Khi nào bạn nên bắt đầu thu thập an sinh xã hội?

Tác giả Gary Alt

Tìm hiểu thêm về Gary trên trang web của chúng tôi

Quyết định thời điểm bắt đầu thu lợi ích an sinh xã hội là một trong những quyết định tài chính lớn nhất mà bạn sẽ thực hiện khi nghỉ hưu. Tại sao? Chi phí suốt đời của việc đưa ra lựa chọn sai có thể rất lớn và có thể ảnh hưởng rất lớn đến lối sống hưu trí của gia đình bạn. Xem xét rằng bạn đã đóng góp một số tiền khổng lồ trong nhiều năm trong sự nghiệp của bạn, hãy đảm bảo bạn không làm thay đổi bản thân hoặc gia đình của bạn.

Hãy xem xét một ví dụ giả định: Bob chuyển 62 tuổi trong năm nay và đang tự hỏi liệu anh ta có nên bắt đầu thu thập lợi ích hay không. Nếu anh ta đợi đến tuổi 66, anh ta sẽ nhận được 24.000 đô la mỗi năm. Lợi ích ban đầu ở tuổi 62 cắt giảm khoản thanh toán của mình xuống 25%, vì vậy Bob sẽ chỉ nhận được 18.000 đô la một năm.

Nếu anh ta đợi đến 70 tuổi, số tiền hưu trí hưu trí của anh ta tăng 8% một năm, lên tới 32,652 đô la. Đến 85 tuổi, những khoản thanh toán này sẽ tăng lên khoảng 608.600 đô la, so với chỉ khoảng 547.600 đô la nếu anh ta bắt đầu thu thập ở tuổi 62, giả sử 2% chi phí điều chỉnh cuộc sống hàng năm.

Trong khi có rất nhiều yếu tố đi vào quyết định khi nào bắt đầu nhận trợ cấp, một vài trong số đó là rất quan trọng trong việc đưa ra lựa chọn đúng đắn.

Sức khỏe của bạn như thế nào?

Yếu tố dễ nhất để xem xét là sức khỏe. Nếu bạn mắc bệnh mãn tính được dự kiến ​​sẽ rút ngắn đáng kể cuộc sống của bạn, bạn có thể thu thập sớm hơn. Đối với Bob, chờ đến 66 tuổi có nghĩa là anh ta sẽ phải sống đến 79 tuổi để bù lại trong bốn năm anh ta không thu thập.

Lợi ích của vợ chồng - đó không phải là tất cả về bạn!

Khi bạn qua đời, vợ / chồng của bạn sẽ nhận được toàn bộ quyền lợi hưu trí của bạn nếu lợi ích của chính họ ít hơn bạn. Nếu bạn mắc bệnh mãn tính có thể rút ngắn cuộc sống của bạn, hãy suy nghĩ về quyết định của bạn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến người phối ngẫu của bạn trong suốt quãng đời còn lại của họ. Trong trường hợp của Bob, giải quyết 18.000 đô la một năm ở tuổi 62 thay vì 32.652 đô la ở mức 70 có thể ảnh hưởng đến khả năng chăm sóc sức khỏe hoặc chăm sóc sức khỏe lâu dài của vợ mình trong những năm sau đó.

Vẫn đang làm việc?

Nghỉ hưu ngày nay thường được mô tả là khả năng làm việc nhiều hoặc ít như bạn muốn, và làm một cái gì đó bạn thích - vì vậy nó thường có ít nhất một thu nhập ít. Nhưng lợi ích của bạn bị ảnh hưởng theo hai cách nếu bạn kiếm được quá nhiều tiền.

Trước tiên, nếu bạn ở độ tuổi hưu trí đầy đủ, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ bị giảm nếu bạn kiếm được nhiều hơn $ 15,720.

Thứ hai, tối đa 85% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế nếu bạn kiếm được nhiều hơn $ 25.000 (nộp thuế đơn) hoặc $ 32,000 (kết hôn cùng khai thuế).

Vì vậy, nếu bạn có kế hoạch tiếp tục làm việc, thậm chí bán thời gian, nó có thể làm cho tinh thần để trì hoãn nhận được lợi ích.

Nhu cầu về lối sống

Những năm đầu nghỉ hưu thường bao gồm nhiều chuyến du lịch, ăn uống và vận động cơ thể - tất cả đều cần tiền. Trong những năm sau đó, những chi phí này được thay thế bằng chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn. Trên hết là những chi phí không tùy ý như thuế tài sản và vận chuyển.

Hiểu nhu cầu của bạn so với mong muốn của bạn, cả ngày hôm nay và ngày mai, là một hành động cân bằng tinh tế.

Tuổi thọ

Chúng tôi không bao giờ có thể dự đoán chúng ta sẽ sống bao lâu, nhưng đáng xem xét thống kê này: Đối với một cặp vợ chồng 65 tuổi, có hơn 70% cơ hội có ít nhất một người trong số họ đạt 85.

Thậm chí, ngoài việc cố gắng ước tính điểm hòa vốn của việc trì hoãn các lợi ích, tuổi thọ còn mang lại những cân nhắc lạm phát. Ảnh hưởng của lạm phát đến lối sống của bạn hơn 20 hoặc 30 năm là đáng kinh ngạc - chi phí sinh hoạt của bạn sẽ tăng gấp đôi trong thời gian đó. Nhưng bất kể khi bạn nộp đơn xin trợ cấp, bạn sẽ nhận được các điều chỉnh về chi phí sinh hoạt trong hầu hết các năm.

Đi đâu từ đây?

Đây là một số trong những cân nhắc quan trọng nhất khi cố gắng tối ưu hóa chiến lược An sinh Xã hội của bạn. Tôi đã sử dụng số tiền đô la giả định làm ví dụ, nhưng bạn có thể nhận số tiền trợ cấp của chính bạn ở các độ tuổi khác nhau bằng cách tải xuống tuyên bố được cá nhân hóa tại ssa.gov/myaccount.

Một lưu ý cuối cùng: Nếu bạn bắt đầu lấy An sinh Xã hội và sau đó phát hiện ra rằng việc đình chỉ lợi ích của bạn là có lợi về mặt tài chính, bạn có thể rút đơn và trả lại Cơ quan An sinh Xã hội. Điều duy nhất là bạn phải thông báo cho họ trước 12 tháng kể từ khi bạn được hưởng quyền lợi hưu trí.

Một chiến lược an ninh xã hội thông minh có thể đưa thêm hàng chục ngàn đô la vào túi của bạn trong suốt cuộc đời của bạn.