy trì sự độc lập của mình. ”Điều này bao gồm biết tất cả các khoản nợ chưa thanh toán của bạn và vợ / chồng, số dư tài khoản, hóa đơn và ngày đến hạn.

Cuối cùng, Sewell khuyên, “ cả hai vợ chồng nên hiểu tiền! ”

Tăng cường tài khoản hưu trí của bạn

Đặt 401 (k) của bạn thành overdrive. Nếu bạn chưa làm hết công lao động, hãy làm. Đây cũng có thể là thời điểm để cân bằng số dư tiết kiệm từ việc giáo dục của con bạn đến khi bạn nghỉ hưu. Con bạn có thể nhận được các khoản vay lãi suất thấp cho đại học; không có khoản vay lãi suất thấp để nghỉ hưu.

McLay cho biết: “Nếu bạn đứng sau kế hoạch nghỉ hưu vì các khoản vay sinh viên của bạn, thì 40 tuổi của bạn là thời điểm hoàn hảo để bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu hơn là thúc đẩy quỹ giáo dục [cho con của bạn]. Thêm Houchins-Witt: “Khi thu nhập của bạn tăng, hãy tăng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Bạn sẽ không nhận thấy nó nhiều nếu bạn tăng đóng góp của mình mỗi khi bạn tăng lương. ”

Và tiếp tục xây dựng dựa trên nền tảng bạn đặt trong độ tuổi 20. “Quỹ khẩn cấp đó? Giữ nó vẫn còn - bạn sẽ phải có nó cho đến khi bạn nghỉ hưu - và yup, nó sẽ trở thành đô la đầu tiên bạn có thể chi tiêu một khi bạn nghỉ hưu, ”Frank nói. "Âm thanh hưu trí như một chặng đường dài, phải không? Tốt nghiệp trung học hoặc đại học chỉ mới hôm qua, phải không ?! Trong nháy mắt, đây là những đứa cháu! ”

Vấn đề bảo hiểm

Bây giờ bạn có người trông cậy vào bạn, đã đến lúc lên kế hoạch cho điều tồi tệ nhất. Bảo hiểm nhân thọ có vấn đề.

Có hai loại chính: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bao gồm một khoảng thời gian cụ thể (ví dụ: 10 hoặc 20 năm) và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (hoặc toàn bộ), tiếp tục miễn là bạn sống. Phí bảo hiểm cho các chính sách kỳ hạn rẻ hơn bởi vì bảo hiểm chỉ kéo dài trong một thời gian giới hạn, trong khi các chính sách vĩnh viễn là đắt hơn chủ yếu bởi vì chúng cung cấp giá trị tiền mặt đảm bảo cho người thụ hưởng của bạn.

Jarrett Topel, chủ sở hữu của Topel & DiStasi Wealth Management ở Berkley, California cho biết: “Bảo hiểm kỳ hạn là bảo hiểm thuần túy, trong khi bảo hiểm vĩnh viễn là bảo hiểm một phần và một phần đầu tư (với nhiều bộ phận chuyển động và chi phí cao hơn nhiều). “Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn giống như cho thuê, và bảo hiểm nhân thọ lâu dài giống như sở hữu. Và, trong khi tất cả chúng ta đều thích làm chủ sở hữu so với người thuê nhà, cho đến khi bạn có tài sản và thu nhập đáng kể, việc cho thuê thường có ý nghĩa nhất."

Len Cohen, chủ sở hữu của CF Services Group ở Gaithersburg, Maryland, lưu ý: “Một số chính sách bảo hiểm có thể chuyển đổi được. Điều này có nghĩa là chúng có thể được trao đổi cho các chính sách vĩnh viễn trong giai đoạn đầu tiên trong cùng một lớp bảo lãnh, không có câu hỏi y tế. Vì bạn không thể chắc chắn rằng sức khỏe của bạn sẽ vẫn tốt trong 10 hoặc 20 năm khi bạn có nhiều dung môi về tài chính hơn, đây là một tính năng rất quan trọng. ”

Không quá muộn

Vì vậy, có lẽ bạn đang sâu trong nợ thẻ tín dụng, bạn không có bảo hiểm nhân thọ và tiết kiệm cho nghỉ hưu cảm thấy giống như một tưởng tượng. Đây là vấn đề: Bạn vẫn còn hai hoặc ba thập kỷ làm việc ở phía trước. Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu.

Pitney nói: “Gặp gỡ với một người lập kế hoạch chuyên nghiệp có lẽ là điều quan trọng nhất bạn có thể làm để bắt đầu tự chuẩn bị cho chi phí lớn nhất của cuộc sống: 20 đến 30 năm hoặc hơn về hưu và trả tiền học đại học. "Nhiều sự kiện trong cuộc sống dường như làm hỏng kế hoạch, nhưng những thay đổi nhỏ ở độ tuổi 40 của bạn có thể có những phần thưởng đáng kể trên con đường."

Hình minh họa của Brian Yee.